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平安小福星怎么样？小福星测评

2019-07-11 16:14阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/5332636944

7.18即将上市的平安小福星，已经有客户来咨询博主啦。以下对这款产品做个简单测评。


一．投保规则
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二．保障责任
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以29岁妈妈给1岁女儿投保31万保额的小福星为例，我们来了解一下具体有哪些保障：

1.主险：终身寿险（必选）
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  • 18周岁前返还累计保费
  • 18周岁后赔付寿险保额
  • Remark: 重疾和寿险共享保额，如先赔付重疾，寿险保额相应扣除
身故责任和市场上其他产品一样，需要注意的一点是重疾和身故共享保额，如先赔付重疾保额，则身故保额相应扣除。例如购买51万保额的小福星，如不幸发生重疾，赔付50万重疾保额后，身故保额则减少为1万元。


2. 重疾保障
平安小福星怎么样？小福星测评重疾保障责任分为基本部分（必选）和可选部分：
a. 基本部分（必选）
  • 1) 重疾
    • 重疾种类：120种
    • 赔付次数：1次
    • 赔付比例：100%重疾保额
平安小福星怎么样？小福星测评
博主之前的文章里科普过，2007.8.1日以后，市场上的重疾险都会包含保险行业协会规定的25种重疾，也就是说，无论一款重疾险有50种重疾还是120种重疾，前25种病种和定义都是相同的。
而从历年的重疾险理赔数据来看，恶性肿瘤占60%以上，排在第一位，急性心肌梗塞、脑中风后遗症紧随其后，前6种必保重疾占理赔80%以上，前25种行业统一定义的重疾占理赔的95%以上。
小福星120种重疾是目前市场上重疾种类最多，但在重疾多次赔付为主流的当下，小福星重疾单次赔付的保障力度略显不足。毕竟小朋友的人生还很长，随着医疗水平的不断提高，越来越多的疾病能得到更有效的治疗。单次赔付的重疾险一旦赔付后即终止合同，而且今后基本上不可能再买到任何重疾险。
  • 2) 少儿特定重疾
    • 特疾种类：15种
    • 赔付次数：1次
    • 赔付比例：额外赔付100%重疾保额
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15种少儿特定重疾病种如下，作为一款少儿重疾险，附加少儿特定重疾还是很有价值的：
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b) 可选部分——疾病陪护金
25周岁前初次发生重疾/少儿特定重疾，按份数*2000元/月给付疾病陪护金，最多给付6个月。
3.轻症保障（可选）
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和少儿平安福不同，小福星的轻症责任为可选责任。
所谓【轻症】，是【重大疾病的早期或极早期表现】，也就是重大疾病前期较轻的疾病，在没有达到重大疾病给付标准的时候也能够得到赔付。轻症责任是重疾险非常重要和不可缺少的一项责任。
和重疾不同，我国对轻症的种类和定义并没有统一规定，这就导致各家保险公司的各个产品所包含的轻症病种和轻症定义也不尽相同。如何选择重疾险的轻症，可以参考博主之前的文章《如何选择重疾险的轻症？》
保险行业协会规定重疾险必需包含的6种重大疾病是发生率和理赔率最高的疾病，它们对应的轻症也是相对最为高发的：
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其中，【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】、【不典型的急性心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】和【冠状动脉介入术】/【微创冠状动脉手术】是必选的高发病种。
除以上6种轻症，【视力严重受损】、【较小面积度烧伤（10%）】、【主动脉内手术（非开胸）】，以及【脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤】等轻症疾病也较为高发，挑选时可以留意一下。
那么小福星的轻症表现如何呢？以下是小福星10种轻症：
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从种类来说，小福星的轻症只有10种，是市场上种类最少的产品之一。目前主流产品的轻症种类在40-50种左右。
从病种来看，延续了少儿平安福的轻症分类，第1类【早期恶性病变】、【原位癌】、【皮肤癌】3种轻症，实际上是别家产品的1种轻症，即【极早期恶性肿瘤或恶性病变】：
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相对之前的平安福和少儿平安福不保障轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等几个高发轻症这个非常严重的缺点，这次的小福星的轻症包含了4种高发轻症【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】、【不典型的急性心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】和【冠状动脉介入术】，但仍然缺少【微创冠状动脉手术】、【视力严重受损】、【较小面积度烧伤（10%）】、【主动脉内手术（非开胸）】，以及【脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤】等轻症。
另外一点需要特别注意的是，【不典型的急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入手术】两项责任仅承担其中一项，给付其中一项保险金后，另外一项责任同时终止。


4.长期意外身故/伤残（可选）
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小福星和少儿平安福相比，另外一点很大的改进之处在于，小福星的长期意外身故保障是可选责任，而不再像少儿平安福一样强制附加。
平安福和少儿平安福要强制捆绑长期意外这一点一直饱受诟病，这款长期意外很贵，而且贵得很没道理，个人建议可另外购买一款一年期的意外险。


5.定期寿险（可选）
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  • 交费20年，保至25周岁
  • 25周岁前身故，赔付定期寿险保额
定期寿险并非未成年人必须的保障，并且《保险法》对未成年人的身故保额有限制：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。



6.附加豁免责任（可选）
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  • 附加被保险人轻症豁免
  • 附加投保人轻症豁免
  • 少儿特定重疾豁免
  • 附加投保人重疾豁免
  • 附加被保险人重疾豁免
市场上同类产品的被保险人相关的豁免责任都是产品自带的，不需要另外加钱附加；投保人相关的豁免责任一般是需要附加的。而小福星的所有豁免责任都需要另外附加，这一点显得诚意不足。


7.住院津贴（可选）
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8. 住院医疗（可选）
可附加健享人生A款住院医疗保险，交一年保一年。在每保单年度的保险限额内，可报销社保范围内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%。性价比低，不建议附加。
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9. 意外医疗（可选）
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一年期产品，交一年保一年。性价比低，不建议附加。
10. 平安好医生就医360（可选）
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平安好医生就医360，每年交199元，可享受以上服务。相当于同类产品的【就医绿色通道】，区别在于平安这个附加服务需要每年额外收费。
三. 产品对比
搞清楚了小福星的保障责任，我们再来看看和市场上同类产品的对比，小福星在目前市场上处在一个什么样的位置呢？
1. 平安人寿小福星 VS 复星联合健康康乐一生2019
平安小福星怎么样？小福星测评
对标重疾单次赔付的小福星，选取了一款目前市场上大热的复星联合健康康乐一生2019。表格中红色部分为产品优势，简单分析如下：
1）保障期限：小福星为终身，康乐一生2019可选保到70岁、80岁或保终身；
2）康乐一生2019可选30年缴费，降低每年的保费压力；
3）小福星等待期为90天，康乐一生2019为180天；
4）重疾保额：康乐一生2019前10年额外赔付30%；
5）康乐一生2019有中症责任，25种中症不分组2次赔付，每次额外赔付50%保额；
6）康乐一生2019轻症种类比小福星多了30种，赔付比例为35-45%；
7）小福星有15种少儿特定重疾，额外赔付保额；康乐一生2019带恶性肿瘤多次赔付责任，首次非癌重疾180天或首次癌症3年后，新发、复发、转移、持续的恶性肿瘤均可再次赔付保额。
8）保费：同样以29岁妈妈为1岁女儿投保30万保额，20年缴费为例，小福星年交3854.44元，康乐一生2019年交2553.9元。（为方便对比，小福星附加轻症、投保人豁免、被保险人豁免，康乐一生2019附加恶性肿瘤二次赔付、投保人豁免）




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