中美人寿保险都能刚性兑付吗？

2017-07-06 15:37阅读：

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文：羊羊妈
微信号：kaolajiayuan_yym
人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险。除定期人寿保险外，其他人寿保险都具有风险保障和储蓄、投资功能相结合的特点，可以算资产配置的一部分。因为人寿保险普遍保险期间长，保险费用高，理性的购买者当然都比较担心，卖保险给自己的保险公司几十年后是否还能正常经营？能否按照保险合同的约定赔付高额的保险金？一旦保险公司出现经营困难、资不抵债甚至破产清算，自己当年购买的人寿保单能否得到足额赔付——人寿保单是否有类似于刚性兑付的保护？现阶段，保险消费者尤其是高净值客户，逐渐重视人寿保险的资产配置功能，甚至开始跨境购买人寿保险，美国保险就非常受青睐。面对保单刚性兑付的疑问，推销保险的代理人往往告诉消费者：放心吧，中国的保险公司是不能破产的，美国的保险公司都经营上百年了，不会破产的。那么，到底中美两国法律是如何规定的，是否存在差异呢？
中国的人寿保险可以刚性兑付中国《保险法》第九十二条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”简单来说，就是人寿保险公司可以破产，但是破产保险公司签署的人寿保险合同，必须转让给其他保险公司，没有保险公司愿意接手的，由保监会指定某个

保险公司接手。人寿保险的投保人、被保险人和受益人的利益不受原保险公司破产的影响，可以要求新的保险公司按照原保险合同的内容继续承担责任。不过需注意受到兜底保护的只有人寿保险，财产、意外、健康等其他保险均没有兜底保护，如果这些保险的保险公司破产，保险合同就无法继续履行了，投保人、被保险或受益人可能拿不回全部的退保金或赔偿金。
美国的人寿保险没有刚性兑付美国是联邦制国家，对保险公司的立法和行政监管的权利大部分属于各州。美国保险公司也是可以破产的，而且对于破产保险公司签署的人寿保险合同，法律没有要求必须由其他保险公司或机构接手，也就是人寿保险合同的投保人、被保险人或受益人必须自己承担保险公司不能履约的不利后果。为了应对保险公司偿付不能的后果，各州都成立了“保险保障基金”（Insurance Guaranty Funds），给符合条件的保险合同的利益相关者一定的补偿。保险保障基金的资金来源于各州辖内所有保险公司交纳的评税（assessments）。各州一般通过立法的形式对保险保障基金的构成、保障范围、保障限额和赔付程序等作出规定。从保险保障基金得到补偿，是有限制条件的。
首先，不是所有种类的保险都能得到基金的保障。财产或意外灾害保险一般都有资格获得保障基金的赔付，但人寿保险在有的州是被排除在外。例如，中国人最多的加州，人寿保险就不能获得保险保障基金的赔付。第二，大多数州的法律都将可以获得保险保障基金赔付的权利限制在与位于本州之内的财产有关的或由本州居民所提出的赔付请求上。假如中国人A在美国B州购买了人寿保险，B州的保险保障基金的赔付范围也包括人寿保险，但是因为A是中国人，不是B州的居民，A也无法从B州的保险保障基金获得赔付。第三，保险保障基金的赔付是有限额的。大多数州将单个保险的赔付额度控制在30万美元以下。现在大部分中国人购买的人寿保险的保险金额都在50万美元以上，即使好不容易获得了保险保障基金的赔付资格，最多也就能拿回30万美元，还是会遭受比较大的损失。选择保险时要注意中美法律的差异假设两个保险公司提供的人寿保险在保障内容和金额都相同，但价格不同，当然价格高的保险公司规模和信誉好一些，价格低的保险公司差一些，该选哪个呢？因为中、美两国在保险公司偿付不能情况下，对人寿保险合同的保护程度不同，大家在选择时，考虑的因素就有所不同。购买人寿保险要考虑的因素很多，这里仅从保险兑付安全和性价比的角度，给出建议，保险公司的服务质量、理赔的便捷程度等暂不考虑。在中国，很简单，选便宜的就好了。反正不管保险公司经营的怎么样，都有其他保险公司兜底，信誉好和信誉差的保险公司在最终赔付的结果上都是一样的。在不考虑保险公司的服务质量、理赔的便捷程度等因素的前提下，选价格低的更划算。但在美国就不一样了，保险公司的经营情况会直接影响人寿保险合同的履行和赔付。保险公司的信用评级就变成有意义的了，评级越高，偿付能力越强，保险产品的价格就越高。例如，NEW YORK LIFE的保险价格就要比AIG高30%到40%。在选择时就要充分考虑自己的经济情况和风险承受能力，贵的风险小一些，便宜的风险大一些。

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