前两天十步还在感叹余额宝等宝宝类产品收益直线下滑，
没想到一直以稳健著称的银行系理财产品直接变成了“负收益”！！
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前两天十步还在感叹余额宝等宝宝类产品收益直线下滑，
没想到一直以稳健著称的银行系理财产品直接变成了“负收益”！！
的确是惊呆了一群小伙伴……
因为这是一款R2级的理财产品，风险非常小（几乎可以忽略不计），但是今后可不敢这么说了，毕竟它不保本，只是相对来说比较稳。
但偏偏这个产品的投资比例大部分都投向了债权资产……！
近期债市大跌…自然产品也就跟着遭殃，并且未来一段时间跟债券相关的理财产品收益率都有可能受到影响，相应下跌。
现在来看呢，之前为了稳定闭着眼睛投余额宝或者闭着眼睛买银行理财似乎都不太行了。
尤其是对于想要攒钱进行养老规划的朋友们，请把目光转向这里：
年金险。
经历的越多（美股熔断、债基大跌…），越能体会到一款产品安全稳定的难能可贵。
我们都说不能把钱放在同一个篮子里，但是一定要时刻记住至少有个篮子可以作为你的保底港湾。
一来年金险，刚性兑付，可以锁定长达几十年的收益，每期利率可以清晰跟踪。
二来在动荡的经济环境下，年金险既可以维持安全稳定，还可以在平稳的状态下保持一份不错的收益，不用怕被人骗，更不用天天盯着市场算得失，如此省心何乐不为呢？
下面，就是十步推荐产品的光辉时刻了——富德生命人寿的大富翁年金险
不是新产品，但是是一款看了就“真香”的好年金！
大富翁的设计非常简单，十步深爱这种类型的产品
直白不费脑子，没有弯弯绕绕和容易踩坑的地方。
投保年龄：14-60周岁
为谁投保：本人、配偶、子女、父母
保险期间：至40、45、50、55、60、65、79周岁&终身
缴费期限：3年、5年（交清年龄必须小于养老年金领取年龄）
首期年金领取年龄：40、45、50、55、60、65周岁
一句话总结一下大富翁的产品形态就是：你可以选择缴费3年或者缴费5年，到期直接领钱就可以了。
领钱的方式也分成3种，有“一次性领取”、“定期领取”和“终身领取”。
一次性领取：领取日领取
定期领取（至79周岁）：保证领取至79岁，年领
终身领取（保险期间为终身）：可领取至终身，年领
有一种你想要啥样的，我就给你提供啥样的豪横。
这3种领取方式应该咋选，记住一句话“一次性领取适合做阶段性投资；分期领取适合做养老金。”
原因很简单，一次性领取一大笔钱肯定很爽，这比钱你可以用来做任何事情，想咋花就咋花。
定期领取或者终身领取可以保证你的现金流源源不断，每年都给你发钱，不用担心因为克制不住自己的欲望导致钱花光了的尴尬，所以非常适合用来养老。
不过大富翁的准入门槛稍微有限制，起投金额最少2万，想买你得有点儿存款。
大富翁是一款预定利率为4.025%的年金险产品。
具体一个人可以分别在每个年龄领到多少钱？内部收益率IRR有多少？
十步举个例子来说明。
十先生30岁时投保大富翁
年交保费10万，5年交清，本金投入共50万
60岁开始领取，基本保险金额是177.46万
分别在三种领取方式下他的收益如下：
一次性领取：
60周岁时，可以一次领取年金147万多，
此时计算出IRR大致在3.93%
IRR是复利计息，和我们平时理解的单利不同，如果换算成单利，大约在7.26%。
简单点理解，就是30年的时间内，去除本金，增值97万元。
定期领取：
从60岁起，每年可以领年金 101152元，
一直领到79岁，20年总共领取2023044元。
此时IRR高达4.43%
终身领取：
从60岁起，每年可以领年金 88730元，一直领一辈子。
如果活到89岁，累计可领取2661900
如果活到99岁，累计可领取3549200
此时IRR在4.01%左右，几乎和预定利率持平
去除本金大概多了二三百万…是可以跑赢通货膨胀滴。
如此看下来，我们可以得知富德生命的大富翁，是一款高领取的年金险
适合用来做阶段性投资，更适合用来进行养老。
反正如果让十步来选择，我会更加偏向用它来养老，
毕竟活得越久，领取时间越长，就越划算。
如果挑一挑大富翁不那么完美的地方，就是它一旦开始领取年金，那么现金价值就变为0。
比如说十先生60岁时候开始领取年金，那么现金价值就没有了。
在此领取年金之前，都是可以退保的，大概在投保的第9年可以返本，退保没有损失。
这一点导致保单灵活性较差，有一种“赶鸭子上架”的感觉。
你开始领了钱，就没有退路了，不能退保，只能一直领下去。
这一点可能影响的问题就是一旦领取后遇到资金周转不开的情况，就不能通过退保获得急用的钱了。
不过十步还是想告诉大家，当你已经长期持有一份年金险很多年了，就不要轻易想着退保的事情。
这就类似于投资基金。很多人总是在短期就不停地进行买卖操作，不仅耗费心力，并且收益率也没那么可观。大部分的基金，其实长期持有才是最赚钱的。
投保年金险也是这个道理，提前退保是会有收益损失的。所以专款专用，既然买它来养老，我们自然更希望它年年能为我们带来财富。
当然，如果遇到领取中途被保人去世的情况。那么未领取部分保险公司也会给予一次性返还，79岁后身故无赔偿。
说白了也就是会把到79周岁的年金，一次性赔给受益人，是保险公司的人性化设计。
最后，肯定还会有人在想：
保险公司安不安全？会倒闭吗？会跑路吗？
富德生命人寿这家公司，大家还是把心放在肚里吧。它成立于2002年，总部现位于深圳。
股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4600亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一。
喜欢大公司大品牌的保险产品？它是可以符合你的要求的。
养老规划，永远不要觉得离我们很遥远。
只有在年轻的时候早做准备，才能有更多的能力和储备去面对今后的变化。
这款年金险，太值得考虑了。