新浪博客

万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？

2017-08-23 12:11阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/5869066511

(作者：广州保险经纪人，江嘉桦）

钢铁人写过好一些【年金+万能账户】的文章，年金似乎很容易理解，但是万能账户，很多人似乎还是模模糊糊的。下面细细道来


万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？

万能险一般分为两类
1、重保障型，如果有曾经买过平安的智悦人生，智能星，那就能理解重保障型了，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。具体要了解重保障型的万能险的形态的点击下面文章
《重保障型万能险的解读》
一般这类保障型的万能险的
B>（智悦人生，智能星，康宁万能等），最近似乎有新出的少儿重保障型万能险，保底结算利率是3.5%。还是有所突破的，适当理解一下还是可以的。
强调一下，保险是确定的东西，保底才是确定的，保底的才是保险的。


2、重储蓄型
保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
渐渐的，这个万能险就发展成完全没有保障，几乎没有保障只有稳定增值功能的我们所说的【万能账户】
其实今天的主角是【万能账户】
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？
【万能账户的发展历程和类型】
钢铁人基本只关注保底利率3.5%的万能账户，最低的是3%，低于3%的可以忽略
另外万能账户的结算是年复利，并不是银行的单利


【1、中短期保底3.5%的万能账户】
前两年，因为监管的空窗期，出现了非常多1年期、3年期、5年期的万能险，均是保底结算利率3.5%的，正常结算5%甚至5%以上的万能险【万能账户】，而且前期初始费用、退保的手续费比较低，安全性很高，所以吸引非常多的人投保。


因为我的老母亲是基本上所有的储蓄只会存在银行的人，所以这类中短期的万能险【万能账户】对于她就是非常非常好的，从安全性、收益性、灵活性上面都非常符合其需求。钢铁人也为老母亲投保了20万保底3.5%，结算5%，5年期的万能险【万能账户】，因为一旦要取回钱就需要整份保单退保，所以分成了4笔投保，这样也提高了灵活性
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？
可是由于部分保险公司大量销售这类型的产品，某程度上影响了保险行业的长期稳定经营，甚至通过资本操作的方式扰乱的金融秩序，所以保监会下了狠手雷霆一击进行了监管，所以此类中短期的万能险【万能账户】目前几乎绝迹了。个人感觉是非常可以，现在想投都找不到合适的，详情可参考一下
保监会2016年的76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4042644.htm


【2、终身保底3.5%的万能账户】
终身的万能账户那就需要是附加在年金险上面的，就是我们日常经常接触到的【年金+万能账户】形式。
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？
如果之前对年金险有过了解的可能知道华夏人寿的福临门，大概2015年底到2016年中的时候，只要投保了华夏福临门的年金险，可以无限追加保费进入对应的【万能账户】，该万能账户是保底3.5%，当时结算利率是6.8%，没看错，当时就相当于一个年复利6.8%的活期账户，稍微有点金融常识的我们都知道，在这个高级别的安全性前提下，还能无限金额的6.8%的年复利增值，不可想象，都让人怀疑这是保险吗？
另外还可以微信追加微信领取，幸好还有合同生效第一年领取万能账户金额需要5%的手续费这个限制一下，不然就太逆天了。


后来，由于经营压力和监管的原因，
只能追加总保费了，就是说如果一年交5万的保费，交10年，总保费50万，那么最多只能追加50万进去【万能账户】复利增值。


再后来，在只能追加总保费进入【万能账户】的前提下，华夏的兄弟也天安人寿也搞了一个精彩人生，其附加的【万能账户】，保底3.5%，当时结算7.2%，微信直接追加和领取，完全没有手续费，也是够逆天的。
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？

再后来，由于保监会监管的原因，华夏人寿的福临门和天安人寿的精彩人生都下架了。
具体还是见保监会2016年的76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4042644.htm


在现在这个经济环境下，看过去，看未来，有一个终身保底年复利3.5%的、安全性极高的、灵活性也不错的【万能账户】显得多么的重要。


【3、终身保底3.5%的万能账户还有吗？】
现在看来，“保险姓保”的监管策略是会一直坚持下去了，这类极具灵活性的的保险形式【年金+万能账户】的【终身保底3.5%的万能账户】即将在10月1号下架，钢铁人看来，短期之内（起码几年）是不能再见得到了。不是钢铁人搞什么停售促销的行为，
具体见保监会2017年134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4070148.htm


目前，市面上唯一一款还能附加【终身保底3.5%的万能账户】的年金险是【华夏人寿如意来】。
微信追加和领取，合同生效第一年内领取扣取5%的手续费。
附加条件是总保费需要大于等于20万，不然就只能附加保底2.5%的万能账户了。


另外的，最高的就是天安人寿的福满堂附加【终身保底3%的万能账户】。
微信追加和领取，追加的时候需要1%的手续费，领取无任何手续费


搞得好像就在搞停售推产品一样，但是确实是这样，不说不行，具体大家了解这个信息后再按照自己的需求来看，但是必须要了解这个信息资讯。
万能险到底是保障保险还是我们所需求的保底3.5%的万能账户？

【举个例子】
假如有200万的银行定期存款，而且持续有现金收入的，可以这样操作
投保10年交年交20万华夏如意来，附加的【终身复利保底3.5%的万能账户】，把大部分现金都放进万能账户，复利增值，合同生效1年内不领取（因为有5%的手续费），1年后就可以作为一个灵活账户随进随出了，万能账户的收益的按日来的。
当然，未来9年还是要每年交20万的保费进入年金主险的，可作为养老、教育所用，专款专用，灵活的现金以及固定现价增值的年金主险就可以同时兼有了，当然，具体还要看确切的需求合理分配资金去向。


【最后】
把握时机，把握需求
了解万能险，了解万能账户


有需求则不可错过的【终身复利保底3.5%的万能账户】。


专业的事交给专业的人
蓦然回首，那人却在灯火阑珊处


广州保险经纪人
江嘉桦
电话/微信：15521001674

我的更多文章

下载客户端阅读体验更佳

APP专享