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家族财富管理师｜一文看懂保险金信托，1+1＞2的财富规划

2024-03-07 10:54阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/5659042083

很多高净值人士配置人寿保险，很重要的因素是认可保险的资金杠杆功能，同时希望把财富传承给后代。
如果受益人是未成年人或不能保证他能很好地支配较大数额的财产时，就需要保险金信托做传承。配置“保险+信托”可以实现优势互补，为客户提供灵活、可定制的财富传承方案，家族信托可以通过合理的架构设计，选择适合的受托人、监管人、受益人等，依照信托合同约定进行财产的适时分配。
01、保险金信托模式
保险金信托有三种模式，具体区别如下图：
家族财富管理师｜一文看懂保险金信托，1+1＞2的财富规划

02、保险金信托VS继承
1、保险金信托VS继承
遗产的继承程序很复杂。不管是法定继承，还是遗嘱继承，子女如果希望将遗产过户到自己的名下，都必须进行继承权的公证。
而运用保险金信托，则可有效规避遗产继承的繁琐手续。
《保险法》第四十二条第一款规定：
“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明确的...”按照我国法律，明确指定受益人的保险赔款，不会被认定为被保险人的遗产。既然并非被保险人的遗产，则无需进行遗产继承相关的继承权公证手续。
在保险金信托的架构下，保险公司直接将理赔款交给信托专户即可，不需要进行任何继承权公证。从这个可以看到制定保险受益人的重要性，因为保险金信托架构要求保险受益人设为信托专户，所以就不会出现没有指定受益人的情况。
2、保险金信托VS保险
那么很多人买了千万的保险产品，为后代留了巨额的保险金。有一个问题，单一保险产品是没有办法分批次传承的，没有办法进行有效地约束财产使用情况。
保险金信托很好解决了这个问题。信托遗产可以有效地约束子女的财产使用，但不具有杠杆作用，而保险金信托实现了保险和信托的双重优势。我国保险必须要有确定的受益人，但信托受益人的范围更广，包括血亲、拟制血亲、姻亲等，能够实现财富跨代传承。具体的优势如下：
  1. 隔离债务风险防范婚姻风险
  2. 合理避税(遗产税、所得税 )
  3. 流动性管理(保单质押贷款)
  4. 资金安全、高额杠杆
  5. 定向传承(受益人无争议保险理赔无需走继承程序）
  6. 无需配偶签字确认
此外很多问保险金信托和家族信托的区别，家族信托虽好，但动辄千万的设立门槛却让许多人望而却步，缺乏杠杆效应。而寿险等保险自带杠杆效应，许多保险的回报与投入比可达几十倍，这是信托投资收益没办法做到的。
例如定额寿险，35岁撬动1000万身故保险金，每年投10万就可以做到。
家族财富管理师｜一文看懂保险金信托，1+1＞2的财富规划
03、保险金信托设立步骤
设立保险金信托有什么步骤？以下4-5步：
1.投保合适的保险产品；
2.确定信托合同完成签约双录；
3.将保单受益人变更为信托公司；
4.保全变更完成后信托公司进行合同审批并出具生效回执；
5.信托公司向保险公司办理理赔业务申领保险金并根据分配方案进行传承安排。
整个流程相对来说比较简单，但可以有效地解决以后情形：有很多子女有传承问题的，或者子女还没有民事能力，但想保障其权益需求的人都可以用保险金信托这个工具，去规划。
结语
保险和信托合同都具有高度的隐私性，能够避免家庭争端和继承纠纷，保护个人隐私。通过保险金信托的结合，可以充分利用保险和信托的优势，为客户提供安全确定、资产隔离、灵活传承和保护隐私等多重保障，实现个性化的财富管理和传承方案。

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