上班四十年，省吃俭用攒了仨支架！
2025-04-14 20:28阅读：
刷短视频，无意间看到的，一开始觉得挺搞笑，笑着笑着又觉得无奈。
在疾病面前，如果没有提前未雨绸缪的规划，攒了一辈子的积蓄就这么搭进去了，生一场病就没了。
生病，其实带来的并不是表面的医疗费用花销，还有看不到冰山下的间接损失。
毕竟住院医疗费用还可以先通过社保报销一部分，但更多的开销在于这些隐形成本上，比如患病后不能从事原来的工作了，不能干累活重活了，住院期间家属要陪护，家属暂时不能工作的收入损失，就算请护工也需要花钱。还有出院后要终身服药，或者有康复费用的支出等。
很多人会因为生病改变生活状态，乃至换工作，视频中他虽说生活质量还中，但脚上穿的是二手拖鞋，还是尽显凄凉。
买保险，不会改变我们的生活，但却可以防止我们的生
活被改变。见过太多人因为疾病或意外被改写了人生轨迹；也有人因为买了保险，有了兜底的勇气，对冲掉大额损失，避免了家庭陷入危机。
在这里，再跟大家唠叨几句保险应该如何买？
保险配置策略建议：
基础层：医疗险+意外险
别小看这些小险种，关键时候顶大用，而且每年保费占用年收入不高，有必要优先配置上。
意外险好配置，职业无风险因素，身体无大的疾病，都可以买到合适的意外保险。
住院医疗根据预期，优先配置无免赔额的医疗险，住个院就能赔付。如果年龄偏大接受不了高保费，那么可以适当提高免赔额，这样保费下调后，还能转嫁大额医疗风险。即使身体已有疾病史，也能买到医疗险，比如无健康要求的众民保系列住院医疗，是很好的能够兜底的医疗险。
防御层：重疾险+定期寿险
重疾险弥补的是得了重疾后不能去工作的收入损失，买重疾险就是买保额，保额建议起码配置3-5倍的年收入，这样才有意义。
重疾险怎么选？重疾的赔付次数和赔付比例很重要，杠杆比越高越好。
定期寿险解决的是最大的身故风险，保额要覆盖家庭负债以及10年家庭生活开支，定期寿杠杆比很高，优选免责条款少，性价比高的产品即可。
保险的本质是互助机制，用千千万万投保人的小额保费，托起某个家庭遭遇不幸时的希望。保险也是刚需品，保险一定要有，但不一定非要用到。就像雨伞，不是只有下雨时才用，在晴天时也要提前准备。
也不要觉得保险买了没啥用就白交了，这恰恰说明没有发生风险，一直平安无事。
当然，我们购买保险并不是真的想要“有事发生”，希望大家买的保险都用不上，因为没事就是好事！
资深保险经纪人王红敏，明亚从业8年，累计服务超1700位客户，服务评级5满分。
原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。
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明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。
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