黄世仁向杨白劳放贷的利率分析及思考（一）
2010-11-09 16:11阅读：
黄世仁向杨白劳放贷的利率分析及思考
名著《白毛女》中控诉了佃户杨白劳一家被地主恶霸黄世仁弄得家破人亡，杨白劳自尽，女儿（喜儿）被黄世仁霸占玷污的故事。
但是，单从老杨一家从黄世仁借债来说，不能说黄世仁贷给老杨的是高利贷。分析如下：
1.
当时的高利贷就是老杨说的“驴打滚”：一般是短期借贷行为。借贷期限一般为1个月（就是按月计息），月息一般为3-5分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。
2.
《白毛女》（中国青年出版社2000年）剧本中第一幕第二场剧情对老杨借黄世仁的债务完整过程描述如下：
黄世仁：还有你欠我这儿的钱，你记着：我父亲在的时候，你老婆死了买棺材，借了我五块钱；前年你有病，打发大春来借了两块半；去年又一个三块整
，
当时同人言明是五分利，这利打利，利滚利一共是
……
穆仁智：（打算盘）利打利，利滚利，一共是……五五二十五，二五一十，三下五去二，四退六进一，……一共是租子一石五斗，大洋二十五块五毛。
黄世仁：一共是二十五块五毛，一石五斗租子，对不对，老杨？
杨白劳：是，少东家…对。
……
杨白劳：咳，少东家，穆先生，喜儿这孩子是我的命啊，她三岁上就死了娘，……
3.
杨白劳向黄世仁所借债务一览表：
债务编号No.
|
债务本金(大洋：元)
|
债务期限
|
借债原因
|
1
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5.0
|
14年
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喜儿三岁时妈妈去世丧葬费
|
2
|
2.5
|
2年半
|
前年老杨生病医疗费
|
3
|
3.0
|
1年半
|
去年所借，也视为医疗费
|
合计
|
10.5
|
|
|
注：①第一笔债务期限按喜儿当年17岁计算。②第二及第三笔债务均按年中时所借。
4.
根据故事情节，①老杨借黄世仁的本金（三次共计10.5元大洋）、最终应付的本利和（25.5元大洋）以及借贷的利率（五分利：按高利贷的月息计算）是双方认可的；②剧情中没有提及老杨曾经还过黄世仁的钱（提前还贷），因此，以下的分析按照老杨没有还贷为基础。
5.
老杨的贷款本利计算分析1：利率基础按月息5分折合年利60％，不计月复利（如果计月复利，则年复合利率降达到79％）。
第一笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
第二笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
60
|
1
|
5.000
|
8.000
|
60
|
1
|
2.500
|
4.000
|
60
|
2
|
8.000
|
12.800
|
60
|
2
|
4.000
|
6.400
|
60
|
3
|
12.800
|
20.480
|
60
|
3
|
6.400
|
10.240
|
60
|
4
|
20.480
|
32.768
|
|
|
|
|
|
60
|
5
|
32.768
|
52.429
|
第三笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
60
|
6
|
52.429
|
83.886
|
60
|
1
|
3.000
|
4.800
|
60
|
7
|
83.886
|
134.218
|
60
|
2
|
4.800
|
7.680
|
60
|
8
|
134.218
|
214.748
|
|
|
|
|
|
60
|
9
|
214.748
|
343.597
|
总计1(不计最后一年利息 大洋：元)
|
2263.000
|
60
|
10
|
343.597
|
549.756
|
60
|
11
|
549.756
|
879.609
|
60
|
12
|
879.609
|
1407.375
|
总计2(计最后一年利息 大洋：元)
|
3620.800
|
60
|
13
|
1407.375
|
2251.800
|
60
|
14
|
2251.800
|
3602.880
|
！！！！以当时老杨的收入水平，老杨如果在每笔贷款的前两念年加速还贷的话，假如老杨维持他的收入水平，从理论上说，老杨已经没有还清黄世仁贷款的能力了（已经破产）！
显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率远低于5分（年利率60％）
6.
老杨的贷款本利计算分析2：假设黄世仁把5分的利息打6折利率基础按月息3分折合年利36％，同样不计月复利
第一笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
第二笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
36
|
1
|
5.000
|
6.800
|
36
|
1
|
2.500
|
3.400
|
36
|
2
|
6.800
|
9.248
|
36
|
2
|
3.400
|
4.624
|
36
|
3
|
9.248
|
12.577
|
36
|
3
|
4.624
|
6.289
|
36
|
4
|
12.577
|
17.105
|
|
|
|
|
|
36
|
5
|
17.105
|
23.263
|
第三笔贷款
|
利率％
|
年
|
本金元
|
本利和
|
36
|
6
|
23.263
|
31.638
|
36
|
1
|
3.000
|
4.080
|
36
|
7
|
31.638
|
43.027
|
36
|
2
|
4.080
|
5.549
|
36
|
8
|
43.027
|
58.517
|
|
|
|
|
|
36
|
9
|
58.517
|
79.583
|
总计1(不计最后一年利息 大洋：元)
|
280.959
|
36
|
10
|
79.583
|
108.233
|
36
|
11
|
108.233
|
147.197
|
36
|
12
|
147.197
|
200.187
|
总计2(计最后一年利息 大洋：元)
|
382.104
|
36
|
13
|
200.187
|
272.255
|
36
|
14
|
272.255
|
370.267
|
！！！！以当时老杨的收入水平，从理论上说，老杨同样没有还清黄世仁贷款的能力！
显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分（年利率36％）
（续）
