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平安2023开门红：御享财富23怎么样？深度解析御享财富23和聚财宝万能账户

2022-10-25 11:44阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/6152123201

上一篇文章我们测评了国寿2023开门红年金险：国寿鑫享未来两全保险，和鑫尊宝A款万能账户。


今天我们再来研究一下平安人寿2023开门红年金险：平安御享财富2023年金保险，和聚财宝（2021）终身寿险万能账户。
平安2023开门红：御享财富23怎么样？深度解析御享财富23和聚财宝万能账户





先来说御享财富23：


投保年龄最高为75周岁，交费方式可选3年/5年，保8年的定期年金保险。


合同生效满5年后，每年给付生存金，3年交给付年交保费60%，5年交给付年交保费100%。合同期满，给付一笔满期保险金。


如若身故，给付现金价值与已交保费二者取大。






再来看聚财宝2021万能账户：


御享财富23每年
返还的生存金可以直接进入聚财宝万能账户二次增值，8年到期后满期金也进入聚财宝万能账户。


聚财宝万能账户保终身，所以主险御享财富23在第8年到期，后期就靠万能账户复利计息了。


聚财宝万能账户可以有2名被保险人存在，这个设计机制非常友好，大大延长了万能合同的有效期，而且还降低了风险管理费。


万能开户手续费扣2%，后期不返；追加/存入保费也是扣2%，后期不返；御享财富23生存金进入万能账户，扣1%，后期返1%，相当于不收费。相比较市面上的其他万能账户手续费，聚财宝追加要收2%，还是不小的一笔费用啊。。。


聚财宝万能账户保底利率依旧为市场较低的1.75%，现行结算利率4.7%，目前表现还不错。以下是近1年万能账户结算利率表现：
平安2023开门红：御享财富23怎么样？深度解析御享财富23和聚财宝万能账户





保障责任解析完毕，再来看一下实际收益情况。以30岁男为例，御享财富23每年交费10万，连续交费3年和5年，保险期间8年。聚财宝万能开户费100元：


御享财富23利益演示表：
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御享财富23从第5年开始领取生存金，连续领取3年，第8年末到期时一次性给付满期金。我对比了一下，3年交费比国寿鑫享未来的生存金合计要略微高一些。


不过单纯算主险御享财富23的收益，第8年末的IRR都不算太高，3年交为1.80%，5年交为1.52%。3年交收益略高于5年交收益。


御享财富23有关联聚财宝万能，如果生存金不领取都自动进入万能账户，我们来看看万能账户的后期收益如何。


聚财宝万能保底利率比较低，只有1.75%，2022年9月的结算利率为4.7%，是浮动收益，每个月公布一次。


在这里我们用保底利率1.75%和目前结算利率4.7%举例，即假设万能账户的结算利率一直为1.75%或者万能账户的浮动利率一直维持4.7%，我们再来看看3年交和5年交的万能账户的收益演示。同时再用渤海人寿前行无忧增额终身寿险做一下收益对比：


10万3年交万能账户演示：
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10万5年交万能账户演示：
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从上表中可以看出，如果万能账户结算利率在1.75%保底最低水平的话，那收益惨不忍睹，只有1.5%-1.7%左右。任谁也不会考虑购买的，没有任何意义呢。


本身8年到期的年金险，收益就不是很高，附加个万能账户其实也是想拉高整体保单的收益。目前万能的结算利率为4.7%还算ok，不过从近一年的万能走势看，利率也是逐步降低的。


所以如果想入手平安的2023开门红产品，一定要降低自己对于万能账户浮动收益的预期。


在这里，我也测算了假设结算利率一直维持4.7%水平的收益情况，第30年的IRR都可以达到4%了，不过呢，万能利率一直维持4.7%，恐怕很难呢。。


如果有2款万能账户，一个是保底3%，一个是保底1.75%，那我肯定优选保底3%的万能账户，未来市场大环境下利率是逐年降低的，表现再优秀的所谓大公司，也经受不住利率下滑带来的偿付风险。


而且选择一款万能账户，有很多关键性指标因素，须综合来看，比如重点关注：保底利率、现行结算利率、追加手续费。即使再高的结算利率，每进一笔钱，都要被扣走2%手续费，其实无形当中，也损失了很多利息呢。


市面上的万能账户非常多，几乎买个增额终身寿险或年金险的产品，都可以附加万能账户。万能账户作为余额宝类型的灵活储蓄工具还是蛮不错的，而且现在的结算利率也还ok，短期储蓄非常棒，是闲散资金非常好的去处。不过再优秀的万能账户，都要面对未来利率下降带来的收益下滑。为了应对这种风险，锁定终身的确定的3.5%收益的增额终身寿险显得尤其重要。


不管是买增额终身寿险还是买年金险，都是我们重点应该考虑的方向。万能账户不过是附带的灵活账户，也可以理解为买主险就可以赠送万能账户。


有很多朋友经常会问我一个问题，这么多家的万能账户，你觉得哪款好？这就像我进超市买东西一样，你问我哪个赠品好？哪家赠品好，我就选择买谁家的东西。可是我们买东西的逻辑不应该是：本来我想买这个东西，而恰好它还带个赠品，赠品也不错，那就买下了嘛。


有的人很喜欢屯万能账户，因为用起来灵活，给的收益也不错。当然万能账户还是可以买多家的，有合适的产品就可以考虑入手。未来哪个万能账户表现好，就可以放多钱。分散点，不放到一个篮子里，能给予我们更多可能性。


比如我就买有很多家的万能账户，也是一路见证万能账户的变迁以及利率调整。比如2017年9月买的一款，当时结算利率为5.6%，本月已经到3.5%了；2019年6月买的一款，当时结算利率5.65%，目前为4%；2019年10月买的一款，当时结算利率5%，目前为4.2%；2020年7月买的一款，当时结算利率5%，目前为4.8%。


挑选保险产品一定要综合来看，主险和万能账户都要兼顾，当然没有完美的产品，也没有完美的万能账户，而且万能账户的收益不能看一时，要能接受他的动态变化和调整，认清行情和趋势，才能在纷杂的产品类型中选择适合自己的。


我是明亚资深保险经纪人王红敏
明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人
寿险百万圆桌MDRT会员，明亚名人堂三星金牌会员
微信公众号：明亚王红敏工作室
微信手机：13701384860
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