“全险”之外的那些车险
2013-05-14 15:17阅读：
文/本刊记者
杨森
许多车主都认为，买了“全险”，就可保爱车万无一失了，殊不知，“全险”并不“全赔”，一些特别情况必须有相应的附加险才行，而这些功能独特的车险种类常常被广大车主忽略。
人们对车险的认识存在很多误区，一些想要获得全面保障的车主，往往会选择“全险”的投保方式，认为这样一来，不管出了什么问题，都可以得到理赔。
所谓“全险”，指的是交强险+车损险+第三者责任险+盗抢险的投保组合，交强险与第三者责任险负责车外第三者的损失赔偿，车损险负责车辆本身的损失赔偿，盗抢险负责车辆全车丢失的赔偿。虽然常规的事故和损失基本得到了覆盖，但并不是所有情况都能获得赔偿，比如玻璃碎了、车身被划、车自燃了、发动机被水淹，都只有投保了专门的险种才能理赔。
1.不计免赔险——免赔部分也能赔
在没有这个产品的情况下，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的车辆损失时，需要根据事故责任确定赔偿比例：当车主负全责时，只赔偿80%；车主负主要责任时，赔偿85%；负同等责任赔偿
90%；负次要责任赔偿95%；剩余的部分由车主自付。
如果投了不计免赔险，无论车主负什么责任，保险公司都需全额赔付，车主不用再自掏腰包，等于把免赔范围的风险转嫁给了保险公司。比如王先生不小心撞了电线杆，造成5000元车辆损失时，如没有不计免陪险，保险公司只赔偿4000元，而如果王先生投了该险种，则可拿到全额的5000元赔偿。尽管这一险种非常实用，却被严重忽视了。
这事儿得知道：并不是所有的“免赔”都可以通过这一险种规避，尤其是针对没有责任认定的“加扣免赔率”，比如车辆多次出险、他人驾驶时出险以及盗抢险理赔时因钥匙丢失而增加的免赔率，都不会获得理赔。王先生如果多次不小心“单方面肇事”，最终会导致该险被拒赔。
2.涉水险——水淹发动机要单独投保
作为附加险，涉水险是车损险的额外补充。车损险对因暴雨等自然灾害造成的车损有赔偿责任，但不包括发动机进水后导致的故障，而涉水险补充的正是这个部分。
如老王的车辆被水淹之后发动机及内饰等损坏，维修发动机花费3万元，其他部件3000元，老王只有车损险而没有涉水险，保险公司只能赔偿3000元，其余3万元需要老王自己出。
发动机进水受损多发生在涉水被淹熄火的时候，尤其是车主在熄火后多次尝试打火启动，受损最为严重，“二次打火”导致的受损也因此被很多保险公司列为责任免除范围。
这事儿得知道：涉水险本身有15% ~
20%的免赔比率，由于发动机的维修费用多是五位数，甚至会达到六位数，因此最好与附加险的“不计免赔险”相结合，以最大限度降低损失。
3.自燃险——老车有自燃隐患
自燃不属于车损险的“火灾”赔偿范围，虽然本身发生概率不高，但一旦发生大多损失惨重。当车辆上的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障，甚至因货物原因引起自燃时，保险公司会根据车辆损失进行赔偿。一般情况下，车辆使用年份越长越容易自燃，当然车辆年龄越高保率也越高。
这事儿得知道：新车在质保期间没必要买自燃险，在没改过电路的情况下自燃可直接找商家索赔，车辆超出质保期限买自燃险才有意义。
4.划痕险——新车新手宜购买
只有当车身无明显碰撞痕迹时，才可以进行索赔；如果有碰撞，则由车损险赔偿。比如王先生将车停在路边，第二天发现车门被划了一个道，如果他购买了划痕险，便可以找保险公司赔偿。划伤的损失动辄几千元上万元，越是经常露天停放的车辆，越有必要购买划痕险；新手由于发生剐蹭的可能性高，也可以考虑购买。
这事儿得知道：一般情况下，保险公司只允许3年以内的新车购买划痕险，由于骗保较多，有的公司取消了这一险种。
5.玻璃险——进口玻璃伤不起
只有当风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎时才会给予赔偿，事故造成的玻璃破损则在赔偿范围之外。比如王先生在路上行驶时风挡玻璃被石块击中破裂，便可以用玻璃险理赔，而如果没投玻璃险，则无法获得赔偿。车主在买这款保险时需要选择赔偿国产玻璃还是进口玻璃，对于使用进口车、进口玻璃的车主来说，这一险种的意义更大。
这事儿得知道：车内物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎属于车损险的赔偿范围，与玻璃险无关。
6.新增加设备损失险——新设备要单独投保
很多人喜欢给车加装音响、视频、制冷和座椅等设备，然而这些设备并不在车损险的保障范围内，新增加设备损失险则是专门为此类物品提供保障的产品，是其主险车损险的扩展。但投保了这一险种，并不代表新增设备损坏就一定能有赔偿，比如在没有发生交通事故的情况下自然损坏，或者单独被盗窃，都不会获得赔偿。
这事儿得知道：如果车主新增设备后留下安全隐患而没有通知保险公司，发生事故后无法获得赔偿。
7.全车盗抢险——全车被盗才能赔
当车辆被盗窃、抢劫、抢夺进而造成车辆的全部损失，以及其间造成的车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失等损失，可通过此险理赔。遗憾的是，只有当全车遭盗抢时，这一险种才能发挥作用。如果只是车上零部件或附属设备被盗窃，比如一觉醒来发现爱车少了几个轮子，或者车里的钱包被偷，这类情况都无法获得赔偿。另外，车主理赔时如果缺少相应的物品，特别是车钥匙丢失时会加扣免赔率，无法获得全额赔偿。
这事儿得知道：在收费停车场车辆被盗抢、剐蹭等，保险公司是不负责赔偿的，应向停车场索赔。
8.车上人员责任险——与意外险有区别
当车辆发生交通事故后，只有购买了这一保险，保险公司才会对车上人员伤亡进行赔偿。与普通意外险不同的是，意外险的赔偿对象是特定的被保险人，车上人员责任险则针对投保车辆中的不记名人员。换句话说，发生事故时在投保车辆中的所有人都是被保险人。
这事儿得知道：意外险的赔偿范围以死亡和残疾为主，车上人员责任险则包括丧葬费、医疗费、误工费等，范围更为宽泛，但无法做到意外险的高额度。二者并不相互排斥，而是一种互补关系。
