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【受益人】先于被保险人身故，如何理赔？

2015-07-17 08:58阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1394948475

文中受益人指的是身故受益人。（重疾、伤残、年金的受益人都是被保险人本人）
身故受益人分为指定与不指定两种。

指定受益人与被保险人需有法律上的保险利益。目前受益人与被保险人的关系可以为：父母、子女、配偶、有抚养、赡养、扶养关系的人。

指定受益人的两种方式：
◆第一种方式：顺序法
【受益人】先于被保险人身故，如何理赔？
如何分配：
保险金100%全额给付给第一位受益人，如该受益人先于被保险人身故，则保险金直接给付给第二位受益人。
◆第二种方式：并列法
【受益人】先于被保险人身故，如何理赔？
如何分配： 保险金同时给付给两位受益人，受益顺序都为1，也就是说同时受益，每人50%，假如其中一人先于被保险人身故，则该受益人的受益权丧失，身故保险金100%给付给生存的受益人。
注：关于这一点业内存在较大争议，很多保险从业人员的理解是：如果一位受益人先于被保险人身故，那么他应该得到的受益份额作为被保险人的遗产处理（这一点与保险法第四十二条第二项不符）。

保险法第四十二条：　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

请详细看第二条：（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；这时该受益人的受益份额才作为被保险人的遗产处理。言外之意，如果“仍有其他受益人”，则保险金不得作为被保险人的遗产来分配。唯一合理且符合被保险人意愿的就是将所有保险金100%给付给生存的受益人。

就这个问题咨询了律师，律师出自对法律的解释以及法理，认为：如被保险人死亡，应当将全部保险金给付给生存的受益人。对于这个解释我个人比较赞同。

2015年11月26日，保险法司法解释（三）对此作了详细说明：
第十二条 投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有；
（二）未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有；
（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；
（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。


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