人保财险精算指标赔付率R的介绍
2011-02-19 21:05阅读：
人保财险精算指标赔付率R的介绍
一、赔付率R的定义
赔付率R =
风险保费/签单保费。其中，风险保费是根据历史数据计算出的平均赔付成本。
比如：一位家庭车客户来我公司为其3年车龄的某品牌5座轿车投保车损险。如果我们根据历史数据，判断出此类车辆车损险平均每年赔付成本为800元，那么，如果收取该客户1000元保险费，则赔付率R为800元/1000元
=
80%，如果收取该客户1600元保险费，则赔付率R为800元/1600元
=
50%。
赔付率R的高低，代表了我们对某一张保单或者某一类保单期望赔付率的判断。赔付率R的核心基础是风险保费，因此，我们以风险保费（
Risk Premium）的第一个字母为之命名。
二、赔付率R的特点
相比于传统的赔付率指标，赔付率R具有以下特点。
一是通过多元分析解决了准确性问题。
目前，公司采用的很多业务质量分类没有采用多维分析技术，都是一次看一个要素的一维分析，通常会受到不同要素之间相关性的影响而产生结果偏差。赔付率R监控系统使用的风险保费是根据多维分析模型得出，可避免一维分析的弊端。对车龄、车价、座位数、新保续保转保、渠道等风险要素一次性建立多维统计模型，能够准确反映不同要素之间的相关性，确保不同类别的风险保费客观反映风险差异。
二是通过大数法则解决了稳定性问题。
赔付率R系统采用的风险保费数据是根据多年历史数据计算得出的。2009年底，我公司车险风险保费精算模型使用的分产品保单数据总计达2.17亿条，赔案数据达4558万条，符合大数法则，结果不易受偶然因素的干扰。其它一些赔付率监控指标往往在对业务进行整体监控时能够满足要求，但是在细分客户类别时却因为数据量过少导致结果不稳定。同时，由于计算时不使用当期赔案数据，赔付率R不易受到人为干扰和偶然性因素的影响。
三是通过前端预判解决了及时性问题。
赔付率R计算公式中的分子——风险保费来自定期的精算评估。将风险保费嵌入到核保辅助系统后，只要录入每张保单风险要素字段后，系统即可根据签单保费自动计算出赔付率R。同时，如果提高或者降低费率，赔付率R也会相应的降低或者升高。因此，赔付率R可以作为对业务质量进行及时预判的指标，可以成为确定费率折扣、手续费率的重要依据。
三、赔付率R的意义
赔付率R并不仅仅是一个赔付率指标。赔付率R的概念，实际上体现了新时期公司对成本核算精细化的要求，体现了公司对改善商业模式的要求，体现了公司对提高盈利能力的要求。
赔付率R系统是公司推进选择性承保和风险定价策略的重要管理工具，是公司车险逐步实现“看准了再打”的重要技术支撑，是在下一阶段市场竞争中确立竞争优势、实现优于同业的承保业绩的基础性工作。
四、赔付率R的应用
（一）风险选择政策的直接参考
根据赔付率R，可以有效识别各类业务的预期赔付率。承保部门直接以赔付率R为参考，确定不同业务的目标赔付率，并进一步确定预期利润率、价格政策和手续费标准。
赔付率R
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保费收入（百万元）
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业务占比
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目标赔付率
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目标利润率
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费用率
|
手续费率
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0-5%
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0.05
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30.64%
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10%
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35%
|
35%
|
20%
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5-10%
|
0.35
|
43.96%
|
15%
|
30%
|
35%
|
20%
|
10-15%
|
2.50
|
25.39%
|
20%
|
30%
|
30%
|
20%
|
…
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…
|
…
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…
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…
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…
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…
|
60%-65%
|
10.35
|
…
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65%
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5%
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15%
|
15%
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…
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…
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…
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…
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…
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…
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…
|
120-125%
|
2.55
|
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90%
|
0%
|
10%
|
0%
|
125-130%
|
1.25
|
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95%
|
0%
|
5%
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0%
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…
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…
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…
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…
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…
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…
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…
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合计
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22.8亿元
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100.00%
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65%
|
2%
|
18%
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15%
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（二）自动核保系统的核心基础
将风险保费嵌入到核保辅助系统后，只要录入每张保单风险要素字段后，系统即可根据签单保费自动计算出赔付率R。核保部门可以预先制定赔付率R核保控制线，直接判断每一张保单是否可通过核保。
（三）新承保业务质量的判断依据
以赔付率R为基础，可以建立赔付率R监控报表。各级业务管理人员可以随时上线查询各类新承保业的赔付率R数值，有利于各级业务管理人员对新承保业务质量进行判断。
