友邦全佑倍呵护（荣耀珍藏版）及附加少儿爱无忧产品详细分析
2020-04-30 19:41阅读：
产品分析依据的是主险和附加险的条款：
友邦全佑倍呵护荣耀珍藏版重大疾病保险条款
友邦附加少儿爱无忧恶性肿瘤疾病保险条款
详细保险条款，大家可以去保险行业协会网站去查询。
第一部分：产品分析缘由
客户发给我两个微信，让帮忙看看，客户朋友的孩子，13岁女孩，产品信息如下图所示，然后就没有再多信息了。
根据提供的信息推断，产品为：
友邦全佑倍呵护（荣耀珍藏版）重大疾病保险
友邦附加附加少儿爱无忧恶性肿瘤疾病保险
然后去查了一下条款，和产品计划书，做了如下的分析。
分析力求客观、专业，看到一些不够诚意的地方，心中难免会有些情绪，见谅。
第二部分：产品详细分析
从上面图片中提供的信息，这是一款重疾多次赔付的产品，30岁前，针对白血病还可以额外150%的赔付，其他重疾和身故（满18周岁），也都有额外50%的赔付以及老年长期护理保障，另外，还有恶性
肿瘤的再次和第三次赔付。
产品看着很不错，那真实情况如何呢？
若想搞懂这款产品，条款是至关重要的，所以，接下来，会通过对重要条款的解读，来详细的了解产品。
一、友邦全佑倍呵护荣耀珍藏版重大疾病保险
1、条款的第二条：全残、长期护理及身故保障 
条款解读：
-
重疾保险金、全残保险金、长期护理保险金、生命终末期保险金及身故保险金，不可兼得，仅赔付一项，以一次为限。多数产品，在这一点上都类似，这些保障一般都不会兼得。
- 全残保障，有全残责任不一定好，原因是：
全残的责任一般包含在重疾里面了，这款产品是一款重疾多次赔付的，若在重疾里面理赔了全残，还会有剩余1-2次的重疾赔付；但是，若直接理赔全残责任，合同就终止了，不会有再次或者第二次重疾的赔付，如下图：
所以，万一发生此类风险，争取一定要按重疾里面相应的病种来理赔，避开这项责任的理赔。
这个条款，也是一个
提前终止合同的条款，举个例子，若发生长期护理的事宜，并开始理赔，合同就终止了，若之后再罹患其他重疾，是无法获得理赔的，
这就丧失重疾多次赔付的意义，
看似保障全面，实际是给挖的坑。当然，对于保险公司来说是好事。如果是
重疾单次赔付的产品，有这个保障我是支持的。
- 身故保险金:
18岁前，赔付已交保费；满18周岁，赔付保额（和重疾保障不可兼得）；满18周岁，30周岁保单周年日前，身故保障额外给付基本保额的50%，也就是30万，加上基本保额，共计90万。
2、第一类重疾保障责任解读
条款如下： 
第一类重大疾病，我们称之为
轻症疾病保险金，比如：极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入（心脏支架植入）等等。
目前市场上，在售的绝大部分重疾险产品，都包含此项保障，赔付这么多次的没怎么见过；
轻症赔付7次，纯属噱头，博眼球了。
轻症2-3次的保障，基本上足够了，
重点也在于前两次的保障，而这款产品，恰恰前两次的保障额度低，只有基本保额的20%，也就是12万（前两次是最有可能用到的）。
目前在售的重疾险产品，轻症保额，
首次赔付的比例多数是在30%及以上，另外，现在的产品，
多数都包含了中症疾病保障，就是把一些轻症放在了中症里面去理赔，理赔门槛一般没有多少提高，但是
理赔保额一般提高到了50%至65%。
所以，对于这款产品，
前两次轻症保额仅有20%，没有中症赔付，产品价格又偏高，在我看来，保司是不够有诚意。
另外，对于
相关联的一些轻症，仅赔付一次，如下图所以：
3、第二类重大疾病保障责任解读
第二类重大疾病，就是我们平时常说的，
重大疾病。
目前在售的，任何一家保险公司的重大疾病保险产品，其
前25种重疾，理赔门槛是一致的（保障期间可能会有所不同），这个是由
保险行业协会和中国医师协会联合制定，并与2007年8月1日开始实施的。根据保司的理赔数据，这
25种重疾，能占到理赔的95%以上，所以病种的数量多少，意义并不是很大。
第二类重大疾病保障责任概述如下：
- 重疾分为四组，理赔三次，间隔365天
解读：
1)、白血病的额外赔付，要求
首次重疾，必须是白血病才可以，如果是第二次或者第三次罹患的是白血病，就没有额外赔付了。
2）、重疾多次赔付的产品，分为：分组和不分组的产品，分组的产品，如果是理赔了
这组里面其中一种疾病，那么这一组的其他疾病也就终止了，也就是条款中描述的：首次第二类重大疾病所属重大疾病组以外的其他重大疾病组。这个读起来会比较绕口。
举个生活中的例子，就明白了：
比如糖葫芦，一串串的，类似于
重疾分组的产品，如果这
一串糖葫芦中，有一个坏了，那么这一串就都不能吃了，这就是
重疾分组的产品，重疾分组的产品会把相关联的疾病放在一组，发生其中一种，本组其他疾病也就会终止，对于保险公司来说，大大降低了风险。比如条款中的A组重疾：
假设，首次重疾发生的是
白血病，1年后需要进行
造血干细胞移植，因为这两项疾病在同一组，已经理赔过白血病了，
就不会再有造血干细胞移植的赔付了；
再比如：首次重疾是
肝癌，赔付后，1年之后，
再做肝移植，同样也是无法赔付的。
若这些糖葫芦，在
没有串起来之前，如果
有一个坏了，那么把坏的这个扔掉，其他的，还可以串起来继续吃，这就是
重疾不分组的产品。
重疾不分组的产品，对于一些关联性的疾病，达到间隔期，一般是365天，基本上还可以再次赔付，比如上面说到的：首次罹患白血病，365天后，需要做造血干细胞移植，不分组的重疾，一般是可以再次赔付；同样，肝癌，间隔365天后，做肝移植，还可以再次赔付等等。这也是为什么
不分组产品比分组产品贵的原因。
分组产品的优势在于，不同组别的重疾
再次赔付时间间隔多是180天，间隔时间是优于不分组（365天间隔）产品的；理赔案例中，我们也遇到重疾分组，二次赔付的，间隔期刚刚达到180天，这是分组产品的优势。
但是，这款产品把分组的唯一优势，也给弄没了，间隔竟然是365天，对于价格这么高的产品，实在是不应该，这就是所谓的号称“大公司”的产品，写到这，其实个人还是对保司是有些意见的，既然标榜自己是高大上的公司，就要把产品做得有诚意一些，即使贵点，我也认同；又贵，还那么没诚意，如果只是靠复杂的产品、信息的不对称来迷惑客户，最后伤害的还是客户，损害是整个保险行业的形象。
- 30周岁前，重疾额外赔付；白血病额外赔付
重疾额外赔付，是优势，只是年龄限制在30周岁前。
白血病额外赔付，也是优势，只是要求首次重疾必须是白血病才可以。
如上图所示：
30岁前，
首次罹患重疾，赔付90万；
30岁前，若首次重疾是白血病，赔付是150万（60万（基本保额）+60万（首次白血病额外赔付）+30万（30岁前首次重疾额外赔付50%）=150万）
30岁后，首次发生白血病，赔付是120万（60万+60万=120万）
第二部分：附加少儿爱无忧恶性肿瘤保险金
产品信息如下：
恶性肿瘤二次赔付，三次赔付的条款如下：
解读：
恶性肿瘤，间隔5年，再次赔付，时间太久；
目前很多产品，恶性肿瘤间隔3年，
间隔三年，比间隔五年，理赔时，肯定是更容易。
从这点看，也不够有诚意！
理赔时，保险公司依据的是条款，而不是保司的知名度和保司的大小，如果间隔时间没有达到5年，是很难再次赔付恶性肿瘤的，所以，
最终都是以条款为准。
第三部分：产品费率及总结
相对于这款产品的保障，个人认为，保费还是偏高，保费不匹配其保障。
总结：保障一般，价格偏高；产品复杂，不够有诚意。
联系方式：
Tel：13969147995
Name: Kevin
