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核保员手记:甲亢和甲减核保指南

2018-04-28 13:34阅读:
在日常的核保工作中,甲亢和甲减都是出现频率非常高的疾病。经常就会有代理人朋友跟爱签单说:不就是甲亢(甲减)吗?公司怎么就给延期了?
今天,爱签单就和大家聊一聊甲亢和甲减,以及对购买保险的影响,具体内容如下:
1)甲亢、甲减的简单科普
2)甲亢、甲减的投保技巧
3)真实案例:保险公司如何审核?

一、关于甲亢和甲减,需要知道这些:

1. 甲亢和甲减是什么?

甲状腺是人体最大的内分泌腺,位于人体颈部喉结下方,分布于左右两侧,主要功能是分泌甲状腺激素,有促进营养代谢、体格生长、大脑发育及心血管功能等诸多作用。
当甲状腺激素分泌异常,就会导致疾病:
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
甲状腺功能亢进症(简称甲亢):甲状腺激素分泌过多导致的内分泌疾病,确切的病因不明。患者以女性多见,发病率很高,且有增长的趋势;
甲状腺功能减退症(简称甲减):甲状腺激素合成及分泌减少,或其生理效应不足,导致机体代谢降低的一种疾病。

2. 如何检查甲亢和甲减?

要筛查甲亢和甲减,一般可以通过验血来查看甲状腺功能指标,常用的甲功五项如下:
TSH:促甲状腺激素;
FT3:游离三碘甲状腺原氨酸;
FT4:游离甲状腺激素;
T3:三碘甲状腺原氨酸;
T4:甲状腺激素。
理想的情况下,甲状腺激素不多不少,维持在一个均衡的状态。当指标超出正常值范围时,可以根据下面的思维导图来简单地判读甲亢和甲减:
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
FT3、FT4 属于 T3 、T4 的生理活性形式,比 T3、T4 更具有灵敏度,是目前诊断甲亢、甲减最准确化的化验指标。

3. 甲亢和甲减的常见症状

核保员手记:甲亢和甲减核保指南
甲亢和甲减很容易混淆,甲亢药物服用过多,也会导致甲减。所以在一些患者身上,常常会有相互交叉的表现。
单凭一种症状就怀疑自己患有甲亢或甲减,这是不够严谨的。我们需要结合多种情况来进行判别,以下是一些常见的症状:
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
我们可以看到,甲亢的症状更倾向于“阳”性特征,表现亢奋。而甲减更倾向于“阴”性特征,表现消沉。
当然,实务中的诊断还需综合考虑其他因素。爱签单建议,如果出现症状,尽快去专科医院进行详细、完整的检查。

二、保险公司如何审核甲亢和甲减?

通过以上的分析,相信大家对于甲亢、甲减都有了一定程度的认识。
其实无论是甲亢或者甲减,在购买保险的时候,核保都会关注既往的就诊情况、目前甲功的控制情况以及有无相关并发症。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
所以投保时,需要提交以下资料:
就诊资料:判断何时治疗,有无其他疾病导致的甲功异常,采取了什么治疗方式;
复查资料:目前症状如何,甲功是否异常,是否持续服药,有无其他并发症等等。
甲亢、甲减对身体的影响可大可小。如果提供的资料不全,是没有办法辨别风险程度的,核保员可能会直接下延期结论,或者要求客户先到医院检查清楚。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
下面我们再来看看具体的审核流程:

1. 甲亢的审核

目前,甲亢的治疗方法主要包括两类:
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
药物治疗:易复发,效果一般;
放射碘和手术治疗:能根治,效果好。
所以,即使是甲亢已经得到控制,不同的治疗手段也会影响最终的核保结论。下面以某再保险公司的评点建议为例,大家可作参考:
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
可以看到,如果甲亢控制良好,寿险和重疾险有可能标准体,医疗险会除外。如果控制欠佳或还在治疗中,会延期观察。如果已经出现并发症,情况就会更加复杂,需要综合考虑。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南

2. 甲减的审核

甲减相对于甲亢,对人体的影响更加广泛,下面按不同年龄段看看:
婴幼儿:导致身材矮小、智力低下,即克汀病(呆小症);
成年人:易导致阳痿、不孕不育,如发生在孕期内,易流产、早产、或增加胎儿患先天性缺陷的概率;
老年人:主要损害心血管、精神系统,表现为动脉硬化、老年痴呆、抑郁等。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
可以看出,甲减的核保比甲亢更加复杂。由于甲减需要终身治疗,风险点也比较多,所以审核尺度也会比甲亢更加严格。

3. 真实案例分析

56 岁男性,投保寿险、重疾、医疗险,告知 2016 年检查出甲亢,已经药物治疗,附近期甲功复查报告。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
核保思路:
客户告知患有甲亢,一直药物治疗,现复查甲功显示 TSH 增高、FT3、FT4 正常,即目前不是甲亢,而是甲减。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
甲亢变甲减,这也是前面提到的甲亢药物服用过多导致的,是一种常见的情况。
考虑到客户年龄较大,不排除存在心血管受累的风险,所以需要下发相关体检通知,了解目前的心血管情况。
一般来说,寿险和重疾会根据具体情况加费,医疗险除外责任。

三、爱签单总结:

通过今天的分析,我们对甲亢与甲减有了一定的认识。近年来甲状腺发病率越来越高,甲亢或甲减由于早期症状不明显,经常会被大家忽视。
核保员手记:甲亢和甲减核保指南
爱签单建议,当身体已经出现上述可疑症状的时候,要及时到医院进一步明确诊断。无论买不买保险,拥有一个健康的身体才是最重要的!
如果觉得今天的文章对你有所帮助,希望能分享给身边的同业伙伴,共同为保险知识科普贡献力量:)
如果想要了解更多的保险规划,请联系你身边的专业保险顾问。爱签单团队致力于保险知识科普,无法提供详细的投保咨询服务。敬请原谅!
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