这篇文章技术含量很高，彻底说明了招行是如何做小微的，其彻底抛弃人力密集型的小微放贷模式，这种建立在以IT技术为手段，以个人为落脚点的小微贷款模式大家是不是觉得与富国极其类似？
在与影子武士，mario费网友的讨论中，我们共同认为招行的优势在于负债方，因此其必然会从负债方入手，以负债业务带动小微贷款，而这种模式也必然选择，或者说天然的与放贷IT化模式相契合，因为IT化的放贷模式需要有大批客户群为基础建立数据库以统计每种特征客户的违约率。而从资产方入手的放贷模式则必然先建立在劳动密集型的基础上，以寻求先累计大批客户以收集数据，建立数据库。无论是从资产方入手，还是从负债方入手，最后殊途同归，必须走到小微贷款IT化这一层面。
原文地址：详解招行生意一卡通
风控关键是以评分卡技术控制小授信额度，目前招行小微贷款不良率为0.28%，而民生“商贷通”为0.14% 理财周报记者 钟辉/文
眼下，在政策的鼓励下，小微金融业务和产品创新已经进入白热化阶段。
5月8日，招商银行)推出了小微金融创新产品——生意一卡通。把小微金融绑定在一张银行卡上，以零售业务的方式来做小微金融业务。
这款小微金融创新产品“生意一卡通”，正意欲与民生的“商贷通”短兵相接。
以零售方式做小微业务
继民生“商贷通”之后，又一个小微金融创新产品问世。当业内普遍认为招行将以“生意一卡通”来对抗民生的“商贷通”，把小微业务提到战略高度时，招行却表示否认。
“小微业务市场很大，各家银行各有自己的市场定位和目标客群。对招商银行而言，小微很重要，但并不是全部，只是我们零售业务中一块专业化的业务条线。”招商银行总行零售金融总部常务副总裁刘建军向理财周报记者表示，“今年加大小微企业贷款投入，其中一个客观原因是因为房贷萎缩。”
刘建军还透露，招行零售贷款未来的余额结构目标是，房贷40%-50%，小微企业30%-40%，消费贷及其他零售贷款20%。
据理财周报记者了解，在马蔚华的战略中，应该在不同时期做不同的事。于是，在银监会支持500万以下的小微企业贷款后，招行决定重点发展该业务，并把它与招行的优势相结合，以零售的方式做小微业务。
刘建军也表示，招行去年年底把小微企业划归到零售业务条线。
据了解，招行把小微业务划归零售条线是为了区别1000万以上的中小企业业务。
“第一，风险规律不一样，小微企业的风险规律与零售业务更相近；第二，小微企业贷款的作业模式也更适合零售业务，零售业务的趋势是流程化的作业模式；第三，小微企业与零售业务的客户是重叠的。”刘建军如是解释。
此前，招行已经在苏州建立了小企业信贷中心，以事业部制的方式独立做中小企业业务。本次业务调整后，新增的500万以下小微业务由零售银行部做，存量业务和500万以上的中小企业业务则由小企业信贷中心负责。
据理财周报记者了解，
