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互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）

2018-12-07 08:52阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1245228522

互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）

都说中国人保险意识差，可看看支付宝“相互保”的热度，绝对颠覆这个认知。

今年10月份，支付宝APP推出了“相互保”，一个“0元加入，众人分摊”的互济共助计划，仅1个月的时间，就吸引了超过2000万用户。


互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）



虽然监管部门紧急干预，“相互保”，从一个由信美人寿承保的团体重疾保险，变成了“相互宝”，一个民间大病互助项目，但新的计划，依然吸引了超过850万人。能说国人保险意识差吗？

几年前，阿里巴巴开始布局互联网保险，通过2017年的改版转型，实现了从传统的“货架式”，到保险社区、教育、智能保顾和精选产品的转变。现在，已初步看到“互联网+”时代的红利。

  • 移动互联网用户，超过了10亿，绝大部分都是支付宝的用户。
  • 手机支付普及，互联网大额消费已经形成习惯。
  • 年轻的用户群，乐于接受新事物，保险观念越来越开放和理性。
  • 消费型保险价格低，从一年期、到20年、30年定期，逐步渗透。

随着支付宝上的年轻人，慢慢的变成保险消费的主力人群，更大的红利还在后面。

除了对保险销售渠道的重塑，在互联网开放、透明、个性化需求的倒逼下，保险产品的创新加速，更好、更便宜的产品越来越多。

12月1日，平安健康对e生保百万医疗险进行了升级，推出了“平安e生保（保证续保版）”，将“6年保证续保”写入保险条款。

这是在“6年保证续保”的支付宝好医保长期医疗险，以及“5年保证续保”的复星乐享一生长期医疗险之后，又一巨头的跟进，意味着百万医疗险进入了新的时代。




01 医疗险的“续保”之困
医疗险，属于一年期、报销型的消费险，作为社保的补充，可以覆盖住院、门诊等医疗费用，无论是疾病还是意外导致的。

随着众安推出百万住院医疗险，这种额度高、价格低的互联网保险很快成为“网红险”，平安、太平洋、国华、泰康等保险公司也纷纷发布了类似的产品，并且产品的细节也在不断的换代升级。


互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）

现在的百万医疗险，都具有额度高、保费低、杠杆高的特点，除了各种医疗费用报销外，很多还有重大疾病附加额度、住院垫付、就医绿色通道等功能。

但是，作为一年期的消费险，续保的问题，却是一直无法绕开的坎儿。

医疗险，对被保险人的健康状况有很高的要求，投保前的“健康告知”比较严格，存在较大的“逆选择性”。如果健康状况恶化，或者发生了理赔，一年到期后能否顺利续保，必然是最为关心的问题。

互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）

为了消除这种顾虑，绝大部分百万医疗险的条款，对于被保险人健康状况变化和发生理赔的情况，都明确了不需要重新的健康告知和没有等待期，接受续保，也不会因为被保险人的状况单独调整保费。

这看似不错，但消费险产品更新换代快，老产品有可能停售，能否顺利升级到新产品，就是个大问号；另外，如果遇到产品持续亏损、新投保人数锐减、公司经营策略变化等情况，也可能会主动把产品停售，那续保肯定也是个问题。

新的“N年保证续保”条款，就可以给客户吃一颗定心丸。从去年开始，3年、5年、到现在的6年保证续保，看来监管部门也是默许了。

6年，不算很长，但也不短，可以锁定未来6年医疗费用，已经是很大的进步了；百万医疗险，额度也足够抵抗6年的通胀。




02 支付宝好医保 VS 平安e生宝（续保版）
支付宝“好医保长期医疗险”，是中国人民健康保险股份有限公司“定制化”的产品，正式备案的名称是“健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）”；

平安e生宝（续保版），是平安健康保险股份有限公司的“加强版”产品，为迎接今年“开门红”率先推出的。

两个产品最大的特点，是“6年保证续保”。以6年为一个周期，虽然产品是一年期的，但在6年内保证续保，也就是产品不会停售，无论被保险人的健康如何恶化、如何理赔过，都会续保。

和其他的百万医疗险类似，两者都覆盖住院、特殊门诊、门诊手术、前7后30天门急诊的医疗费用，这里主要比较下主要的区别。

互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）

1）基本区别
重大疾病保险金：都是200万额度，支付宝好医保是100种重疾；平安e生保专注在恶性肿瘤。

1万免赔额：支付宝好医保，是6年共享1万免赔额；平安e生保则是每年1万。

住院垫付：支付宝好医保，明确的支持；平安e生保，暂时没有。

首次投保年龄：支付宝好医保，可以到60周岁；平安e生保，只到50周岁。


健康告知：支付宝好医保，相对宽松；平安e生保，比较严格。


2)特色保障


支付宝好医保：质子重离子医疗保险金
这是一个附加险，100万的额度，60%的赔付比例。

质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属于粒子线，与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。

这是专门针对恶性肿瘤的最新治疗手段，保险条款要求“在公司认可的特定机构”接受这种治疗，可以有60%的赔付，累计不超过100万。
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平安e生保（保证续保版）：恶性肿瘤豁免保费
这是平安首创的保险利益，简单的说，就是被保险人首次确诊癌症后，在6年保障期间内的保费都免交，可以一直延续到6年保证续保周期结束。

平安e生保（保证续保版）：恶性肿瘤1万津贴
在等待期后的了恶性肿瘤，获赔1万元津贴。这个是现金给付，只赔一次，并且与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的，也不算入免赔额，相当于附送了1万元的恶性肿瘤重疾险。



3）续保条款
既然更关心续保，就要仔细看看相关条款，毕竟买保险就是买一份合同。

先夸一下支付宝好医保，条款中关于6年内的保证续保，以及6年后的续保问题，都写的非常清楚，很让人放心。


互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）



在6年续保期间内，不会调整保费、不会拒绝续保申请、不会停售产品，也就是严格的保证续保。


互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）


在6年后的续保，如果产品仍在售，公司不会因为个人的健康状况变化或者理赔历史，而拒绝投保或者单独调整保费；如果产品已停售，可以以续保方式改投其他产品，也就是无需重新健康告知和无等待期。

再看看平安，作为人身险的老司机，果然是写的有点模糊。


互联网“倒逼”，百万医疗险进入“6年保证续保”时代|支付宝好医保vs平安e生保（续保版）
6年内的保证续保，虽然没有列明细节，但问题不大；关键是6年满期后的续保，写的是需要重新投保，那意味着需要重新健康告知核保？保费怎么算？ 如果产品停售，也没有额外的续保利益。



4） 保费
最后再看看保费，由于1万的免赔额，这种产品的价格都比较低，杠杆较高。

同样的，按照年龄段和有无社保来确定保费，比较下0/20/40岁的保费，平安e生保都贵了一大截。

造成价格差异的原因很多，比如：
  • 不同保障利益，精算成本的不同。平安医疗险有两个恶性肿瘤的特色保障，应该就占一定的成本。
  • 市场营销成本不同。平安医疗险的营销、佣金比例相对高一些，而支付宝医疗险属于“定制化”的产品，渠道扁平化，渠道的利润要求低。
  • 产品的利润要求不同。中国人保强在财产险，战略是逐步扩大人身险份额，肯定接受赔本赚吆喝；平安是人身险的大佬，要保证一定的利润，而且相关产品之间也要考虑平衡。

03 定位与选择
首先，明确下这种百万医疗险的定位，虽然额度看着高，但属于入门级的医疗险，主要覆盖公立医院的基础医疗保障。

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