从信美天天向上年金保险引发的对相互保险社探讨（上）
2020-04-05 00:31阅读：
今天我们微信群里突然就“相互保险社”和“保险公司”的区别聊了好长的“楼”，爬楼很久，终于看见是源于一款网销年金险“天天向上”而引发的微信群里非常热闹的讨论场面。
先简单看一下这款网销年金险“天天向上”的产品资料（网销产品介绍截图、同事整理的产品脑图）：
网络产品介绍很简洁，但是，客户竟然自己直接在线投保几万、几十万、上百万保费，这确实也刷新了很多保险从业人员过往对“网络保险屌丝”的认知，让我们看到了中国老百姓在对“保险”消费认可的转变和态度。
客户喜欢买的，销售也就喜欢研究。
我们团队四川分公司同事小薇也分享了非常详细的“
信美相互天天向上少儿年金保险”产品脑图，脑图清晰阐述了
保障内容、投保规则、保全手续等各方面的内容：
[ 点击可查阅大图，看清详细文字介绍 ]
对于产品本身形态和整体性价比，我们团队小伙伴们在微信群讨论也比较激烈，我们团队四川分公司同事小薇也分享了该产品现价表（每年度实际保单价值）：
用趸交（一次交清）100万生成的计划书，更方便查看和计算这款天天向上年金险产品每年的现金价值表数据相对初始的100万绝对本金来说的“增值额”及“增值幅度”，看数据确实是不错的一款确定利益非常高的一款保险产品。
保险责任：
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教育保险金
在本合同保险期间内，我们可以提供以下两类教育保险金保障方式，您在投保时需从其中选择至少一类并在保险单上载明。您可在被保险人年满18周岁（见9.1）前申请变更，但须经我们审核同意；开始领取教育保险金后不得再申请变更。
（1）
大学教育保险金
如果被保险人于18周岁至21周岁的本合同约定的每个教育保险金领取日生存，我们分别按本合同约定的领取金额向教育保险金受益人给付大学教育保险金。
年领取金额为您已交纳的本合同保险费数额的20%。
（2）
深造教育保险金
如果被保险人于22周岁至24周岁的本合同约定的每个教育保险金领取日生存，我们分别按本合同约定的领取金额向教育保险金受益人给付深造教育保险金。
年领取金额为您已交纳的本合同保险费数额的20%。
身故保险金
被保险人身故，我们按以下两项的较大者给付身故保险金，本合同终止。
（1）
您已交纳的本合同的保险费数额；
（2）
被保险人身故之日本合同的现金价值（见9.2）。
满期保险金
被保险人于年满30周岁后的本合同的首个年生效对应日生存，我们按本合同基本保险金额给付满期保险金，本合同终止。
教育保险金领取频率、领取金额与领取日
教育保险金的领取频率分为年领、半年领、季领和月领四种，由您在投保时选择一种作为本合同的教育保险金领取频率，并在保险单上载明。其中，半年领取金额=年领取金额×0.516；季领取金额=年领取金额×0.26；月领取金额=年领取金额×0.088。
您可在本合同有效期内申请变更教育保险金的领取频率。
首个教育保险金领取日由您与我们约定，并在保险单或者批单上载明。根据您选择的教育保险金领取频率，第二个及以后的教育保险金领取日为首个教育保险金领取日在之后每年、每半年、每季或者每月的对应日，如当月无对应的同一日，则以当月最后一日为对应日。
您可在首个教育保险金领取日（不含）前申请变更首个教育保险金领取日，首个教育保险金领取日（含）后不得再申请变更。
养老年金转换权
您可在首个教育保险金领取日（不含）前申请行使养老年金转换权，行使养老年金转换权后，以上教育保险金、身故保险金、满期保险金保险责任自动终止，转换后的保险责任如下：
（1）
养老保险金
被保险人于60周岁后的本合同约定的每个养老保险金领取日生存，我们按本合同约定的领取金额向养老保险金生存受益人给付养老保险金。
年领取金额为本合同的基本保险金额。
自首个养老保险金领取日（含）开始至85周岁后首个养老保险金领取日（含）为保证给付期，在此期间内养老保险金为保证给付，如果被保险人在保证给付期内身故，我们将向养老保险金保证给付受益人一次性给付保证给付期内应给付的养老保险金总额与累计已经给付的养老保险金金额两者之间的差额（不计息），本合同终止。
（2）
身故保险金
被保险人于首个养老保险金领取日（不含）前身故的，我们按以下两项的较大者给付身故保险金，本合同终止。
您已交纳的本合同的保险费数额；
被保险人身故之日本合同的现金价值。
被保险人于首个养老保险金领取日（含）后身故的，我们不承担给付身故保险金的责任。
养老保险金领取频率、领取金额与领取日
养老保险金的领取频率分为年领、半年领、季领和月领四种，由您在行使养老年金转换权时选择一种作为本合同的养老保险金领取频率，并在保险单或者批单上载明。其中，半年领取金额=年领取金额×0.516；季领取金额=年领取金额×0.26；月领取金额=年领取金额×0.088。
您可在本合同有效期内申请变更养老保险金的领取频率。
首个养老保险金领取日由您在行使养老年金转换权时与我们约定，并在保险单或者批单上载明。根据您选择的养老保险金领取频率，第二个及以后的养老保险金领取日为首个养老保险金领取日在之后每年、每半年、每季或者每月的对应日，如当月无对应的同一日，则以当月最后一日为对应日。
您可在首个养老保险金领取日（不含）前申请变更首个养老保险金领取日，首个养老保险金领取日（含）后不得再申请变更。
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产品设计出来其实产品本身的特质就已经定型了，上面的详细介绍也已经相当“全方位”了。
我们的小伙伴们并不仅仅注意到了产品本身，更是对“相互保险”产生了兴趣，这方面的询问非常多。
这款产品的承保机构——“
信美人寿相互保险社”，为什么听起来跟平时的***保险公司不同呢？安全性和监管有什么不一样的地方吗？
