子女教育规划理财方案

2007-07-19 21:32阅读：

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“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30％，位列养老和住房之前。
　　由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。
　　理财案例
　　家庭现状：秦先生今年38岁，在一个外企担任高管，妻子在媒体做编辑，两人年收入100万元左右。他们的儿子12岁，今年小学毕业，准备上初中。秦先生夫妇准备让儿子留学英国，为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金。
　　家庭资产：拥有市场价值200万元的房产，因为今年已经加息了2次，明年的按揭压力将会加大，秦先生与妻子商量，把按揭贷款全部还清。秦先生平时工作较忙，而他妻子比较有理财意识，在今年火热的基金行情中，他们购买了平衡型基金30万元，另外银行还有存款50万元；另外，有一辆价值10万元的家庭轿车。家庭资产负债表

资产项目	金额	负债项目	金额
存款	50万元	房屋贷款

0元

基金	30万元	汽车贷款	0元
自住房产	200万元
家庭汽车	10万元	负债合计	0元
资产合计	290万元
净资产		290万元

　　支出方面：秦先生每年家庭全部生活开销约30万元左右；儿子现在上小学六年级，除了在学校正常上课外，秦先生还为儿子报了几项课后班，每年的教育费用大概4万元；每年汽车支出大约5万元，旅游支出5万元，赡养双方父母的费用每年4万元。秦先生夫妇没有任何商业保险支出。
收支损益表

收入项目	金额	支出项目	金额
薪金收入	100万元	生活费支出	30万元
基金收益	9万元	孩子抚养费学费支出	5万元
		汽车支出	5万元
		旅游支出	5万元
		赡养费	4万元
收入合计	109万	支出合计	49万
每年净储蓄		60万

　　近期理财目标：6年后儿子到英国的教育费用。
　　理财分析
　　秦先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。
　　因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。秦先生希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。
　　初步测算，秦先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万。因为秦先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。
　　秦先生是家庭的主要收入来源，收入结构也主要以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。
　　理财规划
　　第一，保险规划
　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。秦先生夫妇没有买过商业保险，提高保险保障是十分必要。
　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。
　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额40万元，保障期限20年。秦先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。秦先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。
　　以上两项保额相加为240万元，相当于家庭净资产的数额，与资金需求相关，每年的保费支出在2万元左右。
　　第二，教育金规划
　　因为秦先生的儿子到国外留学还有6年的时间，秦先生可以将选择平衡性基金作为教育基金，预计平均每年的回报为3％-5％，如果暂时不考虑教育费增长率的话，那么需要建立一支60万元的基金，6年后基金的价值将会达到75万。
　　秦先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。
　　对秦先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，每月大概需要投资基金1万元，6年后也可以积累一笔价值75万元左右的教育基金。
　　关于子女教育规划的Tips：
　　1、尽量提前规划，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；
　　2、要从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学；
　　3、要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加保险保额。

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