【十步读财】夫妻互保，三生三世联生定寿不如大麦甜蜜家！
2020-09-18 09:34阅读：
最近频繁听别人提到两款定期寿险。
一个是国宝人寿的三生三世联生定寿；
一个是京东金融的京瑞定期寿险。
于是抽出时间测评了这两款产品，发现既没有撼动现在定期寿险榜单的排名，也并没有给到我们太多的惊喜。
京东金融的京瑞定期寿险是一款
一年期保障的定寿产品，每年都需要续保；并且
价格会随着年纪的增长变得越来越贵；
责任免除也不少，有5条；综合判断并不建议大家投保，故在此不做多介绍。
而国宝三生三联生定寿，
是一款适合夫妻互保的产品，需要夫妻二人同时作为被保人投保。
夫妻二人享有独立保额，任一人发生保险事故，另一人的保障不受影响，同时豁免保费。
之前华贵人寿的大麦甜蜜家就属于这种类型的产品。因此今天我们直接拿
三生三世和甜蜜家做个对比，看看夫妻互保，选择哪款产品更合适？
大部分的定期寿险产品长得很像，很难有创新的地方。类似夫妻互保这种类型的，都可以算得上非常独特的亮点。
但是同样类型的两道菜摆在一起，还是能尝出味道上的不同。三生三世和甜蜜家之间，略微也有一些差别。
首先三生三世有一个最大的优势：
夫妻互保最低可获300%保额。即先身故的人，赔100%保额，后身故的人，保额直接翻倍。
而甜蜜家最低可获200%保额。
什么意思呢？比如夫妻二人各投保100万保额，在保障期内，老公不幸先身故，那么理赔100万，此时老婆的保额也翻倍，变成200万。几年后老婆也不幸身故，那么受益人可获赔200万，
加起来一共理赔了300万。
听起来还是不错的，非常符合定期寿险的初衷，为家人留下更多的生活保障资金。
这一局，三生三世胜出。
紧接着，三生三世和大麦甜蜜家还有一个特别的理赔：
如果夫妻两人因同一意外导致身故，按照4倍保额赔付。
比如说夫妻二人不幸在一场事故中丧生，那么二人总共的200万定寿保额，将会变成400万。
但是难就难在理赔上，三生三世的条款中是这样标注的：
“同一保险事故身故，
且身故日期为同一天。”这个要求其实是非常苛刻的。
比如说一场车祸，夫妻二人同时被送至医院治疗。丈夫不幸先身亡，几天后妻子抢救无效也身故了，那么这种情况下，二人尽管是同一保险事故，但不是同一天去世，
按照三生三世的条款实际上是拿不到理赔的。
而大麦甜蜜家并没有限定夫妻俩的死亡或全残时间，只要是因为同一事故导致的都能赔。
不仅包含了全残责任，理赔条件也比三生三世更加宽松。
这一局，大麦甜蜜家胜出。
之前讲过很多次，
选择定期寿险的一个重要逻辑就是在于“免责条款”。
免责条款越少越好，哪怕一款产品价格非常便宜，但是免责条款一大堆，我们也坚决不能选择。
因为定期寿险保的就是人的生死。我们必须将影响“生死”的概率，缩小到最小的范围内，才能更大的提高理赔的概率，否则定期寿险的存在也就没有了意义。
三生三世联生定寿一共有7条免责。
除了3条基础免责，
还有注射毒品、违规驾驶、战争、核爆炸，免责条款实在是太多了。
正常情况下，十步拿到新的定期寿险产品，第一个就是看免责条款。这种7条免责条款的，理应在第一轮就直接被PK掉。
而
大麦甜蜜家仅有常规的3条免责，这个是决定两款产品谁好谁坏的关键一局。
按理来说，到了这一步，已经没有对比下去的意义了。
但是仍然有人是忠实的“唯价格论”群体。说不定……三生三世的价格非常低？
别想了，光“夫妻互保最低可获300%保额”这一点，就注定了三生三世的保费不会低，
它的费率比大麦甜蜜家高了大约14%
- 20%。
除了3条基础免责，
还有注射毒品、违规驾驶、战争、核爆炸，免责条款实在是太多了。
正常情况下，十步拿到新的定期寿险产品，第一个就是看免责条款。这种7条免责条款的，理应在第一轮就直接被PK掉。
而
大麦甜蜜家仅有常规的3条免责，这个是决定两款产品谁好谁坏的关键一局。
按理来说，到了这一步，已经没有对比下去的意义了。
但是仍然有人是忠实的“唯价格论”群体。说不定……三生三世的价格非常低？
别想了，光“夫妻互保最低可获300%保额”这一点，就注定了三生三世的保费不会低，
它的费率比大麦甜蜜家高了大约14%
- 20%。
夫妻感情好，既想要省钱，又想要高保额，投保夫妻定寿没有问题，选择大麦甜蜜家就好。
如果担心后续关系不稳定，
涉及到保单利益分割时比较麻烦，那么干脆买单人版的定期寿险，各投保各的。简单方便，价格又便宜，没有那么多幺蛾子。
30岁男性投保瑞泰瑞和2020，保障至60岁，保额100万，
每年1190元；
30岁女性投保瑞泰瑞和2020，保障至60岁，保额100万，
每年610元。
二者相加，
每年一共1800元。这个价格，比夫妻互保的价格还要低，难道还不够香吗？
