【产品研读】中国太平洋人寿保险金佑人生重大疾病保险（典藏版）全解析
2016-11-14 15:09阅读：
金佑人生是太平洋人寿保险的明星产品，历经多次升级，一路从金泰人生、金瑞人生、金享人生，升级为现在的金佑人生，截至2016年，最新的一次升级是《中国太保金佑人生典藏版》，那么我们今天就来聊聊这款产品升级N代后，到底怎么样...
先来看看金佑人生的保险责任：
1、重大疾病保障：60种（赔付即时保额）
特别优势：保额每年固定增长基础保额的3%至终身。
以30岁的张先生为例，他为自己投保了太平洋人寿金佑人生重大疾病保险（典藏版）100万保额，每年保额会增长100万的3%至终身，比如到60岁保额是190万，70岁保额是220万...
2、轻症保障：1
2种（可赔付
1次，赔付即时保额
20%，且不高于
10万元，赔付后其他理赔额度要同比降低，含轻症保费豁免）
按照刚才的案例，张先生60岁如果罹患轻症，如“冠状动脉介入手术（如心脏支架）”，可得到190万*20%=38万，但有“不高于10万元”的保额限制，因此只能得到最高10万元的赔付，且在将来赔付重大疾病时，会扣掉这10万元的赔付，这是一个巨大的限制，让产品有些失色。
而市场主流竞争力产品的轻症都是怎么保障的呢？
（1）数量日益增多：有的产品轻症都增加到50种轻症，当然不是病种越多就越好，只是相对而言，需要综合考虑。
（2）赔付次数不限于1次：轻症可以赔付3次、5次的产品也是不少的。
（3）赔付额度不受限制：金佑最高只能赔付10万的轻症，而市场有这种限制的产品是少数。
（4）轻症额外赔付：赔付轻症一般是保额的一定比例，如20%、30%等，赔付后高性价比产品一般都是不影响主险额度的，即使罹患轻症后再得重疾，还是按原保额理赔。
3、身故/全残保障：（赔付即时保额）
同重大疾病的保障一致，如果张先生60岁身故（且60岁前未患轻症），可以得到190万的理赔金。
保障好固然重要，保费合理才是硬道理，那么这样一款产品多少钱呢？
以刚才30岁的张先生为例，他为自己投保了太平洋人寿金佑人生重大疾病保险（典藏版）100万保额，保费55900元/年，20年缴费，保100万，一共要交111.8万元。
保费贵还是便宜呢？在市场中处于什么水平呢？
可以说是绝对昂贵水平，看一组数据：
虽然这款产品可以利用保额增长弥补不足，每年可以增长基本保额的3%确实很不错，30岁的张先生，投保100万保额，到60岁保额可以提升至190万，也还不错，但做了比较就看出了不足：
同样是张先生投保100万保额，市场平均重大疾病保险的保费在2万~3万之间比较合理，当然不含身故责任的单纯重疾险保100万，保费只需要1.7万。这样的保费水平就使得在投保时选择投保200万，保费也低于这款金佑人生。
这样一看金佑保额递增的优势就显得不那么耀眼，并且高保费让产品有些黯然失色，要知道同样花费5万元，其他产品可以从投保时就有200万的保障，而金佑人生要等到几十年以后才可以增长到那么高，即使80岁增长到250万，疾病高发期和最应该得到高额保障的时期也过去了，失去了重大保险的意义。
因此笔者更认为这是一款资产传承的产品，而不是重大疾病保险，适合长寿的人群做资产传承之用，因为这款产品保额可以递增，身故后保险金可以赔付给收益人，因此如果80岁、甚至90岁身故，250万甚至280万会赔付给保单的受益人，用于身后传承一笔钱。
而作为终身寿险购买，其实也有更好的选择，如某单纯的终身寿险，30岁的张先生如果投保300万保额，保费不过4.4万/年，20年缴费，远低于金佑人生投保100万的保费，因此笔者给这款产品的评价是“除了轻症保障有很大的限制外，其他设计不错，特别是保额递增是很大的创新和优势，但保费高的离谱，如果你不是太保的铁粉，可以选择其他产品”。
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