几款寿险产品的对比分析

2017-09-29 11:08阅读：

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定期寿险是保障在一定期限内（10年、20年、30年或保至50岁、60岁），如果被保险人死亡（也有可能包含全残），则保险公司按照保险合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。目前大部分的定期寿险是消费型的，也就是被保险人在保险期间内没有身故或全残，保险公司不退还保费。不过目前市场上也出现了返还型定期寿险，如果到期没有发生保险责任，则保险公司返还所交保费。
定期寿险是相对于终身寿险说的，最大的特点就是可以通过较少的保费获得较高的保障，杠杆作用很大，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。而终身寿险的作用是以资产传承为为主要目的，以达到合理避税、保值增值的目的。定期寿险适合的人群如下：
1、有房贷或其他负债的人，保险金额要和房贷、其他负债相同
2、家庭经济支柱，避免身故后，家庭其他成员的生活质量出现下降

以下是四家公司的投保规则及保险责任的对比分析：

几款定期寿险产品对比分析

1、人民人寿精心优选定期寿险:

人民人寿的精心优选定期寿险采用的是国际上最科学的设计理念，以被保险人是否吸烟、血压、胆固醇、体重以及血糖的身体常规指数为标准，将被保险人分为：
（1）不吸烟（或已戒烟多年）：超优体、优选体、优标体、标准体
（2）吸烟：次优选体、次标准体
这六个档次的标准，从超优体到次标准体保费依次增加，这样健康的人可以以最低的费率承保。不过所有投保的人都需要体检，最终保费以体检结果为准。

保障责任：
等待期（90天）内身故，赔付所交保费；等待期后身故，赔付保额

可以附加全残，保额和定寿的保额相同

可以附加重大疾病保险（25种），保额不能高于定寿保额，赔付定寿时需要扣除重大疾病已经赔付的保额。

2、新华i守护定期寿险:

新华的i守护定期寿险和人民人寿的精心优选一样，都是可以直接在线投保。该产品和其他定期寿险一样，设计比较简单，只有身故、全残责任。该产品的优势是价格便宜，对于超重、吸烟没有告知项，所以对于这两类人群可以重点考虑。不过该产品的最高保额只有50万，有些低。该产品的保障责任如下：

第一年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的2倍；

第二年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的5倍；

因意外导致的身故或者全残，或者第三年及以后因疾病导致的身故、全残，赔付保额

3、弘康人寿福佑人生定期寿险：

弘康人寿的福佑人生原来一直是在官网上销售的，并不通过经代渠道销售，不过最近经代渠道也可以销售了，相对于官网销售更方便，直接填写投保单就可以。而官网销售则必须填写企业邮箱，网上填写投保资料并等待弘康人寿审核，流程非常慢。

该产品的最大优势是便宜，仅比人民人寿精心优选的超优体保费高一些，对于一些抽烟、超重、身体状况并不是特别好的人群来说非常合适。不过该产品也做了很多限制，如下：

（1）疾病等待期365天，意外虽然没有等待期，但是第一年只赔付保额的50%；

（2）最低保额100万

（3）没有全残责任

（4）所有客户均需要体检

尽管如此，但是该产品还是一款性价比极高的产品，并且可以和弘康的另一款产品《健康一生重大疾病保险A款》互相补充。

4、陆家嘴国泰顺意100定期寿险：

可能很多人都没有听说过陆家嘴国泰人寿这个公司，这是由上海陆家嘴金融发展有限公司和国泰人寿合资组建的一家公司，双方各持有50%股权，是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部位于上海，全国有9家分公司32个营销服务部。

陆家嘴国泰的顺意100保障责任如下：

身故或第一级残疾保险金：保险金额；（第一级残疾的定义和全残是完全一样的）

退还未到期保费：于交费期间内身故，另加计按日数比例计算当期已交付之未到期保险费。

该产品没有等待期，并且最高保额200万，在不用体检的定期寿险产品中性价比是比较高的。

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