追求短快回本的增额终身寿——百年鑫越人生
2020-06-01 18:21阅读：
今天我们要说的百年鑫越人生，是一款增额终身寿险。
寿险很多人都知道，花一定的保费买到固定的保额，在身故或全残的时候给到受益人一笔钱，支撑家庭的正常生活维持下去。那增额终身寿呢？我刚接触这个险种的时候，也是被深深的吸引了，保额还能涨，这类型的保险太好了吧，活的越久，能拿的钱越多，那时候只是第一印象，深入了解之后，才知道，这类型的产品，优点不只是这些，具体都有什么，往下看就知道了！
传统终身寿VS增额终身寿
终身寿险，顾名思义，指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中，死亡保险的给付为必然事件，只是给付时间为随机事件。而终身寿险又可以分为两种，传统的寿险和增额终身寿险。
传统的寿险，保额是固定的，但交费额度是逐年递增的。所以也就形成了杠杆率前
高后低，比如50万的寿险，30年交，年交1100，若第一年身故，那杠杆就为454倍。越往后，随着交的钱越多以及相应的通货膨胀，杠杆率呈现降低趋势。
增额的寿险，前期的杠杆很低，以30岁的人群举例，交费5年，前五年身故赔付已交费的160%，但由于交保费能按照固定利率复利递增，越往后保额越高，杠杆呈现为前低后高的。一些具体的区别，
如下图所示:
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传统寿险
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增额终身寿
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保额
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固定
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增长
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功能性
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纯保障（部分有分红）
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保障+增值
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财富增值
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分红受益/固定保障
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3%-3.7%固定保额增值
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杠杆率
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先高后低
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先低后高
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现金价值
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低增长
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高增长
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最大投保年龄
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60-70岁
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最大可到80岁
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增额终身寿的几大优势
1、破刚兑下的锁定收益
2017年11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。意见指出:金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。对老百姓来说，在未来破刚兑的情形下，理财产品风险及收益不确定性加大，也不会有人承诺保底保本。而增额终身寿险“巧妙”避开了刚兑，发力点在于保障本身，保障资金安全、保障投保人的保单(资产)权益不受损失。保单收益一字一句、明明白白的写在合同之中，必须兑付!
2、个人资产专属，法律保障财富安全传承对客户而言，保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对控制权。另外投保人可以指定受益人，实现财富安全传承，举个通俗的例子，就是婚后这笔财产不会被分割，可以中途作为创业金、婚嫁金等使用。另外，人寿保险体现的是人的生命价值，是不能用于还债的。所以通过保单结构设计，增额终身寿险在特定场景下可以用于避债避税的。
3、灵活性佳灵活性高也是增额终身寿险的一个很大的亮点。首先，相比于一些理财性质的保险，保费交满之后会出现好些年现金价值低于所交保费，一旦想退保取现，就要承担很大的损失，得不偿失。但增额终身寿险一般来说期满现价即大于所交保费，这时候客户就可以灵活地选择减保或者退保了，其次,
增额终身寿险具有相当高的现金价值，所以在必要(需要用钱)的时候，还可以通过减保取现的方式，获得一笔现金流。另外，由于其在高现金价值，在保单贷款时也是非常有利。遇到急需用钱，又不想退保时(比如还在交费期间)，一般情况可以贷现金价值的80%。
通过百年鑫越人生，来做个案例分析：
保障责任：
1、风险保额即身故/全残保险金
（1）未成年人不计风险保额（发生风险退保费或给现价）
（2）18-40周岁成年人按应交保费的60%计寿险风险保额；
（3）41-60周岁按应交保费的40%计寿险风险保额。
（4）61周岁及以上按应交保费的20%计寿险风险保额
2、保单年度保险金额
第一个保单年度保险金额等于基本保额；从第2个保单年度起，各保单年度保险金额按上一保单年度保险金额的3.7%年复利递增，即：本保单年度保险金额=上一保单年度保险金额×（1+3.7%）
以0岁男孩为例，30岁的张先生为儿子规划了一个小金库，每年交20万，交3年
如图可看出来，到第七年的时候现价超过了本金，这时候你有其他用可以直接取出来，没有用就继续保持着3.7%的保额增值，相比其他产品，这款产品是回本最快的，如果只做短期资金规划的可以选择！3年交7年取，保障了利益最大化
一张保单，解决孩子一生的用钱问题，伴随一生重要的时刻！
它的灵活性就是可以随时可以减保取现，在公司的官微就可以操作，没有额度限制，用多少，取多少！
