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优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看

2021-12-08 08:50阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/6516829299


我们经常在各种场合和信息平台感受到利率下行的趋势，喜欢安全稳健又看重资金流动性的小伙伴们，在货币基金里也能有每年3%的收益，可是未来如果利率一降再降怎么办？0利率和负利率时代一旦到来，你有提前做好规划和准备吗？
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看
中国人民银行原行长周小川在2019年12月6日创新经济论坛上谈到
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看

优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看

万能账户（万能保险）恰好是有终身保底利率，目前结算利率在3.7%到5%之间，转入和支取都比较灵活的金融工具。除了保单账户价值增值，还具备保障功能，同时会有一些账户费用。
那么大家都了解万能账户吗？如何选择适合自己的万能账户，利用好手里的万能账户，帮我们、帮未来的孩子打理手头的闲余资金，实现下能锁定利率、上能享受市场红利，账户安全稳健增值，又能灵活使用的小目标呢？
如果您年事已高，已经有了万能账户，那这个万能账户是在帮您增值，还是在消耗您的资产？年金型万能账户、寿险型万能账户，哪个更适合年长的您？
如果您正值青年，在财富积累期，想要养成储蓄的习惯，优质的万能账户可以帮到您攒出10万，20万，50万，100万，让您储蓄上瘾，减少不必要的支出，攒出人生的第一桶金。
如果您已经成家，家里有小朋友，自己有一些闲余资金要打理，是不是您也希望能锁定一个万能账户，前期自己使用，等孩子长大了，万能账户变成ta的“余额宝”、存钱罐，让孩子学会储蓄，积少成多。
心怡小姐姐手里已经有6个万能账户，而且帮客户整理保单的时候也是阅万能账户无数，今天就带着大家一起探秘，好的万能账户到底长什么样。
万能账户指标逐条看


看一个万能账户好不好，一般会通过以下几个指标来判断：
1，保底利率
2，结算利率
3，转入手续费
4，转出手续费
5，关联的保单
6，转入资金限制
7，转出资金限制
8，保障责任
9，风险保费


先来看看几个比较热门的万能账户主要指标情况：
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看
可能看了表格还是感觉晕晕的，其实很多业务员小伙伴自己也没完全弄清楚，万能账户确实规则有点多，下面我们就逐个指标详细来看。
01
一，看保底利率
目前市面上的万能账户保底利率有每年1.75%、2.5%、3%不等，这个保底利率终身有效，会写进合同，保单账户价值每年的增值不会低于保底利率，但保底利率之上的收益是不确定的。

一个万能账户保底利率越高越好，哪怕未来市场利率下降，这个万能账户能锁定利率，确保保单账户价值以不低于保底利率的水平复利增值。

比如瑞泰瑞鑫，是一个保底2.5%的万能账户，不是市场最高，算是中上水平。
二，看实际结算利率
保险公司一般会每个月月初公布上个月的结算利率，目前的结算利率有的万能账户是5%，有的是4.9%，有的是4.8%，也有的是3.8%。 结算利率受宏观经济形势影响，也跟保险公司的投资管理能力有关。但结算利率的最终确定没有绝对的规则，这个结算利率只代表过去和现在，不代表未来，它是保险公司在当下的时间点，愿意给到投保人的、不低于保底利率的一个结算利息。
比如瑞泰瑞鑫，从2019年初上市开始，近三年来一直维持在年息4.9%。
万能账户在开放投保期为了吸引投保人，保司会给出一个比较有吸引力的结算利率，等到万能账户不再接受新单投保，结算利率大概率会逐渐降下来。比如目前瑞泰人寿的一些老的万能账户结算利率就是3.8%，所以说早点入场，能更长时间享受到万能账户的较高结算利率。

三，看资金转入万能账户的手续费，以及这个手续费是否能返还
资金转入万能账户时，一般会收取一定比例的手续费，不同的万能账户资金转入手续费不同，有的是1%，有的是2%，还有的是3%，比如转入资金10万元，3%手续费就是3000元，实际进入万能账户的金额是97000元。

转入万能账户的资金一般有三个来源，第一个是开户时一次性转入的资金，10元或者100元或者更多。第二个是万能账户的关联保单转入万能账户的资金，第三个是投保人自己手里的闲余资金转入万能账户。
资金转入的手续费，有的万能账户过段时间会返还给投保人，有的万能账户不返还。


对于投保人来说，当然是资金转入万能账户的手续费越低越好，手续费能返还最好。

以瑞泰瑞鑫万能账户为例，资金转入手续费统一定为1%，这个转入手续费算是很低的了。前五年转入资金的手续费，在第五个保单年度末一次性返还到万能账户里，从第六年开始，当年的资金转入手续费都会在保单年末返还到万能账户里。返还的前提是要求被保险人生存，好好活着，要求保单继续有效。

因为能返还，所以瑞泰瑞鑫万能账户的资金转入可以说没啥手续费，这样投保人资金转入万能账户的心态就会比较轻松了。我们常用的支付宝余额宝、微信零钱通、银行APP里的货币基金，存入也没有手续费，但是这些货币基金没有保底利率，会随着市场利率下行而走低，相比来说万能账户胜在下有保底，上能浮动。


四，看资金转出万能账户的手续费
万能账户里的资金可以转出一部分，或者全部转出来另作它用，保单前五年会有资金转出手续费，不同的万能账户的资金转出手续费不一样，大多数万能账户采用的是第一至五年分别收取5%、4%、3%、2%、1%的资金转出手续费，从第六年开始转出手续费为0。

瑞泰瑞鑫万能账户的资金转出手续费第一至五年分别收取3%、3%、2%、2%、1% ，相比大多数万能账户来说比较低了，第六年开始瑞鑫万能账户的转出手续费也为0。

有的万能账户在开放投保期结算利率较高，比如为5%，保单前两年转出资金手续费也比较高，比如为5%，4%，再加上存入手续费3%不返还，那其实前两年转出资金是略有亏损的。

瑞泰瑞鑫目前在开放投保期，结算利率为4.9%，假如紧急用钱，在第一个保单年度末取出一部分资金，扣掉转出手续费3%，也还是不亏、略有增值的。


因为是闲余资金，不确定短期还是长期会用到，手续费的细小差别影响不大，但总归是亏了不爽，赚了开心嘛。

五，看万能账户的关联保单保障责任如何，以及开户条件

投保人投保万能保险，保司给投保人开万能账户。这个万能保险虽然是独立的主险，但一般都会跟保司的另一份主险挂钩，那就是万能账户的关联保单。保司一般会要求关联保单的保费或保额达到一定金额，才能有资格投保万能险，开万能账户。

比如瑞泰瑞鑫万能账户，关联的保单是瑞享福盈增额终身寿险，投保瑞享福盈增额终身寿险的同时，可以直接投保瑞鑫万能账户。瑞享福盈终身寿险5万保额起投，对应的保费大概是0岁男孩5年缴费，每年14605元；3岁男孩5年缴费，每年14480元。而瑞鑫万能账户趸交100元就可以开户。这个门槛不低，也不算高，想要开通这个万能账户，不会有太大资金压力。

万能账户的关联保单有的保障责任很一般，相当一般；有的却很优秀，相当优秀，具体还是要结合投保人对资金的用途规划来判断。

瑞享福盈增额终身寿险除了具备增额终身寿险的共同属性，还有一些特有的优势，在优质万能账户的关联保单中算是很出色了。
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看 保障利益表可参考如下：
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看
优质万能账户长什么样？从瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）&瑞享福盈增额终身寿险组合来看 对于投保人来说，优秀的关联保单+优秀的万能账户强强联合、投保门槛不高，这样的组合才算够好。

六，看资金转入万能账户的限制
万能账户因为有保底利率，又有一定的保障功能，保司是要承担兑付责任的，所以大多数保司会对转入资金做出一定的限制。

最主要的是对转入金额的限定，有的万能账户转入金额等于关联保单的年交保费，有的等于关联保单的总保费，或者与总保费成一定的比例关系

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