毫无悬念的失望——说说平安“安鑫保”
2017-07-13 10:18阅读：
一句“买保险就是买平安”，打动了千万人的心。
作为国内保险业的领头羊，
平安在启发民众的保险意识上的确功不可没。
然而平安这几年的产品，在业内却饱受诟病。
当家产品“平安福”每一次的升级，都是失望。
6月27日，“安鑫保”上市，据说是“超高性价比”。
看完条款，一声叹息。
你花那么多心思做广告，为什么产品就不能走点心呢？
我们来说说安鑫保。
它的产品形态：主险是定期的两全保险，附加重疾险。可以理解为：保障期间内，保生、保死、保重疾。如果赔了重疾，或者赔了身故，合同终止，也就没有返还保费这事儿了。
这样看来安鑫保也是有优点的，责任非常简单，比起眼花缭乱的某福，清爽多了。
然而内心深处，总有一种不吐不快之感。
保费返还的“伪命题”
安鑫保的保障期限，也是保费返还年龄，可选60岁/70岁/80岁。也就是在不得大病、没有身故的情况下，到了这个年龄返还已交保费。
重点是，返还之后合同终止，所有的保障都终止了。那么这和普通的重疾险退保没什么区别。而普通重疾险一般在合生效后30年的时候，现金价值就相当于保费了。比如30岁男性，60岁退保，退回的现价本来就
是相当于保费的，根本不存在返还保费的说法了。
其实，目前市场上的返还型重疾险产品，不仅保终身、返还保费后合同也是继续有效的。保费比安鑫保还要低。后面我们再说。
保障责任的“历史倒退”
1、重疾病种少。安鑫保的重疾病种只有45种。放眼当下的重疾险市场，随便一款重疾险，病种达到60种、80种甚至100种的不在少数。45种在排名上可以倒数了。
当然了，行业统一规定的前25种重疾才是关键，这些疾病发病率也是最高的，占到了95%以上。所以病种上的缺失是可以原谅的。
2、不含轻症责任。还是从整个行业来说，重疾险带轻症责任已然是“标配”。然而安鑫保却根本不含轻症责任。
医学技术越来越先进，疾病早期发现的概率更高，轻症越来越高发。如果说某福只是剔除了高发轻症，安鑫保则更加彻底，根本就没有！
等待期出险“仅退现价”
平安的画风犹在……
合同生效后90天内确诊重疾，通常都是退还已交保费。安鑫保则是仅退现价。要知道，合同成立的首年，现价是非常少的。本来已经生病了，还要承受这么不厚道的条款。
保费依然“高高在上”
我们都知道平安的产品贵，当听说“安鑫保”是“超高性价比”，我还是抱了一丝希望的。以至于在研究产品的时候，我一直怀疑自己看错了它的保障责任，亦或是算错了保费。
前面提到，现在市场上的终身重疾险，保终身、含轻症、保费返还后合同继续有效，责任更全面、价格更低。这样的产品真的存在。比较下来，差了不止一点点。
平安产品为什么贵？
平安是国内起步最早的一批保险公司之一，跟国寿、新华、泰康、人保并称“老五家”。
“老五家”的产品的确会比合资公司、本土新兴保险公司产品略贵，也算是“品牌溢价”吧。而其中以平安尤甚，这就要归因于它巨额的利差损和广告费。
什么？平安亏损？是的，你没听错。平安掌舵人马明哲也曾大吐苦水，称平安利差损达800亿。这是有“历史渊源”的。
1997年，中国的保险业曾有过一波停售，当时出现了排队买保险的盛况，购买的客户也确实买到了好产品，持续了一个月的抢购潮，由此也给平安造成了巨额的利差损。
利差损简单说就是保险公司给客户的利益太高，超过了资金的投资收益，导致亏损。
造成利差损的原因有两方面，一方面是预定利率偏高，另一方面则是投资收益偏低。
另一方面，平安在广告上花费的心思和巨额的广告费也是人尽皆知的。
所以平安的产品贵是有道理的，如今的客户要为当年平安的失误而买单，为当年购买保险的客户买单，为平安的广告费买单。
平安是一家伟大的公司。
并不是哪家公司都可以卖品牌溢价的。
既然产品价格已经快要翻倍了，保障上还有明显缺陷就太不厚道了。
其实我的内心里有一个强烈的建议：再卖的更贵点，然后把保障做的完美。
这样起码可以理直气壮的说：一分钱一分货。
可是当保障配不上价格……也没关系，反正大部分的消费者不懂。
如果“又贵又不好”都可以卖的好，干吗要做的“又贵又好”呢？
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最近看了平安2017年的宣传片，再次接受了“短暂性洗脑”。
广告为王，我是服气的。
“每1000个中国人中就有一个平安人”。耳畔余音犹在。
几百万的代理人，每年过百亿的广告费，不是所有保险公司都叫平安。
我们改变不了什么。但是我们可以理性选择、理性消费。
花同样的钱，买到更多的保障责任。
同样的保障责任，花一半的钱。
不好吗？
这是一个赚钱不易的年代。这是一个赚钱容易的年代。
良心保险经纪人，客观、中立的评价产品，维护客户的利益。
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