一图理清留学医疗保险的购买思路
2021-06-24 16:02阅读：
在美国看病贵想必大家都知道，医疗保险也是留学美国的必须，学校对此都会有专门的要求。
那如何购买保险呢？下面我们就通过一张图来帮大家理清购买医疗保险的思路：
A
基础保单保障
（学校指定/校外保单）
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B3
Co-insurance
（补充保险）
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C
除外责任
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B1
Deductible
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B2
Co-pay（补充保险）
|
A 基础保单保障
这部分是咱们通常购买的医疗保险的保障范围。学校对此要求是必须购买保险。但通常来说，这部分是不能涵盖所有的可能的医疗费用支出的，它之外还有自付额和除外责任部分。
具体购买时，同学们通常可以有两种选择：一种是购买学校推荐的保险，
优点是简单省事，直接和学费一起交费投保了。第二种则是
waive掉学校保险，自己购买一份校外保险来替代。
两者保障范围通常大同小异，但是校外保险费用一般到不了学校保险的一半甚至更低，性价比远高于学校保险。
无论是学校保险，还是校外保险，都是通过医疗网络服务商来提供服务的，只要确认其服务商是美国知名的公司，如UnitedHealthCare、Aetna、Anthem等，那服务范围和质量一般就无需担心了。
B 自付额
自付额通常由三部分组成：Deductible、Co-pay和Co-insurance。
1.
Deductible免赔额
免赔额是指在申请理赔时，被保险人需要首先自己支付一定数额的医疗费，超过部分保险公司才会根据保险合同进行理赔，这笔自费金额叫做Deductible免赔额。
2.
Co-pay
挂号费
每次就诊都要给医疗机构缴纳的定额费用，类似于国内的挂号费。
3.
Co-insurance
共同保险
Co-insurance 有广义和狭义两个概念。
广义上说，在扣除Co-pay和Deductible后，剩余的可理赔医疗费用中，被保险人和保险公司分别需要承担的费用比例，称为Co-insurance。通常保险公司会承担80%或90%，而被保险人自己要承担20或10%。
而从狭义上说，Co-insurance就是指广义概念中被保险人要自己承担的比例部分。
自付额的具体金额和比例，在保险单上会有明确的约定。有时候可能个别项目没有自付额，有时候因为网络外或网络内就医机构的不同，还会有不同的约定。通常来说，去校医务室看病Deductible和Co-pay都为0。
以前，这部分自付额只能是自己承担，真要去看病可能还是笔不小的开销。具体可参考我的上一篇帖子：都说美国看病贵，看过才觉更崩溃
今年起，自付额中的Co-insurance和Co-pay两部分可以通过购买京东安联保险公司推出的留学医疗补充保险（以下简称“补充保险”）来获得保障。
C 除外责任
所有保险，都会规定一些除外责任的。医疗保险的除外责任通常包括：因为特殊行为导致的医疗费用，比如故意自残、吸毒、违法犯罪行为等；非必要性的治疗导致的费用，如治疗肥胖症等；还有些专项治疗费用，如牙科、生育相关等也可能是除外的，具体要看保险条款的规定。
这些除外里面有些可以通过购买其它专项保险来得到保障，大部分就只能是自己承担了。好在咱们留学生一般也不可能涉及到这些。
看完上面的介绍，大家对留学医疗保险都有了比较清晰的认识了吧。
总结一下，合理的保险方案的选择是：
首先，通过基础保单与补充保险的搭配，就可以获得接近百分百的医疗费用保障，再无就医的后顾之忧！
其次，在学校允许的前提下，可以酌情考虑购买校外保险来替代学校保险，这样在保障基本一致的情况下，还能省下不菲的保险费，何乐而不为呢。
