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什么是银行存款定价[1]


　　银行的存款定价是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。
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银行存款定价的目标[1]


　　商业银行在给存款制定价格之前必须要有一个明确的定价目标，这样才有一个清晰的方向。所谓定价目标就是指商业银行通过制定特定的价格水平，凭借其产生的效用所要实现的预期目的。
　　商业银行存款的具体定价目标有以下几个。
　　(一)获取合理的资金利润率
　　从财务角度来看，商业银行的存款定价，是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。资产收益率指标为净利润与资产平均余额之比，它体现了一家商业银行的资产获利能力，反映了商业银行使用经济资源的效益和效率，是体现其经营效益和管理水平的重要综合性指标。存款成本的高低、费用开支的多少、固定资产的分布及折旧计提政策的变化等对资产收益率影响重大。哪家银行能够在持续经营的基础上使其资产收益率最大化，哪家银行就可以在市场竞争中保持有利地位。
　　(二)市场竞争能力
　　竞争是市场经济永恒的规则，因此，“市场利率比较定价”常常是存款定价中最具决定性的准则。由竞争形成的市场价格原则上是存款定价过程中最重要的参考指标。迫于竞争的压力，如果商业银行测算出的存款利率低于市场利率，一般会按照市场利率执行，除非市场利率很难弥补存款风险或者令银行出现难以接受的亏损。存款定价时充分考虑市场竞争是必须遵守的准则。
　　(三)巩固市场份额
　　存款是立行之本。存款定价应建立在对客户与银行整体关系分析基础上，根据客户对银行的贡献确定价格，尤其要巩固和提高端客户群体的市场份额。
　　(四)风险控制
　　通过一定的价格策略，商业银行可以优化资产负债的客户结构、产品结构和期限结构，将信贷风险和利率风险控制在可接受的范围内。
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银行存款定价的原则[1]


　　银行的存款定价原则应该是在明确银行的阶段经营目标前提下，综合分析价格对存款人的吸引力、银行的承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后，制定出最有利自己的价格标准。
　　(一)与市场价格保持均衡
　　存款价格必须与各种资金来源价格之问保持适宜的比价关系。如果定价过低，可能无法筹集到足够的资金；如果定价过高，则不如从其他渠道获得资金来源。
　　(二)区别确定差别价格
　　根据存款来源的性质和特点，实行差别资金价格。
　　一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款利率；流动性大的存款利率低于流动性小的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率；基本客户的存款利率可高于一般客户的存款利率；客户购买银行服务越多，与银行关系越密切，银行对其收费就越少。
　　在利率市场化下，存款的价格确定将由消费者(客户)和出售者(银行)共同达成。在不同的客户眼中，虽然一定的市场价格代表了一定的服务水准，但对某一特定金融产品的内在价值和使用价值的评价是不一样的，而不同的生产和营销目标也会产生不同的定价要求。价格的确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。
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银行存款定价的方法[1]


　　在商业银行自主定价时，应综合考虑存款成本、客户对银行的贡献、银行的战略目标和营销目标等因素，使存款价格成为商业银行出奇制胜的法宝。
　　一、存款定价方法
　　(一)以成本为中心的定价方法
　　以成本为中心的定价方法就是在保证银行自身利润基础上的定价方法。
　　1．目标利润定价法
　　这一方法的基本原理是按存款资金运用可得到的平均价格，减去银行经营成本和期望的利润后得出可以接受的存款成本，以此作为存款价格。
　　优点是简单易行，保证银行的目标利润。
　　一般适用于社会存款资金丰富，客户对存款价格不敏感，银行的品牌和信誉较好，客户愿意接受银行开出的任何价格。
　　2．边际成本定价法
　　这一方法的基本原理是将新增存款需增加利息支出与银行用新增存款发放贷款所预期增加的利息收入相比较，以此来选择最佳的

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