近年来，在少子高龄化急速进展的社会背景下，为实现日本的可持续发展、构筑每一个人均能度过充实人生的和谐社会，日本更加重视对具有人才培养以及知识创新功能的高等教育的投资。2014年8月，日本出台了关于高等教育资助的最新政策——《大学生经济支援计划（学生への経済的支援のあり方について）》，通过向高等教育阶段学生提供更为充实多元的经济支援，进一步确保教育公平并加速人才培养。
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近年来，在少子高龄化急速进展的社会背景下，为实现日本的可持续发展、构筑每一个人均能度过充实人生的和谐社会，日本更加重视对具有人才培养以及知识创新功能的高等教育的投资。2014年8月，日本出台了关于高等教育资助的最新政策——《大学生经济支援计划（学生への経済的支援のあり方について）》，通过向高等教育阶段学生提供更为充实多元的经济支援，进一步确保教育公平并加速人才培养。
日本的高等教育资助体系实际上是以政府为主导的多元化资助模式，主要包括助学贷款、课时费减免、国家投资融资和勤工助学。其中，占据核心地位的是由日本学生支援机构主导的助学贷款，也是下文的重点研究对象。
（一）高等教育资助的政策目标
1984年，日本颁布的《日本育英会法》中明确规定：育英奖学金，即现在的日本学生支援机构贷款，通过向学业优秀、但因经济原因造成学习有困难的大学生提供学习费用的借贷服务，以此培养国家和社会所需的人才，实现教育机会均等的目标。直到目前，实现教育机会均等、培养优秀人才依然是日本政府推进高等教育资助政策的核心目标。
（二）丰富多样的助学贷款种类
日本学生支援机构助学贷款是日本高等教育资助体系中最为核心的部分，根据利息的不同，可分为无息贷款和有息贷款。无息贷款面向成绩特别优秀的经济特困生提供；有息贷款的选定基准更为宽泛、灵活，还款年利率可根据经济形势有所变动，最高上限不超过3%，并且在学期间还款无需利息。还有一种为特别增额贷款，是面向新入学学生提供的一次性贷款支援，属于有息贷款，贷款利率是固定的，一般年利率为1.2%，学生入学前可向学校提出申请。
（三）独立的政策性资助体系管理机构
1943年，日本成立了专门负责国家助学贷款管理机构的日本育英会，2004年改名为日本学生支援机构。它主要负责高等教育助学贷款的运行实施，对获得贷款的学生进行指导，为学生提供咨询等服务，截至目前已有70多年的发展历程。
当前，日本学生支援机构由众多财团合并而成，组织机构庞大，部门繁多。其中，负责助学贷款工作的部门主要有贷学部、返还部和贷学事业咨询中心。贷学部负责国家助学贷款的发放、贷款学生情况调查等；返还部负责助学贷款的回收、贷款后的债权处理、机构担保事务等；贷学事业咨询中心负责有关贷款办法和返还的咨询等。
（四）高效灵活的助学贷款回收机制
日本是助学贷款回收率非常高的国家，这主要得益于完善的回收保障体系。日本为了更顺利地回收助学贷款，制定了一套适合日本特色的回收机制。
1. 多样化的还款方式
目前，日本学生支援机构规定还款的方式在时间上有两种：一种是采取每月分期付款形式，即每月的27日进行还款。另一种是采取半年分期付款，即每年的1月27日和7月27日进行还款。此外，日本学生支援机构还实行银行自动转账制度。使用该项业务首先需要到银行、信用金库或劳动金库开设一个存款户头，然后填写“转账加入申请书”，再到窗口办理相应手续即可。实行该制度后，只要贷款者每月银行账户上有足够的余额就可实现自动还款，避免了很多因为工作忙而不能及时还款或者因为忘记还款时间而没有及时还款的情况。
2. 人性化的延迟还款机制
当前，许多大学生毕业后因经济不景气而工资低下甚至面临失业，再加上疾病、怀孕、出国工作、自然灾害等特殊情况，无法按时还款。针对这种情况，日本学生支援机构提供了两种解决方法，即减额还款和延期还款。所谓减额还款是还款人遭遇灾害、伤病或经济原因时，如果还有继续还款的能力，由还款者提出申请，并出示相应的证明材料，经审查后可减免当初约定还款金额的二分之一，但还款的时间就会相应延长，最短为12个月、最长为10年。所谓延期还款，其适用对象除了针对灾害、伤病、经济困难等情况，还针对在校学生。与减额还款不同的是，一旦申请了延期还款，在豁免的时期还款者不必归还相应的贷款金额。
3. 完善的催还款制度
一方面，对于没有时间或忘记还款期限的学生，日本学生支援机构会委托专业的催款公司给还款者和其担保人打电话催还款，电话催款会在工作日和周末的早上9点到晚上9点进行。另一方面，针对故意拖欠不还的情况，日本学生支援机构会也制定了严厉的惩罚措施：第一，采取经济处罚。对于还款拖欠6个月以上者，每年加还应还额的10%。一年按照365天来计算拖欠加罚额。第二，采用法律手段。对于被认定有能力偿还但是拒不还款的学生，日本学生支援机构将通过法院发送督促还款文书，如果还不奏效，由司法部门采取强制还款措施。
（一）以高等教育的“无偿化”为终极目标，逐步导入赠予型资助
当今世界高等教育资助的主流趋势是以无需偿还的赠予型资助为主要形式。今后，日本将以高等教育助学贷款的无偿化为终极目标，循序渐进地导入赠予型资助。首先，为激励更多学生不断努力上进，将在获得助学贷款的学生中，针对成绩突出的学生，特别免除其助学贷款的返还。目前，这一举措已在研究生群体中开始实施，未来还将进一步扩大受益范围。其次，充实基于课时费减免的补助支援，减轻家庭负担，将课时费减免范围从国公私立大学、短期大学、高等专修学校扩充至专门学校。此外，由于大学种类的不同，学生们所获取的经济支援也存在差别，为此，今后将构筑基于不同学校种类的全员平等受益的课时费减免制度。
与目前实施的每月定额还款的偿还机制不同，未来或将导入基于每月收入上下浮动的动态型偿还机制。利用社会保障及纳税系统构建“我的数字号码制度（暂称，日文为マイナンバー制度）”，用以准确把握学生毕业后的收入。在完善助学贷款偿还人员基本情况并掌握其收入的前提下，通过日本学生支援机构、文部科学省、专家学者间的相互协作，设定每月偿还金额、偿还贷款的开始期限等。
（三）推进以“无息助学贷款”为核心的资助体系
21世纪以来，日本学生支援机构的有利息助学贷款规模急速扩展，但是由于助学贷款的根本目的是支援经济困难的优秀学生并保障其获得接受教育的机会，因此无利息助学贷款应该占据主流地位，有利息助学贷款应当仅仅发挥补充作用。与此同时，伴随大学生源的多元化以及助学贷款规模的不断扩大，高等教育资助是否真正惠及最需要的人群尚无论证，今后，为能高效地优先资助最需要的群体，还将不断调整并验证资助标准。
（四）大力宣传助学贷款事项，培养全社会的金融视野
面向大学、学生以及家长，大力宣传有关助学贷款的申请、偿还，以及针对偿还困难人员的特殊救援举措等方面的信息。需着重围绕接受贷款的意义、未来偿还方法、偿还贷款的责任与义务等，增进学生与家长的理解，加强培养金融视野。在此过程中，加强各大学间的交流协作，共同致力于助学贷款相关信息的公开与宣传。
（五）协作民间资助团体，构建公私互补的资助体系
目前日本的民间资助团体依据各自理念，实施开展了细致有效的资助服务，并且其资助方式多为赠予型资助。基于全社会共同支援学生学习的基本视角，加强国家政府与民间团体的纵向协作至关重要，与此同时，强化民间团体间的横向协作也是必不可少的一个环节。今后，国家应致力于收集民间资助团体的活动信息，听取意见，并且制定相关政策有效推进横纵贯通的相互协作。
（一）设置独立管理机构、保障公平高效
日本学生支援机构是由国家设立的独立组织机构，负责专项事务，目标明确，可以将全部精力集中于贷款事业。国家设立这种不以营利为目的的经营机构，提高了资金的配置效率。从国家投入看，设立专门机构表面上带来了机构的复杂和公职人员的扩大，但是，如果助学贷款项目下放给商业银行运作管理，那么国家仍须安排专职人员来监督管理商业银行的运作体系。与其派人监管，不如直接设立专门机构，同样都要投入成本，带来的效益却是天差地别。日本的这一举措收到很多国家的关注和效仿，也值得我国借鉴。
（二）基于法律与人性周到合二为一的贷款回收
日本政府专门为助学贷款制定了相关法律，拖欠贷款、有钱不还的人，不仅会受到法律的制裁，同时还会受到经济处罚。可见，用法律手段来保证助学贷款的良性发展是一项值得借鉴的措施。与此同时，日本充分考虑学生的就业状况及经济负担能力，设计了柔性的还款制度。针对因突发情况而无法按时还款的学生，实施减额或延期还款。今后还将实施基于每月收入的动态型还款机制。灵活有效、人性周到的贷款偿还机制可减轻学生的还款压力，有助于贷款的回收，从而构筑更为高效的资助体系，也因此可作为我国今后助学贷款政策调整的一个方向。
（三）资助体系聚焦优秀人才、避免资源浪费
在日本，只有家庭经济状况低于一定标准且学习成绩高于一定标准的学生才可以获得助学贷款，两者缺一不可。日本政府认为，高等教育资源是有限的，只有把有限的资源投入最需要的地方，才可以最大限度地发挥价值。如果将资源投入学习成绩不好的学生身上，这样的学生中途辍学或无法取得学位会造成资源的浪费。因此，学习成绩和家庭经济状况这两个标准是日本高校判断获得助学贷款资格的两大依据。
（四）构筑全员参与的高等教育资助体系
从长远来看，高等教育资助的最大、最终受益者是整个国家和社会，而不仅仅是学生和家长。本着“谁受益谁埋单”的原则，日本已出台相关政策，今后将加强国家政府与民间团体间的协作。同时围绕助学贷款事项，增进学生与家长的理解、强化以大学为主导的宣传，培养全社会的金融视野，进而构筑以政府为核心、集合社会全体的大学生经济支援体系。
（一）高等教育资助的政策目标
1984年，日本颁布的《日本育英会法》中明确规定：育英奖学金，即现在的日本学生支援机构贷款，通过向学业优秀、但因经济原因造成学习有困难的大学生提供学习费用的借贷服务，以此培养国家和社会所需的人才，实现教育机会均等的目标。直到目前，实现教育机会均等、培养优秀人才依然是日本政府推进高等教育资助政策的核心目标。
（二）丰富多样的助学贷款种类
日本学生支援机构助学贷款是日本高等教育资助体系中最为核心的部分，根据利息的不同，可分为无息贷款和有息贷款。无息贷款面向成绩特别优秀的经济特困生提供；有息贷款的选定基准更为宽泛、灵活，还款年利率可根据经济形势有所变动，最高上限不超过3%，并且在学期间还款无需利息。还有一种为特别增额贷款，是面向新入学学生提供的一次性贷款支援，属于有息贷款，贷款利率是固定的，一般年利率为1.2%，学生入学前可向学校提出申请。
（三）独立的政策性资助体系管理机构
1943年，日本成立了专门负责国家助学贷款管理机构的日本育英会，2004年改名为日本学生支援机构。它主要负责高等教育助学贷款的运行实施，对获得贷款的学生进行指导，为学生提供咨询等服务，截至目前已有70多年的发展历程。
当前，日本学生支援机构由众多财团合并而成，组织机构庞大，部门繁多。其中，负责助学贷款工作的部门主要有贷学部、返还部和贷学事业咨询中心。贷学部负责国家助学贷款的发放、贷款学生情况调查等；返还部负责助学贷款的回收、贷款后的债权处理、机构担保事务等；贷学事业咨询中心负责有关贷款办法和返还的咨询等。
（四）高效灵活的助学贷款回收机制
日本是助学贷款回收率非常高的国家，这主要得益于完善的回收保障体系。日本为了更顺利地回收助学贷款，制定了一套适合日本特色的回收机制。
1. 多样化的还款方式
目前，日本学生支援机构规定还款的方式在时间上有两种：一种是采取每月分期付款形式，即每月的27日进行还款。另一种是采取半年分期付款，即每年的1月27日和7月27日进行还款。此外，日本学生支援机构还实行银行自动转账制度。使用该项业务首先需要到银行、信用金库或劳动金库开设一个存款户头，然后填写“转账加入申请书”，再到窗口办理相应手续即可。实行该制度后，只要贷款者每月银行账户上有足够的余额就可实现自动还款，避免了很多因为工作忙而不能及时还款或者因为忘记还款时间而没有及时还款的情况。
2. 人性化的延迟还款机制
当前，许多大学生毕业后因经济不景气而工资低下甚至面临失业，再加上疾病、怀孕、出国工作、自然灾害等特殊情况，无法按时还款。针对这种情况，日本学生支援机构提供了两种解决方法，即减额还款和延期还款。所谓减额还款是还款人遭遇灾害、伤病或经济原因时，如果还有继续还款的能力，由还款者提出申请，并出示相应的证明材料，经审查后可减免当初约定还款金额的二分之一，但还款的时间就会相应延长，最短为12个月、最长为10年。所谓延期还款，其适用对象除了针对灾害、伤病、经济困难等情况，还针对在校学生。与减额还款不同的是，一旦申请了延期还款，在豁免的时期还款者不必归还相应的贷款金额。
3. 完善的催还款制度
一方面，对于没有时间或忘记还款期限的学生，日本学生支援机构会委托专业的催款公司给还款者和其担保人打电话催还款，电话催款会在工作日和周末的早上9点到晚上9点进行。另一方面，针对故意拖欠不还的情况，日本学生支援机构会也制定了严厉的惩罚措施：第一，采取经济处罚。对于还款拖欠6个月以上者，每年加还应还额的10%。一年按照365天来计算拖欠加罚额。第二，采用法律手段。对于被认定有能力偿还但是拒不还款的学生，日本学生支援机构将通过法院发送督促还款文书，如果还不奏效，由司法部门采取强制还款措施。
二、日本高等教育资助体系的未来走向
根据2013年OECD公布的调查数据，日本政府对于高等教育的公共财政支出仅占GDP总额的0.5%，与OECD诸国平均数值的1.1%相差甚远，导致教育费用负担向家庭转移。近年来，日本经济持续低迷，家庭收入不断减少，并且，伴随产业构造与劳动市场的变化，大学生毕业后面临着严峻的经济生活形势。为构筑学生可安心升学、学习并走向社会的教育环境，2013年4月，日本专门成立了面向未来的“大学生经济支援探讨小组”（学生への経済的支援の在り方に関する検討会），经过历时1年多的13会议探讨以及面向高等教育相关团体的多次听证会，2014年8月，该探讨小组出台了关于完善高等教育资助的最新政策——《大学生经济支援计划》，该计划描述了今后日本大学生经济支援的目标方向。（一）以高等教育的“无偿化”为终极目标，逐步导入赠予型资助
当今世界高等教育资助的主流趋势是以无需偿还的赠予型资助为主要形式。今后，日本将以高等教育助学贷款的无偿化为终极目标，循序渐进地导入赠予型资助。首先，为激励更多学生不断努力上进，将在获得助学贷款的学生中，针对成绩突出的学生，特别免除其助学贷款的返还。目前，这一举措已在研究生群体中开始实施，未来还将进一步扩大受益范围。其次，充实基于课时费减免的补助支援，减轻家庭负担，将课时费减免范围从国公私立大学、短期大学、高等专修学校扩充至专门学校。此外，由于大学种类的不同，学生们所获取的经济支援也存在差别，为此，今后将构筑基于不同学校种类的全员平等受益的课时费减免制度。
与目前实施的每月定额还款的偿还机制不同，未来或将导入基于每月收入上下浮动的动态型偿还机制。利用社会保障及纳税系统构建“我的数字号码制度（暂称，日文为マイナンバー制度）”，用以准确把握学生毕业后的收入。在完善助学贷款偿还人员基本情况并掌握其收入的前提下，通过日本学生支援机构、文部科学省、专家学者间的相互协作，设定每月偿还金额、偿还贷款的开始期限等。
（三）推进以“无息助学贷款”为核心的资助体系
21世纪以来，日本学生支援机构的有利息助学贷款规模急速扩展，但是由于助学贷款的根本目的是支援经济困难的优秀学生并保障其获得接受教育的机会，因此无利息助学贷款应该占据主流地位，有利息助学贷款应当仅仅发挥补充作用。与此同时，伴随大学生源的多元化以及助学贷款规模的不断扩大，高等教育资助是否真正惠及最需要的人群尚无论证，今后，为能高效地优先资助最需要的群体，还将不断调整并验证资助标准。
（四）大力宣传助学贷款事项，培养全社会的金融视野
面向大学、学生以及家长，大力宣传有关助学贷款的申请、偿还，以及针对偿还困难人员的特殊救援举措等方面的信息。需着重围绕接受贷款的意义、未来偿还方法、偿还贷款的责任与义务等，增进学生与家长的理解，加强培养金融视野。在此过程中，加强各大学间的交流协作，共同致力于助学贷款相关信息的公开与宣传。
（五）协作民间资助团体，构建公私互补的资助体系
目前日本的民间资助团体依据各自理念，实施开展了细致有效的资助服务，并且其资助方式多为赠予型资助。基于全社会共同支援学生学习的基本视角，加强国家政府与民间团体的纵向协作至关重要，与此同时，强化民间团体间的横向协作也是必不可少的一个环节。今后，国家应致力于收集民间资助团体的活动信息，听取意见，并且制定相关政策有效推进横纵贯通的相互协作。
三、日本高等教育资助体系的特点及启示
日本的高校助学贷款以效益良好、还款率较高、兼顾社会的效率与公平而为人称道。通过分析日本高等教育资助体系的特点，希望能为我国构筑更为健全的高校资助机制提供一些有益的参考。（一）设置独立管理机构、保障公平高效
日本学生支援机构是由国家设立的独立组织机构，负责专项事务，目标明确，可以将全部精力集中于贷款事业。国家设立这种不以营利为目的的经营机构，提高了资金的配置效率。从国家投入看，设立专门机构表面上带来了机构的复杂和公职人员的扩大，但是，如果助学贷款项目下放给商业银行运作管理，那么国家仍须安排专职人员来监督管理商业银行的运作体系。与其派人监管，不如直接设立专门机构，同样都要投入成本，带来的效益却是天差地别。日本的这一举措收到很多国家的关注和效仿，也值得我国借鉴。
（二）基于法律与人性周到合二为一的贷款回收
日本政府专门为助学贷款制定了相关法律，拖欠贷款、有钱不还的人，不仅会受到法律的制裁，同时还会受到经济处罚。可见，用法律手段来保证助学贷款的良性发展是一项值得借鉴的措施。与此同时，日本充分考虑学生的就业状况及经济负担能力，设计了柔性的还款制度。针对因突发情况而无法按时还款的学生，实施减额或延期还款。今后还将实施基于每月收入的动态型还款机制。灵活有效、人性周到的贷款偿还机制可减轻学生的还款压力，有助于贷款的回收，从而构筑更为高效的资助体系，也因此可作为我国今后助学贷款政策调整的一个方向。
（三）资助体系聚焦优秀人才、避免资源浪费
在日本，只有家庭经济状况低于一定标准且学习成绩高于一定标准的学生才可以获得助学贷款，两者缺一不可。日本政府认为，高等教育资源是有限的，只有把有限的资源投入最需要的地方，才可以最大限度地发挥价值。如果将资源投入学习成绩不好的学生身上，这样的学生中途辍学或无法取得学位会造成资源的浪费。因此，学习成绩和家庭经济状况这两个标准是日本高校判断获得助学贷款资格的两大依据。
（四）构筑全员参与的高等教育资助体系
从长远来看，高等教育资助的最大、最终受益者是整个国家和社会，而不仅仅是学生和家长。本着“谁受益谁埋单”的原则，日本已出台相关政策，今后将加强国家政府与民间团体间的协作。同时围绕助学贷款事项，增进学生与家长的理解、强化以大学为主导的宣传，培养全社会的金融视野，进而构筑以政府为核心、集合社会全体的大学生经济支援体系。