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不懂年金险，看这一篇就够了（建议收藏）

2019-12-09 11:15阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/5778903776

年金险，看起来很复杂，很多人都不懂。当然了，要赚你的钱，自然不会让你那么容易就看懂了。但是如果懂了，你就不容易被忽悠了。
请仔细看看我这篇文章，这一篇就够了。
-对比下几种“理财方式”-
1-存银行-
首先，你需要搞清楚，保险跟银行存钱是不一样的。在银行存钱，你的本金一直都是在的，只是利息是多少的问题了。
也就是这样的：
不懂年金险，看这一篇就够了（建议收藏）

2-买房出租-
其次，这跟买房子出租也是不一样的。房子我们每个月都可以收到房租，同时房租我们也可以进行二次投资。
所以，买了房子，是这样的：
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3-年金险-
买了年金保险，是这样的：
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这里解释下：
你的本金已经变成了主险了，这个时候固定返还部分如果都领取了，是没有钱进入附加万能账户的。如果不领取，这个钱扣除初始成本才能进入附加险，进行复利。
4-增额终身寿-
目前还有一些公司在推荐增额终身寿，这类产品比较稳，利益都是确定的。只是收益，还是不算高，大概在3-3.5.
如果是买了增额终身寿，是这样的：
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-对比看看-
看了图片，是不是觉得清楚多了？来个大图对比看看：
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-再多说下年金险-
再来多说下年金险：
除开额外交钱追加的情况，只有在主险固定返还进入附加万能险的时候，业务员口中所谓的“利率”才起作用。
目前有的公司保底利率是3，目前实际结算利率是5点多；而有的公司保底利率是1.75，目前实际利率也是5点多。
那么固定返还越多，就越好吗？
不一定的，因为还要看现金价值的，有的产品把固定返还部分故意设计得看起来似乎比较多，让大家看起来以为产品很好，但是现金价值却很低。
（吐槽下：精算师那么高的工资，就是专门做这个事的。）
比如某产品，宣传推广得牛逼轰轰的，一算，我们就知道它到底好不好了：
10万交3年共交了30万，保障期10年或15年，从第六年开始就能领6万，但是到第10年的时候，总共也才领了335169元，或者15年总共领348662元，保障就结束了。
这部分的实际年收益率只有一点几。
一点几是怎么算出来的？很简单啊，拉下投资收益演算表，就出来了。
看看，这个是某产品的：
不懂年金险，看这一篇就够了（建议收藏）

感兴趣的朋友，可以进一步看看我前面写的文章：
财富金瑞20--X安双十二秒杀产品
X安人寿金瑞人生20--
也就这个水平或者稍微好一点点。
前不久我还分析了其他产品：
中国X寿鑫享至尊年金保险（庆典版）
客观理性分析下X平财富安赢的收益
而有的产品，虽然要从60岁甚至65岁才开始领，但是主险现金价值却在一直增长，长期算下来主险年收益率能有接近4。
甚至有人说，这主险都有4了，附加险都可以不用了，也别抠抠搜搜的了，固定领取的部分直接领出来用，该吃吃该喝喝多享受下。
对了，我还想说，即使固定领取的钱领取了，身故也还能给孩子留点钱哦。
感兴趣的朋友，可留言或私聊。
-总结-
所以，对于年金，首先我们一定要了解其特点；在对比不同的年金产品时，不能只看一方面的，要综合看。
所以有人说，年金险，外行看返还，内行看现价（生存总利益）。还是有道理的。
但其实精算师在设计产品的时候，就想好了，故意把年金险的主险和附加险混在一起，一会又是演算，一会又是利率多少的，让人很难看明白。业务员也不会好好给你讲，因为其实TA也不懂，TA只会话术......
这时候就需要你的耐心了，如果有时间，可对照我的文章，慢慢看，慢慢分析。如果没有时间，可以咨询专业的保险经纪，相信TA会好好给你分析的。
文章首发于公众号【悦妈话保】，推荐阅读本公众号的其他文章哦~

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