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保险科普|保险理财之——万能账户，万能保险的运作机制！

2020-09-06 17:37阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/7009625922

保险理财之万能账户.png
说到万能账户，大概很多人都比较陌生，即便是保险从业者，对万能账户也是一知半解，这篇微保君跟大家聊聊保险理财中的万能账户。
在了解万能账户之前，我们先了解一下万能保险：
万能保险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融于一体的保险产品。投保人缴纳的保费在扣除初始费用后就进入万能账户中进行投资累积，此外在每个结算期间（一般为一个月）公司都会根据客户当期适用的保险事故发生率确定保障部分的费用，并与其他费用一起从客户的万能账户中扣除同时也将当期结算的账户收益计入账户。万能保险一般提供最低的保证投资收益。
什么是万能账户呢？
万能账户其实就是投保人在购买了万能保险后，保险公司为其建立的一个账户，万能账户是实现万能保险“万能”的平台。其账户价值的核算、费用收取、保障成本、收益增长等都是通过这个账户来实现的。
一万能账户的保费来源 万能账户的保费一般有两种方式缴纳：
1、投保时一次性缴纳的保险费；
2、投保后后期追加的保险费，可以是主险的生存金转入，也可以是额外缴纳；
备注：一次性缴纳和追加保费的最低金额以及最高限额都需符合保险公司的相关规定
。
万能账户的几个关键要素


一、结算利率 结算利率是保险公司根据万能账户的实际投资情况，充分考虑客户合理预期、未来可支持性等因素后确定的利率，一般会换算成月利率后计算得出月度结算利息并计入账户。结算利率一般具有以下几个特点：
1、提供最低保证利率
万能账户一般都有一个最低保证利率，而且最低保证利率不得为负。保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。当万能账户的实际投资收益率低于最低保证利率时，万能保险的账户价值应当以最低保证利率进行结算。最低保证利率的存在在一定程度上限制了保险公司的资产配置，从而影响了产品的潜在收益水平。（目前市场上最高的保证年利率为3%）
最低保证利率.png
2、具有一定的平滑性
由于万能账户的投资收益具有一定波动，所以为了规避资产收益率低于保证利率的风险，同时也为了避免由于资产回报波动导致的结算利率过分波动给客户造成不合理的预期，保险公司在每个结算期间会将投资收益率高于最低保证利率的收益留存一部分作为平滑准备金。通过这种机制，一般保险公司都会在一定期间内维持结算利率水平的平稳。
下图是某保险公司的3款万能账户历史结算利率：
如意鑫铂金版结算利率.png
金掌柜结算利率.png
华夏金管家年金保险C款结算利率.png
二、费用收取

万能保险可以并且仅可以收取以下几种费用：
1、初始费用
初始费用是保费进入万能账户之前所扣除的费用，是保险公司为产品提供销售及管理服务针对缴纳的每笔保费进行收取的费用。（目前大多数万能账户的初始费用为1%，如果超过1%就要慎重考虑了，如下图是某保险公司的一款万能保险的高档利益演示，其中账户的初始费用为1%）
如意鑫利益演示.png
30岁男性一次性缴纳10万保费高档利益6%的演示
2、风险保险费
即被保险人死亡风险保额的保障成本，风险保险费应当通过扣除保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费率。该项费用一般在每月账户结算日扣除。
而死亡风险保额一般等于保单的保险金额（上图中的身故保险金就是保险金额）扣除账户价值的余额，死亡风险保险费率则跟被保险人到达年龄有关，年龄越大，死亡风险保险费率也越大。
从上图中所示，只有前几年会有风险保险费，因为这款产品是有寿险杠杆责任的，如果是不带身故杠杆责任的万能账户一般是没有风险保险费的。
3、保单管理费
保单管理费是为了维护保险合同向投保人收取的管理费用，一般是一个与保单账户价值无关的固定金额，根据保险公司的运营情况而设定，该项费用一般在每月账户结算日扣除。（目前有部分万能账户的保单管理费为零，如上图中的万能账户保单管理费就为零）
4、退保费用
即保单退保或部分领取时收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本，该费用一般根据保单经过年限，按账户价值或部分领取部分的一定比例收取，在退保或部分领取时扣除。（如下图是该产品保费经过对应保单年度对应的退保费用比例）
退保费用.png
举例：
30岁的刘先生购买了这款万能保险，首年缴纳保费10万元，第2年和第3年各追加5万，第4年刘先生急需用钱部分领取10万，需扣除2%的手续费2000元，第5年部分领取5万需扣除1%的手续费500元，第6保单年度之后领取均不需要扣除手续费，非常灵活。
部分领取.png
三、保单持续奖金 根据监管要求，按照账户价值、累计已交保险费或趸交保险费的一定比例给付持续奖金，其首次给付的时间不得早于第5个保单年度，持续奖金采取直接进入账户价值的形式发放。
比如下面这是某款万能账户的保单持续奖励是这么描述的：
保单持续奖励.png
意思就是保单生效后第6年返还前5年累计保费的1%作为保单持续奖金，自第7年后每年返还前一年追加保费的1%作为持续奖金。只要这份保单继续有效，即便当年追加的保费当年领取之后，在下下一年保单周年日也会给付追加保费的1%作为保单的持续奖金（除非合同条款另有约定除外）
四、现金价值权益 1、保单贷款
一般在保险合同有效期内，投保人都可以向保险公司申请保单贷款，每次贷款额度最高不超过申请时账户现金价值的80%，每次借款利息一般不超过6个月。借款期限到期后归还利息后一般还可以继续申请贷款，如果到期后未还利息，则会并入借款金额中，以原借款期限为新的借款期限重新开始计息。
2、自动抵交保险费
投保此万能账户时，如果选择自动抵交其它保险合同的保险费，当该保险合同宽限期（一般60天）结束后仍未缴纳全部当期保险费，则会将万能账户的个人账户价值自动抵交欠缴保费，这样既可以避免其它保险合同的失效产生违约金，而且抵交保费不会收取上述退保或部分领取的手续费，在宽限期内也能多赚取60天的收益。
五、部分领取 部分领取可能是投保人购买万能账户最想用的功能了，购买万能账户的目的无非就是想拥有一个安全系数高、收益保底，而且相对灵活的理财产品，上面提到过，在第6个保单年度之后退保或者部分领取都不会收取手续费了，这一点非常赞，相当于一个拥有收益保底的余额宝了，你想不想要？
不过这里要说一下关于部分领取的提取比例，主要分类三种类型的产品：
1、年金保险（万能型）
每个保单年度给付的生存年金与部分领取之和不得超过已交保费的20%，但是退保就没有这个限制，所以年金险的万能账户可以多持有几个。（偷偷地告诉你，微保君已经持有将近10个万能账户了！）
金掌柜部分领取.png
关于20%的领取限制主要是由于保监人身险〔2017〕134号文件的通知，其中有一条明确写到：
（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
2、终身寿险（万能型）
领取部分保单账户价值，没有比例限制，但可能扣除手续费后账户价值不得低于一定金额。
金管家钻石版部分领取.png
3、两全保险（万能型）
领取规则基本同终身寿险（万能型）。
六、保费的追加 万能账户一般都可以不定期不定额的追加保险费，但是有些产品需要根据投保时与保险公司约定或者追加时符合保险公司的规定。
比如以前有保底3.5%的万能账户（已停售），但是追加有限额，很多人都后悔买少了，大概是体会到终身锁利的优势！


写在最后
目前大多数万能账户终身保底收益3%，错过了保底3.5%就不要再错过保底3%了，在当前利率下行的大环境下，未雨绸缪也未尝不可！
不过有些产品需要和其他主险搭配购买，并且需要满足一定的保费，当然也有少数万能账户可以单独购买，只需要满足较低的起投金额即可，有需要的可以在公众号后台回复“万能账户”查看。
如果你也想跟微保君一样拥有一款或多款有保底收益的万能账户，也可以与微保君联系~
阿里保保
是的，我就是那个要做105年的『保保』。笔名：微保君


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