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央行个人信用评分——个人信用报告数字解读

2020-09-17 10:12阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/6666742502

首先，说明一下，这个央行信用评分产品，即个人信用报告“数字解读”，只在银行版征信报告里有，本人查到的个人信用报告不显示。也是说，在你申请银行贷款时，银行能看到这个“数字解读”分数，你本人看不到。

其样子如下图
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读
“数字解读”将信用报告内容解读为一个数值，是对信用主体未来信贷违约可能性的预测，其取值范围为0到1000，分值越高，违约可能性越低；“相对位置”是信用主体的数字解读值在全部人群中的百分比排序位置，比如，“>60%“代表该数字解读值高于60%的信用主体；“说明”中的“影响因素”是影响信用主体获得更高数字解读值的原因，根据当前信用报告的实际情况给出，最多有两条。

“数字解读”显示为“--”的，仅代表无法根据当前信用报告
内容给出数字解读值，并无其他含义。无法给出数字解读值的具体原因见“说明”。

数字解读，在个人信用报告（银行版）第二部分 信息概要 中显示，是一种典型通用型的信用风险评分：以信息主体过去实际信贷数据为基础构建的实证模型，用以预测信息主体发生违约的可能性。

简单而言目标只有一个：将好客户和坏客户通过评分的形式进行区分。

评分满分1000分，一般850分以上属于信用较好客户，600分以下属于信用较差客户，根据还款历史 | 当前负债 | 信贷申请 | 信贷组合 | 信用历史组合而成。


对应评分占比如下：
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读
对应评分明细如下：
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读

还款历史（43%）：
占比最高，良好的还款记录是“好”征信的基本保证，逾期对征信的影响几乎是毁灭性的，短期内发生的逾期，会让你直接归类到“坏用户”里。
如果逾期距离现在25+个月后，对征信的负面影响已经很小了。所以，逾期了不要放弃自己，两年后又是一条好汉！

当前负债（29%）：
占比次高，也很重要。在有负债的情况下，负债率越低越好。但是完全没有负债，得分是非常低的。想办好卡，记得先偿还大部分信用卡账单。

信用历史（8%）：
这里考察的是最早信用记录出现的时间，所以，第一张信用卡要早办。

信贷申请（12%）：
有公众号说征信查询是中性信息，错！事实上最近6个月内查询次数越多，得分越低。而且这部分占比不低，扣分过多足以让你从优质客户，降为好客户。
所以，极度讨厌银行的贷后管理行为，这里列个黑名单：交行、浦发、农行、招行。

信贷组合（8%）：
有公众号说账户数是中性信息，错！事实上账户数4-5个分数是最高的，6+也是个次高的分数。

关于“数字解读”的用途，自然是用于银行内部贷款审批和授信管理，贷款这块就不展开说了。对于授信管理，一般原则如下：
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读
结合上图，在实际运用中主要有这几类场景（不同银行可能略有区别）：
1.数字解读评分过低，被归为“坏”用户，拒绝授信。
2.数字解读OK，行为评分（银行自己的评分）OK，正常授信。
3.数字解读优秀，行为评分优秀，超额授信。
4.数字解读优秀，还可以帮助你在不能提额的情况下实现提额、从提额30%变成40%，图片里写得很清楚了。
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读
最后补充一点：“数字解读”的生成是有条件的：
1.有信贷记录
2.信用历史长度不短于3个月
3.最近24个月内有更新

目前，大部分个人信用报告所有人都有自己的“数字解读”，占比如下：


央行个人信用评分——个人信用报告数字解读
最近查询过自己信用报告的朋友，虽然符合生成条件，但可能没有看到 “数字解读”，不要着急，原因应该是：你看的不是银行版。

补充：个人信用报告的种类

个人征信报告其实是有三种版本，针对不同的用户和目的。
第一，个人版。就是我们本人查到的自己的征信报告。
第二，银行版。银行版需要留意两点：
1.那是银行通过后台去查找的，个人办理业务时（例如贷款）就授权银行直接查。
2. 银行A看到的资料，即便有银行B提供的信息，银行A只能看到信息是什么，但看不到是哪家银行提供的信息。目的是保护商业秘密。
第三，社会版。可能有人没听过，它的用处之一是消费者设立其他金融投资账户时的必要手续。这份报告就有点大包围了，不只是金融类的信息，包括社保，欠税和行政处分等等。
银行版和社会版都是凭征信中心分配的账号直接登录征信系统查的，不会通过消费者本人来查。
央行个人信用评分——个人信用报告数字解读

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