#风险#银行#授信#财经#海鸥君，告诉我-到底什么是金融信贷低风险授信业务？

这么久以来，真是公说公理，婆说婆理。今天，海鸥君就和大家好好聊聊“低风险授信业务”。

一、先来看看市面上通行的有关说法：
1、列举法：
通常，商业银行是这样描述低风险授信业务范围的：“交纳100%保证金作为付款保证、本行存单足额质押、本行承销的国债足额质押、足额银行承兑汇票质押的贷款和银行承兑汇票业务”，称为低风险授信业务。
2、定义法：
当然，也有商业银行这样定义低风险授信业务：“低风险授信业务，是指客户在本行的授信风险转移到本行认可的第三方金融机构，或者客户提供足额现金或以现金等价物质押担保，本行原则上不直接承担客户信用风险敞口的授信业务。”

二、低风险业务的本质定性：
本人认为：授信业务风险高低的衡量，主要表现在授信的正常收回，区分点有三个：是否能全额收回？收回时是否要通过诉讼？授信需求是否是实质性的？
1、关于是否能全额收回？
就银行现行的做法而言，我们认为：现行的敞口授信业务是无法保证全额收回的，借款人、保证人都有可能丧失还款能力、保证能力，抵质押物变现损失过大，也可能导贷款本息损失。反之，那些没有敞口的授信业务，如全额保证金、本行存单、银行承兑汇票质押的授信业务从理论上讲，是能够全额收回本息的。
2、关于收回时是否要通过诉讼？
全额保证金、本行存单、银行承兑汇票质押的授信业务（现行的低风险授信业务）在逾期未归还的情况下，是无需通诉讼方式收回的，银行自行处置质押的存单、银行承兑汇票等，收回贷款就可以了。而现行的敞口授信业务在借款人、保证人、抵押人丧失还款意愿时，银行只能告诉至法院，寻求司法保护了。
显然，如果需要通过诉讼收回贷款本息，肯定就不是低风险业务了。一是增加了业务成本；二是现阶段司法环境还有待改善，同样的案件裁判结果截然相反的案例是不难找到的。还有国别引起的法律风险。都难以保证授信的全额收回。
国际结算业务上，很多银行间的保函、备用信用证是要经过诉讼才会履行保证责任的。原因多是保函、信用证申请人提出了抗辩，保证人、开证行不作为