只有保费才能撬动保额吗？——以信泰千万传承B为例谈保单贷款之功用
2017-09-25 09:13阅读：
我们都知道由于保险事故的发生是有一定的偶然性的，所以我们可以依靠比较少的保费获得一个比较高的保额，在定期寿险上尤其明显，由于定期寿险是以人的寿命为保险标的，在某一时间段内身故及全残是小概率事件，所以可以实现每年千元保费撬动百万级别的保额。如上，我们谈到的保险的杠杆作用往往就是从保费到保额这个方面展开的，却忽视了保单贷款对杠杆的放大作用。思贝带您扩充脑容量，以信泰千万传承B为例了解一下保单贷款之功用。
信泰千万传承B是一款
增额终身寿，可以通过
减保领取，可附加
万能账户，可进行
保单贷款。
李信泰，男，30岁，在年富力强时未雨绸缪，想为自己养老金在社保外进行补充，购买信泰千万传承B款，趸交50万保费，基本保险金额为58万9
，以每年3%保额递增，计划于56岁开始领取养老金，信泰千万传承B的计划书显示其保险利益，注意现金价值属于投保人在保险公司的债权，信泰的
现价每年以3.3%到3.5%的速度增长，
是写进合同可通过减保实现刚性兑付的部分。
可以看出在保单年度的第二年，现金价值就已超过已交保费，信泰是一款高现价产品，李先生虽然是打算为自己的养老金做准备，但现在仍处于事业奋斗期，
提高资产的流动性，实现财富的跨越，是这个时期的主题，所以李先生在保单生效第一年即办理了保单贷款，贷出保单现金价值的80%，486200×80%=388960元，信泰的政策是
可以只还贷款利息，不还本金，每六个月还息一次，现行利率为5.85%，借款38万，每半年利息为1.1万多，另支付少量印花税即可。
配置此款保险，
实际占用李先生的资金=趸交保费-保单贷款额
只有50万-38万=12万元，提升了流动性。
保单的资产净值=现金价值-保单贷款额
只有48万-38万=10万元，保单实际持有的现金价值降低，如果李先生后续遭遇债务危机，如果债权人要求执行保单的现金价值，只需支付少量的对价给债权人，即可保全此份保单。
信泰千万传承B款的身故责任条款如下：
在保单生效初期，身故保险金为已交保费的160%，50万×160%=80万。到李先生42岁时，保额按每年3%递增至815300元，已超越已交保费的160%，之后的身故保险金随保额递增而递增，杠杆不断增大。起初的实际占用资金12万元，撬动了超过80万的递增保额。
至55岁，李先生打算提前退休，56岁开始领取每年60000万的养老金，相当于在社保养老金外每个月补充5000块，以弥补社保养老金的不足,避免退休后收入的断崖式下跌，保持之前的生活质量。领取至80岁身故，给身故受益人近23万的身故保险金，而生存期间累计减保领取了150万的养老金。
一张保单实现了壮年期为被保人提供流动性强，申请简便的保单质押贷款，助被保人奋斗拼搏，夕阳期提供与生命等长的稳定现金流，助被保人安享晚年，并可提前规划身故收益人，身故时实现家庭财产的私密、定向传承，避免遗产纷争和消耗。
信泰千万传承B还可附加无追加上限的万能账户，保底利率为3%，相当于保证收益3%的余额宝账户，不过附加万能账户将于10月1日停售，还有几天时间，有配置意向的要抓紧，时间真的就是金钱呢。
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