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黄世仁向杨白劳放贷的利率分析及思考(二)

2010-11-09 16:22阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1058810950

（续上）
显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分（年利率36％）
7. 老杨的贷款本利计算分析3：按照老杨借黄世仁的本金（三次共计10.5元大洋）、最终应付的本利和（25.5元大洋）来计算黄世仁贷给老杨的实际利率：

第一笔贷款
 利率％
 年
本金元
 本利和
 第二笔贷款
　
 利率％
 年
 本金元
 本利和
10
 1
 5.000
 5.500
 10
 1
 2.500
 2.750
10
 2
 5.500
 6.050
 10
 2
 2.750
 3.025
10
 3
 6.050
 6.655
 5
 3
 3.025
 3.176
10
 4
 6.655
 7.321
 2年半
10
 5
 7.321
 8.053
 第三笔贷款
　
 利率％
 年
 本金元
 本利和
10
 6
 8.053
 8.858
 10
 1
 3.000
 3.300
10
 7
 8.858
 9.744
 5
 2
 3.300
 3.465
10
 8
 9.744
 10.718
 1年半
10
 9
 10.718
 11.790
 注：第二、三笔贷款最后一期按照5％年利率计算（简化折算为半年）
10
 10
 11.790
 12.969
10
 11
 12.969
 14.266
10
 12
 14.266
 15.692
 总计2(计最后一年利息 大洋：元)
 25.629
10
 13
 15.692
 17.261
10
 14
 17.261
 18.987

！！由前面利率计算分析知道：
u 高利率下复利的更加巨大的威力：以当时老杨的收入水平，按照5分的高利贷计算老杨从开始借债起基本上就注定了要破产。
u 除非黄世仁和他的爸爸大规模豁免了老杨的利息负担，难道是帐房先生穆仁智故意错算（面临被解雇的危险）。
u 按照实际本金和最终还款数额,黄世仁贷给杨白劳的驴打滚高利贷复合年利率只有10％，根本称不上高利贷。
8. 黄世仁表白：我很冤枉，我是按照及其优惠的利率借给老杨的钱，你们硬说我的是高利贷。而且我爸爸和我年年延长老杨的还款期限，你们想想，借给别人10几年的钱如今收不回来，放在谁家谁不着急；我就是对美女喜儿有点想法才逼一逼老杨的嘛，谁成想老杨想不开……
黄世仁贷给老杨的“高利贷”思考：
1. 老杨借黄世仁10.5元大洋，还25.5元大洋，多吗？但从数字上看，光利息（15元）就比本金（10.5元）多，但把它放到时间中去看（利率），那是相当的不多。
2. 黄世仁其实是一个低息（年利率10％）的民间放贷人。
3. 故事的背景年代是1934年，借贷期间在1934年前（喜儿妈妈去世到喜儿17岁-19岁时），如果考虑到当时的通货膨胀，黄世仁贷给老杨的实际利率还不到10％。如果按照喜儿19岁来推算贷款利率，黄世仁贷给老杨的实际年复合利率也就是9％。
4. 今天的银行贷款利率大约是5％-7％，民间的借贷利率至少在10％以上，大型房地产企业的国际融资成本更高（有兴趣的可以查一下恒大地产的国际融资成本）；与此相比，黄世仁是一个低息民间放贷人、一个仁慈的民间放贷人。

黄世仁贷给老杨的“高利贷”扩展思考：
之一：当时的社会不是一个法制社会，但是一个信用社会，也就是黄世仁说的“人啊，有理走遍天下，无理寸步难行！”，也是老杨将喜儿许配给大春而拒绝黄世仁想霸占喜儿的原因。人们办事讲的是守信。对比今天，我们已经不知道是有法制了还是信用保留下来了。
【注：老杨年年拖欠黄世仁的贷款不还应该理解为没有还贷能力，而不是失信】
之二：如果今天老杨向人民银行（国家银行，代替黄世仁的角色）贷款，老杨肯定会被银行起诉从而被法院强制执行，他的那间草屋和卖豆腐的设备（一副豆腐挑）会被拍卖偿还银行贷款，同样不会有任何怜悯。
如果老杨宣布自己破产，法律（上面）不会同意。老杨对他的这笔贷款承担的是无限连带责任，如果老杨还不起他的贷款，或许同样会由他的女儿喜儿来偿还。
之三：放在今天，老杨若是年年拖欠银行贷款不还，仅仅会被善良的乡邻同情而不会被上面所怜悯。是被银行视为“恶意拖欠”方并被银行做不良信用标记的。是哪一方错了呢？社会是进步了、退步了还是在原地踏步！
之四：我们发展到今天，仍然没有一个扶助弱势群体的有效制度，大多数人们仍然在被嘴上更尊严地活着。
【语曰“我们的人民活得很有尊严，随着经济的又快又好发展，以后人们活得会更有尊严” 】
问题是，我们真的尊严了吗？我们真的还会更尊严吗？
今天，尊严同样是自己挣来的！尊严不会是施舍来的！

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