在2011年银行业年报分析中笔者谈到未来银行业的竞争在于客户以及粘性的竞争，银行必须从单纯的资金中介转型为全方位的金融服务商，从而能够在多维度上粘合客户以应对市场化的竞争。
在这篇文章中招行明确按照这一路进在发展，招行零售三大业务中，财富管理是负债业务，旨在增加客户粘性，带来低成本资金。消费金融与小微贷款是资产业务，能够提高资产端收益，降低资本消耗。同时负债端良好的客户基础也为资产端大为有益。
总结就是招行已经着眼于多客户的争夺以及培养，为以后利率市场化以及金融脱媒时代积聚发展动力。
原文地址：丁伟：招行盈利指标仍然很好，正在爆发潜力
他的东家招商银行从1987年成立至今，已经走过了25年的历程，这家银行从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过2000亿、资产总额突破2.8万亿、机构网点近900家、员工4万多名的全国性股份制商业银行。
不过，当前国内零售银行的竞争也日益激烈，招行面临同业追赶的压力。截至2011 年末，招行实现归属本行股东的净利润为361.29 亿元，比上年增长40.2%，净利润增速慢于民生银行的58.81%、华夏银行的54%、深发展的65%。
对此，丁伟对本报回应称：“同业确实在追赶，还有一个原因是招行基数相对这些股份制银行来说要高，但衡量一个业务有没有优势，有没有竞争力，值不值得作为重点去对待，不能看他的短期收益，要看他这项业务在市场上能得到多少客户。”
经济观察报：招行的零售一直走在同业前列，但从2011年零售业务规模指标的增速有所放缓。您如何看待这一问题？
丁伟：招行的战略和特色就是零售，但是投入多少要看整个全行业务的发展。规模指标增速放缓，最主要的原因是招行基数很大。所有银行看竞争对手的数据，都要看招行，招行面临着竞争压力。虽然规模指标增速放缓，我们的盈利指标仍然很好，正在爆发潜力。
我们一直在加大零售的投入和创新。在移动汇款、手机银行等电子化设备方面，招行的手机银行买机票和买彩票都非常方便。这些都能增加客户的粘合度。
2011年，招行的零售占总收入的40%，利润贡献度是30%，再大幅度提高有些困难。零售成本高，网点的成本都在涨，这就降低了利润贡献度。此外，全行4.5万多名员工，过半是零售的，人力成本也摊在零售上。不过，不能因此就不扩张网点了，招行在网点上远远不够，很多客户还是需要面对面接触，特别是新客户，他必须有网点的接触才感到踏实，但是进来以后可以把客户送到网上去。然而，一个网点再扩大有时候则没必要，我要求员工把客户送回家、送上网去，而不是在网点排队。
经济观察报：招行2011年存款较年初增长17%，大幅超越全行业平均水平13%，不过，存款业务的竞争压力越来越大，2012年，招行会如何做好负债业务？
丁伟：CPI这样的发展情况，老百姓的储蓄意识越来越淡薄