充裕未来是香港储蓄型保险中非常知名的产品，不过这款产品有所升级，并且根据不同人的需求设计两款险种：充裕未来升计划2和充裕未来计划2特级保障。本文先来介绍友邦主打的新产品：充裕未来计划2.
【基本信息】
【基本信息】
新浪博客
保障期间：终身
一
储蓄险的保障功能非常弱，而且所针对的风险为避免资金本金的损失，也就是在保单现金价值很低的首十年，避免因为极端情况导致保单本金有所损失。
下面看下充裕未来2如何保障本金避免损失。
1. 身故保障
充裕未来计划2保障被保人身故时合同的本金安全：在第一年发生突发事件被保人身故，则可以给付保单受益人105%已交保费作为保证理赔金，且保单年度每增加一年，可以多获得2%已交保费的保障理赔金。比如第二个保单年度，可以获得107%已交总保费理赔，第三年度获得109%，第五个保单年度可以获得113%已交保费，以此类推，最高可以获得125%已交保费的保证理赔金赔付。
这也代表在极端情况下，保单本金可以获得至少5%的收益，长期至少25%的单利收益。而当任何年度的身故赔付额度高于该单利计息保证理赔金，则两者取大值赔付，合情合理，此时保证理赔金也就功成身退，失去保障本金的作用。
2. 意外身故保障
在上面的保险金外，还有一项可以叠加赔付的保险金为意外身故保险金。若在保单生效后12个月内被保人发生意外事故身故，可以获得已交保费作为意外身故保险金。
3. 附加投保人豁免保费
上述两者保障均针对被保人，但如果给孩子购买储蓄险，家长作为付款人，则需要避免投保人发生极端情况无法缴付保费而影响孩子保单利益的情况。《充裕未来计划2》提供这项保障，可以确保投保人发生身故、全残时豁免未交保费，但该功能需要额外付费，且对年龄有特别约定，需要额外注意。
二
上面介绍的是在特殊情况下保单的保障本金功能，而我们购买储蓄保险，最重要的功能还是资金的稳定持续增值。下面我们看下《充裕未来计划2》的收益。
上表为年交10万美元，10年交保单的收益表，所示利益由保证现金价值、复归红利、终期红利组成，保证现金价值收益完全确定，但复归红利和终期红利收益会根据实际投资情况做出条款，可能比演示高也可能有所降低。
可以看到，在保单的前十年收益不高，此时如果发生极端情况，所赔付的额度会比上表所示更高，高于本金且有不低于5%的收益。在前几年收益较低，但较低的现金价值可以确保投资资金的稳定增值，在后期有呈现爆炸式的增长，可以获得200倍本金以上的增值。
另外，表中所示的保单利益在需要的时候可以领取，但需要注意领取有两种操作方式：
第一种方式为保单贷款，这种方式可以确保保单的利益不变而贷出一定比例现金价值的资金用于应急，在资金用完后将本息退回，保单利益不受影响（最高可贷款90%现金价值）；
第二种方式为套现现金价值。套现将会从累积红利和终期红利中领取，金额不足再从保障现金价值中领取，领取红利或者红利的现价后，保单总价和身故保额会相应降低。
在需要资金时需要综合考量领取方式，同时测算何种领取方式可以将损失降到最需要在遇到实际情况时再给具体建议。
三
不同储蓄型险产品的投资策略不同，所以所表现出来的收益也有差别，下面介绍一下《充裕未来2》的投资策略。
和部分固定投资比例储蓄险产品不同，友邦充裕未来的投资比例在一定区间内浮动，不固定投资比例的策略在选择投资项目时更有利于根据市场的行情综合配置不同市场的投资比例，比如在股市行情好的时候，在股票市场投放更多的资金，以获取更高的收益率，同时设置固定收益资产的最低投资比例，对冲风险，在市场不稳定时降低损失。
投资固定收益类资产、债券等主要投资于国家和企业债券，且大多数投资于美国和除日本外的亚太国家；股票市场投资包括上市股票、互惠基金、商业（住宅）物业的直接（间接）投资。
四
友邦《充裕未来计划2》的收益构成与上一代产品差别不大，在保单前期确保保单本金不受极端情况影响，在保单后期保证现金价值保本，非保证收益使保单实现指数式增长，两者搭配效率很高。
而《充裕未来计划2》将资金投放到不同的国家、不同种类的市场，可以最大化规避市场非系统性风险，同时投资比例的区间波动更有利于投资决策者根据实际市场情况灵活使用投资工具，实现更高收益或者规避更大损失。
作者: Vincent （原创文章，转载请联系作者并注明出处）
投保咨询：18311149137（同微信号）
了解更多保险知识
扫码识别二维码
关注隽保
一
储蓄险的保障功能非常弱，而且所针对的风险为避免资金本金的损失，也就是在保单现金价值很低的首十年，避免因为极端情况导致保单本金有所损失。
下面看下充裕未来2如何保障本金避免损失。
1. 身故保障
充裕未来计划2保障被保人身故时合同的本金安全：在第一年发生突发事件被保人身故，则可以给付保单受益人105%已交保费作为保证理赔金，且保单年度每增加一年，可以多获得2%已交保费的保障理赔金。比如第二个保单年度，可以获得107%已交总保费理赔，第三年度获得109%，第五个保单年度可以获得113%已交保费，以此类推，最高可以获得125%已交保费的保证理赔金赔付。
这也代表在极端情况下，保单本金可以获得至少5%的收益，长期至少25%的单利收益。而当任何年度的身故赔付额度高于该单利计息保证理赔金，则两者取大值赔付，合情合理，此时保证理赔金也就功成身退，失去保障本金的作用。
2. 意外身故保障
在上面的保险金外，还有一项可以叠加赔付的保险金为意外身故保险金。若在保单生效后12个月内被保人发生意外事故身故，可以获得已交保费作为意外身故保险金。
3. 附加投保人豁免保费
上述两者保障均针对被保人，但如果给孩子购买储蓄险，家长作为付款人，则需要避免投保人发生极端情况无法缴付保费而影响孩子保单利益的情况。《充裕未来计划2》提供这项保障，可以确保投保人发生身故、全残时豁免未交保费，但该功能需要额外付费，且对年龄有特别约定，需要额外注意。
二
上面介绍的是在特殊情况下保单的保障本金功能，而我们购买储蓄保险，最重要的功能还是资金的稳定持续增值。下面我们看下《充裕未来计划2》的收益。
上表为年交10万美元，10年交保单的收益表，所示利益由保证现金价值、复归红利、终期红利组成，保证现金价值收益完全确定，但复归红利和终期红利收益会根据实际投资情况做出条款，可能比演示高也可能有所降低。
可以看到，在保单的前十年收益不高，此时如果发生极端情况，所赔付的额度会比上表所示更高，高于本金且有不低于5%的收益。在前几年收益较低，但较低的现金价值可以确保投资资金的稳定增值，在后期有呈现爆炸式的增长，可以获得200倍本金以上的增值。
另外，表中所示的保单利益在需要的时候可以领取，但需要注意领取有两种操作方式：
第一种方式为保单贷款，这种方式可以确保保单的利益不变而贷出一定比例现金价值的资金用于应急，在资金用完后将本息退回，保单利益不受影响（最高可贷款90%现金价值）；
第二种方式为套现现金价值。套现将会从累积红利和终期红利中领取，金额不足再从保障现金价值中领取，领取红利或者红利的现价后，保单总价和身故保额会相应降低。
在需要资金时需要综合考量领取方式，同时测算何种领取方式可以将损失降到最需要在遇到实际情况时再给具体建议。
三
不同储蓄型险产品的投资策略不同，所以所表现出来的收益也有差别，下面介绍一下《充裕未来2》的投资策略。
和部分固定投资比例储蓄险产品不同，友邦充裕未来的投资比例在一定区间内浮动，不固定投资比例的策略在选择投资项目时更有利于根据市场的行情综合配置不同市场的投资比例，比如在股市行情好的时候，在股票市场投放更多的资金，以获取更高的收益率，同时设置固定收益资产的最低投资比例，对冲风险，在市场不稳定时降低损失。
投资固定收益类资产、债券等主要投资于国家和企业债券，且大多数投资于美国和除日本外的亚太国家；股票市场投资包括上市股票、互惠基金、商业（住宅）物业的直接（间接）投资。
四
友邦《充裕未来计划2》的收益构成与上一代产品差别不大，在保单前期确保保单本金不受极端情况影响，在保单后期保证现金价值保本，非保证收益使保单实现指数式增长，两者搭配效率很高。
而《充裕未来计划2》将资金投放到不同的国家、不同种类的市场，可以最大化规避市场非系统性风险，同时投资比例的区间波动更有利于投资决策者根据实际市场情况灵活使用投资工具，实现更高收益或者规避更大损失。
作者: Vincent （原创文章，转载请联系作者并注明出处）
投保咨询：18311149137（同微信号）
了解更多保险知识
扫码识别二维码
关注隽保