他要让1.8亿的新中产们「有」钱且「多」一些
2016-07-18 21:49阅读：
文｜B12 雯二士
新中产这个活跃在互联网的物种，面貌不清，语义不详，但这并不妨碍新中产成了消费的中坚力量，即便是资本冷淡季，「新中产红利」依然是待开垦的掘金宝地。
左志坚的第三次创业做的是中产家庭理财门户，三个月前珠玑信息获得2200万种子轮融资；五月底，挖财钱管家上线「资产体检」功能，要帮理财成绩不及格的「新中产」做好财富管理；聚募众筹联合创始人齐晶再创业做了智能理财工具「有多」，上个月获得了1000万天使轮融资。
虽说都是为「新中产」服务，但实际上，他们对新中产有着不同的理解。
挖财把「新中产」定义为可投资金融资产在15万到200万之间、恩格尔系数30%以下、年龄在45岁以下。
左志坚理解的中产是这样的，「家庭月收入在3万以上，除了消费之外，他们还有一些钱需要保值、增值；满足了基本生活需求，有所谓的财产性收入都叫中产」。
但在「有多」CEO齐晶看来，「有钱的人也不能说是中产阶级，钱只是其中一个基础指标，他们有想法有主张，自己有判
断，愿意去接受新生事物。」
齐晶要做的「有多」就是为他理解的这帮「新中产」服务的。
「国内还没有一家公司在理财工具这件事情上做的很好」
「对于大部分的人来说，投资理财虽然是必须做的一件事儿，但这不是主业。理财工具可以帮助完成事务性、标准化的工作，让用户有更多的时间去做有价值的事情，这就是有多的价值」，齐晶说。
「我现在还没有看到国内一家公司在这件事情上做的很好，没有。」之所以做「有多」，齐晶有两个出发点，「我们的用户有一些共性，在聚募上有股权投资，在银多上有投资P2P产品，有银行理财的投资，他们对于帐户管理问题，资产转换问题，有很多未满足的需求」。
「智能投顾在国内刚刚起步，虽然能配置的金融资产还很有限，适应中国国情的运营模式也有待探索，现阶段，智能投顾更多体现在企业的主动布局。」李治国说。
于是，挖财从记账工具布局钱管家做智能理财工具，积木盒子从P2P往外一点点延展，「有多」也是基于聚募众筹的生态；每一个平台都有自己的历史积淀，都在做转型，即便看起来都在做智能理财，但切入点并不一样。
用户群决定了产品走向。P2P和信托客户，关注更多的是收益而不是产品本身；或者干脆有些是「羊毛党」客户，有补贴就来，没有补贴就走，这些客户很难真正的自主学习资产配置。
而「有多」的用户资源就是聚募众筹的用户，他们有学习能力和判断能力，他们愿意学习资产配置的技能。
「完美的前提是用户是完美的，市场也是完美的」。齐晶理解的完美是理财市场和用户一起进阶的过程。
进击的中产和进阶的中国式理财
中国的理财市场是在不断演进的。
1980年——2000年之间，这段时间的理财＝储蓄。比如定期、活期、定活两便、有奖贴花储蓄、国库券等。那个时候的万元户很是牛气，而当年理财的需求就是为了应付突发的家庭情况，为非正常需要做准备。
2000年开始到2020年，进入第二个阶段，理财＝投资。
通过之前的储蓄积累，老百姓的资产性收益意识开始崛起，最早是从股市开始，然后到2002年，购房市场开始起来，有了钱之后去买房。
这个阶段投资的目的是为了追求绝对收益，和储蓄目的不一样的是，在这个阶段为了追求绝对收益，大家是忽视风险的。中产阶级的家庭负债率很高，往往采用的是「全仓进押宝式」的投资，根本不考虑风险。
但是从去年开始会发现一个现象，股市是有股灾的，大宗商品是有暴跌的，P2P是有跑路的，信托是有打破刚性对付的，各种债券是有违约的，一夜之间，你无法找到一个单一的赢家标的的市场。
「哎，放在一个地方不放心，那就多放几个地方」。
这是一种很原始的萌芽，但预示着中国的理财市场即将进入第三个阶段：配置。这个阶段，中产们的目的是为了保护胜利果实，追求长期稳定的收益。
但他们依然存在有很多痛点，要做分散投资，就得在很多平台上注册、绑卡、充值、购买、赎回，还得有个小本本记账。
「中产，其实他们是愿意为好的、优质的服务买单的，这跟原来的我们的消费习惯有很多的区别，收费本身就是一个天然的筛选」，齐晶说。
一款付费理财工具是怎样炼成的？
「有多」按照用户进行市场配置的规模来收费的。在齐晶看来不愿意付费的用户，某种程度上来讲，就不会是「有多」的客户，当然对「有多」来讲，如果没有人愿意付费，就意味着服务是没有价值的，而付费是对理财工具最直接的考验。
齐晶当年做聚募，花了两个半月，一再延后产品上线时间，设计了很多复杂的游戏规则，干了一个自认为很完美的事情，结果放在市场上面，所有的用户都懵了，他被打了个很响亮的巴掌。
正是有了这个教训，齐晶很看重「有多」的产品体验，「从产品角度，我觉得要有一个良好的体验
」。
「有多」平台根据大数据算法会算出一张清单，根据用户使用流程，对风险的偏好，对流动性的要求，这张清单可能含有二三十个产品，这是一个示范，根据这种清单，用户可以自己挑选，这个购物车里可以一键选择购买。
买完之后，产品会再次确认，到底哪些资产花了多少钱，对应的是哪个平台的具体标的，几号开始计息，几号到期，这些信息「有多」都会整理出来发给用户，然后形成一张清晰的报表，可以让用户很清晰的知道资产结构。
「平台的价值并不在于完全做风控，在一个市场化的金融体系里面，风险是相对的」。
「有多」其实不做完全的风控。每个人有每个人不同的风控模型，比如说在P2P领域，「有多」会把所有国资系、知名风投系等平台特性整理出来，省去了用户事务性的工作，然后交由用户自行去判断哪个更安全。
阿里的蚂蚁聚宝、腾讯的微众银行、百度股市通在功能设置上，都有了智能投顾的雏形。平安一账通发展了智能财富管理平台；方正证券等也开始了智能投顾领域的研究；积木盒子由P2P网贷转变为“综合智能理财平台”；挖财旗下的“钱管家”做的是智能化的自动资产管理和配置。
这么多咖位入场，「有多」不大，来的也不算早，但齐晶并不担心竞争。
「中国有句话叫财不露白，我想象我的用户是不会把所有的钱都交到一个APP里面，但是他可能会选择两三家，三四家，不会多，但这两三家构成了他的全部」。
「未来，在财富管理方向上，应该会诞生一批公司，而不是一个两个」，他们来了，新中产们准备好了么？
- 20160718 No.1246-
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