返本与不返本保险，区别究竟在哪里？

​现在网上的问答平台随处可见，小安也回答过很多关于保险方面的问题：我想买保险，可是我不知道买啥保险；听别人说保险有返本的和不返本的，到底哪种好？......
作为这个行业的老鸟，每次遇到这样的问题，其实挺头疼的。你知道病人去看医生吧，病人对医生说:“医生，我不舒服，你给我一点建议吧，你看我该怎么办？”医生也很为难，到底是说还是不说，说什么，因此有可能你看我的回答仍然不知道怎么买保险。
但是你一定要一字一句地看完我说的，生活中不会有业务员说这些“无关紧要”的话。

一、返本or不返本？

1、有没有不返本的保险？
有，我们把这种保险称之为消费型保险，大家经常接触的车险就是典型的消费型保险。这种保险的典型特征是若保险对象没有发生合同约定的风险，所交的保费就打水漂了。例如重疾险，我们把这种重疾险叫做消费型重疾，也称为纯重疾险。
反之，在合同中最终能够以某种形式返还或赔付大于或等于保费数额的一笔钱时，我们称之为储蓄型保险，俗称返本。
2、保险为什么要返本？
在回答这个问题之前，我先简单地说一下保费的构成：
移除点击此处添加图片说明文字 如图所示，影响一款保险产品价格的因素分为两大类：纯保费和附加保费。从产品的角度讲，附加保费对于客户来说是额外的成本，影响附加保费的因素有公司大小(某安和某夏)、投放渠道等等，这点我们不做过讨论。因为决定一款保险产品返不返本，在于纯保费的部分，换句话说，返本型保险比不返本型保险多出了储蓄型保费。再直白一点就是，你要想消费型保险返本，多给保险公司交一点钱，它用你多交的钱来做投资，最后回馈一部分给你。
那为什么很多保险产品要设计成返本呢？大概有两个重要的原因：一、返本的保险比不返本的贵至少3倍，能够极大的增加保险公司的保费收入；对于业务员来说，同样是