在香港，只要保险的保障期是到受保人100岁/终身，含有身故责任（不论是否带杠杆）的储蓄型分红保险，除开万用寿险，都可以统称为终身寿险。这样的保险和“真年金”的明显区别的是，只要投保人没有主动提取现价/退保，
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在香港，只要保险的保障期是到受保人100岁/终身，含有身故责任（不论是否带杠杆）的储蓄型分红保险，除开万用寿险，都可以统称为终身寿险。这样的保险和“真年金”的明显区别的是，只要投保人没有主动提取现价/退保，
保单的户口价值是不会归零的；
但“真年金”隐含和保险公司“对赌”，寿命越长拿得越多，一旦开始行使年金权益/到达现时人均寿命年期之后，保单现金价值就为零了——退保是没有意义的，只是被动地定时定额拿钱，转移长寿风险。
而终身寿险、万用寿险、两全保险还有年金险都可以归于储蓄类保险。下面讲的这些产品，有年金的特质，但当然不是“真年金”，更类似于“假年金”。我们统一叫它们“终身寿险”或者“储蓄保险”即可。
因为年金保险是指投保人一次性或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。这个概念其实是很宽泛的。
像内地的一般年金险（或称“假年金”）会和投保人约定从某一保单年期开始固定返还金额，不管客户在那一年会不会用、要不要，都要返出来。除非同时链接了万能账户才可以进行二次增值（也就同时投了另外一份保险），但是有转入、转出还有追加的手续费和上限。
其年金险本身的总户口价值只是等于定期返的年金总额+剩余不返的现金价值。
香港的定期派息式储蓄保险，也是由保险公司定好了从保单某年开始固定保证返还一定的可支取现金，但这只是其中一小部分；而且只要投保人不主动提取，就会自动地按照现时的利率累积生息，每家公司不同，目前分别在3.5%——5.5%不等。客户提取和退保的数额是自己决定，没有额外限制。
保单也一定带有分红，不管是周年红利，终期红利还是归原红利，这些额外的红利同时在帮助保单持续升值。
所以，一般总户口价值
<视产品不同，分红方式不同，各个部分不一>
先总结下这类定期派息式储蓄保险的特点和意义让大家看得明白：
1，
预期收益上不到更高也是对客户负责，户口价值累积的形态就决定了。
2，
因为当您做提取的时候只要涉及到了保证现金价值部分，就相当于部分退保，也可以看做是减额取现。这当然会影响其他的保单价值，比如各类红利的金额。（通俗一点说，“本金”减少了，“孳息”的数额当然也会变）
而保证可支取的现金户口相当于一个“独立的账户”，现金的流出并不影响其他价值的生息或增值，这是精算师提前设计好的，留给投保人灵活支取的账户。
3，
这类似于，比如您分五年付款缴清买了一栋房子，首年付款后就已经拥有了它，第二年开始就可以把这个房子租出去，每年获得约等于房子总价2.5%的租金。
只是看“租金”，那就要等40年才能回本。（看真正一线城市的房价可就远远不止了），但其他的保单价值包括各类分红在内，就相当于这栋房产随着时间推移而增值的部分。
当这栋房产您一直没有“卖掉”最后留给继承人时，不会有遗产的纷争——因为已经指定好受益人不需要做任何复杂的继承权公证；即使当时的社会已经开征遗产税和房产税，这栋“房产”也不会被征税，而完整地留给了继承人。
今天为什么讲到了14款派息式的储蓄险，分别来自十家保险公司。因为当安盛的增盛入息计划推出的时候，广告打得很不错，我以为收益也应该不错，结果一比较其他家的，最终还是“没有对比没有伤害”——同类型产品中，这款计划收益是最低的。
这些产品不管您听没听过，都非常具有代表性的，PK起来也更公平。
那是不是因为增X计划派息更多，更稳健呢？
不是的。从下图比较表里，我列出了好几个点来对比。
比如：1，到100岁保证派发的可支取现金总额；2，保证回本期；3，可支取现金和红利的累积生息利率；
结果，安盛的增盛入息：
四个点足以说明它在这场PK中的地位，即使保证派息到最初受保人138岁，可以更换受保人又怎么样呢？锦上添花的功能如果没有同类型产品中关键的评定标准做支撑，便是本末倒置。
而我为什么在比较事项里面加入了“是否有终期红利，最高占比”这一项？
有终期红利当然不是坏事，但如果在差不多的累积保证可支取现金，又是差不多的保证回本期条件下，A计划有终期红利，B计划没有终期红利，且B的累积生息利率还要高一点，即使B比A的预期总收益稍微低一点宁愿选择B，如果收益也差不多那就更好。
因为终期红利在投保人没有退保/部分退保的时候，是没有办法落袋为安的。终期红利的源头决定了不能确定——“只增不减”，它不是累积的，并不一定会比往年正向增加金额。好的时候可以非常好，稳的时候可以非常稳，不好的时候也可能出乎意料。
比如太平人寿（香港）的喜X计划，美国安达人寿的星X计划，还有加拿大永明人寿的优X计划放在一起对比，安达的相对就还要更稳一点。
再看保诚难得也有一款此类型的产品，结果终期红利的占比最高，户口累积生息的利率还是最低的，保证回本期倒数第二。您还要选吗？
在这14款计划里面，作为预期总收益属于最高梯队的一款，中国人寿的盈丰宝（升级版）计划告诉我们什么叫真的“稳健”。户口累积生息的利率是最高的，保证回本期是最快的，还没有终期红利。
额，在那么多呼喊着“高收益”的产品衬托下，真算是一个“异类”了。今年大概率会很快停售，因为在这个比较表中另外两款国寿的，虽然也很稳健，但是户口生息的利率已经由5.5%调到5%了。
且卖且珍惜，且买且珍惜。
14款产品，我认为值得考虑入手的来自中国人寿（香港）、中银人寿（香港）、太平人寿（香港）、加拿大永明人寿（香港）、美国安达人寿（香港）。
要外资的还是中资的，大家按照各自偏好选择就好。比较突出的一点是，中资险企产品形态的整体稳健度更高，而且并没有牺牲掉收益。
友邦的爱无忧和宏利的赤霞珠计划虽然名字早已“如雷贯耳”，但实际的竞争力并不强，完全可以忽略。
还是那句话“没有对比就没有伤害”。代理人吹得厉害的，经纪方这边来给您矫正。
那么，这类型的计划适合什么样的人群呢？“存在即合理”，一定有喜欢它们的人士。
所以，如果您想追求更高的收益，风险偏好是进取型，而且计划至少20—30年都不动用，那这类计划可能比较难引起您的兴趣。
我个人是比较喜欢这类计划，分红保险产品有很多，咱们手握资金，各类型的都选一份，享有的功能性和收益性也会更加全面。
再看下：为什么不多分散一两家投保HK的长期分红型储蓄保险？当然要啊
具体问题具体分析，您有什么样的财务目标和规划，欢迎联系。
但“真年金”隐含和保险公司“对赌”，寿命越长拿得越多，一旦开始行使年金权益/到达现时人均寿命年期之后，保单现金价值就为零了——退保是没有意义的，只是被动地定时定额拿钱，转移长寿风险。
而终身寿险、万用寿险、两全保险还有年金险都可以归于储蓄类保险。下面讲的这些产品，有年金的特质，但当然不是“真年金”，更类似于“假年金”。我们统一叫它们“终身寿险”或者“储蓄保险”即可。
因为年金保险是指投保人一次性或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。这个概念其实是很宽泛的。
像内地的一般年金险（或称“假年金”）会和投保人约定从某一保单年期开始固定返还金额，不管客户在那一年会不会用、要不要，都要返出来。除非同时链接了万能账户才可以进行二次增值（也就同时投了另外一份保险），但是有转入、转出还有追加的手续费和上限。
其年金险本身的总户口价值只是等于定期返的年金总额+剩余不返的现金价值。
香港的定期派息式储蓄保险，也是由保险公司定好了从保单某年开始固定保证返还一定的可支取现金，但这只是其中一小部分；而且只要投保人不主动提取，就会自动地按照现时的利率累积生息，每家公司不同，目前分别在3.5%——5.5%不等。客户提取和退保的数额是自己决定，没有额外限制。
保单也一定带有分红，不管是周年红利，终期红利还是归原红利，这些额外的红利同时在帮助保单持续升值。
所以，一般总户口价值
<视产品不同，分红方式不同，各个部分不一>
先总结下这类定期派息式储蓄保险的特点和意义让大家看得明白：
1，
预期收益上不到更高也是对客户负责，户口价值累积的形态就决定了。
2，
因为当您做提取的时候只要涉及到了保证现金价值部分，就相当于部分退保，也可以看做是减额取现。这当然会影响其他的保单价值，比如各类红利的金额。（通俗一点说，“本金”减少了，“孳息”的数额当然也会变）
而保证可支取的现金户口相当于一个“独立的账户”，现金的流出并不影响其他价值的生息或增值，这是精算师提前设计好的，留给投保人灵活支取的账户。
3，
这类似于，比如您分五年付款缴清买了一栋房子，首年付款后就已经拥有了它，第二年开始就可以把这个房子租出去，每年获得约等于房子总价2.5%的租金。
只是看“租金”，那就要等40年才能回本。（看真正一线城市的房价可就远远不止了），但其他的保单价值包括各类分红在内，就相当于这栋房产随着时间推移而增值的部分。
当这栋房产您一直没有“卖掉”最后留给继承人时，不会有遗产的纷争——因为已经指定好受益人不需要做任何复杂的继承权公证；即使当时的社会已经开征遗产税和房产税，这栋“房产”也不会被征税，而完整地留给了继承人。
今天为什么讲到了14款派息式的储蓄险，分别来自十家保险公司。因为当安盛的增盛入息计划推出的时候，广告打得很不错，我以为收益也应该不错，结果一比较其他家的，最终还是“没有对比没有伤害”——同类型产品中，这款计划收益是最低的。
这些产品不管您听没听过，都非常具有代表性的，PK起来也更公平。
那是不是因为增X计划派息更多，更稳健呢？
不是的。从下图比较表里，我列出了好几个点来对比。
比如：1，到100岁保证派发的可支取现金总额；2，保证回本期；3，可支取现金和红利的累积生息利率；
结果，安盛的增盛入息：
四个点足以说明它在这场PK中的地位，即使保证派息到最初受保人138岁，可以更换受保人又怎么样呢？锦上添花的功能如果没有同类型产品中关键的评定标准做支撑，便是本末倒置。
而我为什么在比较事项里面加入了“是否有终期红利，最高占比”这一项？
有终期红利当然不是坏事，但如果在差不多的累积保证可支取现金，又是差不多的保证回本期条件下，A计划有终期红利，B计划没有终期红利，且B的累积生息利率还要高一点，即使B比A的预期总收益稍微低一点宁愿选择B，如果收益也差不多那就更好。
因为终期红利在投保人没有退保/部分退保的时候，是没有办法落袋为安的。终期红利的源头决定了不能确定——“只增不减”，它不是累积的，并不一定会比往年正向增加金额。好的时候可以非常好，稳的时候可以非常稳，不好的时候也可能出乎意料。
比如太平人寿（香港）的喜X计划，美国安达人寿的星X计划，还有加拿大永明人寿的优X计划放在一起对比，安达的相对就还要更稳一点。
再看保诚难得也有一款此类型的产品，结果终期红利的占比最高，户口累积生息的利率还是最低的，保证回本期倒数第二。您还要选吗？
在这14款计划里面，作为预期总收益属于最高梯队的一款，中国人寿的盈丰宝（升级版）计划告诉我们什么叫真的“稳健”。户口累积生息的利率是最高的，保证回本期是最快的，还没有终期红利。
额，在那么多呼喊着“高收益”的产品衬托下，真算是一个“异类”了。今年大概率会很快停售，因为在这个比较表中另外两款国寿的，虽然也很稳健，但是户口生息的利率已经由5.5%调到5%了。
且卖且珍惜，且买且珍惜。
14款产品，我认为值得考虑入手的来自中国人寿（香港）、中银人寿（香港）、太平人寿（香港）、加拿大永明人寿（香港）、美国安达人寿（香港）。
要外资的还是中资的，大家按照各自偏好选择就好。比较突出的一点是，中资险企产品形态的整体稳健度更高，而且并没有牺牲掉收益。
友邦的爱无忧和宏利的赤霞珠计划虽然名字早已“如雷贯耳”，但实际的竞争力并不强，完全可以忽略。
还是那句话“没有对比就没有伤害”。代理人吹得厉害的，经纪方这边来给您矫正。
那么，这类型的计划适合什么样的人群呢？“存在即合理”，一定有喜欢它们的人士。
所以，如果您想追求更高的收益，风险偏好是进取型，而且计划至少20—30年都不动用，那这类计划可能比较难引起您的兴趣。
我个人是比较喜欢这类计划，分红保险产品有很多，咱们手握资金，各类型的都选一份，享有的功能性和收益性也会更加全面。
再看下：为什么不多分散一两家投保HK的长期分红型储蓄保险？当然要啊
具体问题具体分析，您有什么样的财务目标和规划，欢迎联系。