新浪博客
业大多是中小银行的主要客户群体。据北大、清华近期“新冠疫情下中小企业生存状况”的调查结果显示，预测2020年营业收入下降超50%的中小微企业达29.58%，营业收入下降超20%以上的中小微企业数量达58.05%，85.01的中小微企业现金流维持不了三个月的生存需要。现金流能维持6个月以上的中小微企业占比只有9.96%。疫情影响最大的住宿餐饮、旅游、批发零售、交通、制造行业，大多是中小微企业聚集的行业和领域。中小微企业正面临着有史以来严峻的风险挑战与生死大考。中小微企业的生存问题，关乎我国企业总数的80%以上的结构性安全，关乎85%以上的劳动力就业问题，关乎国家的经济安全和社会稳定根本问题。
这次疫情风险的强度和破坏力，远远超出人们的想象。这种风险强度造成破坏力，仅凭企业各扫门前雪的一己之力，根本无法应对当前的风险。
笔者以为，当务之急，必须采取风险分散策略。政府职能部门、金融机构、当然也包括企业自身，乃至集社会之力，形成合理的风险分散机制，方能帮助中小微企业度过生存难关。欣慰的是，这种分散机制的雏形已经形成，下一步需要具体的深化和落实。政府层面，已经先后出台了财政支持、税收优惠减免等多项政策，金融机构从信贷投放、利率优惠、自然展期等多方面出台了多项政策，帮助小微企业纾危解困，共度难关。
皮之不存毛将焉附。中小商业银行在中小微企业主要客群整体出问题的情况下，银行不可能独善其身。中小微企业的风险，自然会转移到债权银行。假如出现小微企业群死群伤的情形，相信部分中小银行也将面临灭顶之灾。
挑战二、封城封路封村，中小银行如何大封闭的环境中动起来
为防范疫情发展，全国启动了一级响应，封城封路封村封小区，最大限度地阻断疫情传播。物理环境封闭，病毒阻断的同时，人的活动也受到了极大限制，这对于传统银行来说，无疑被扼住了业务的咽喉，中小商业银行80%的业务处于停滞或半停滞状态。在此背景下，银行从业人员应当如何作为，让员工在尘封的环境中动起来，这是个问题也是个挑战。
线下业务线上化，仿佛成了这一时期的灵丹妙药。这种方法规避了人与人接触的风险，防控疫情的同时，也在一定程度上满足了银行部分业务开展的需要。但是在实践过程中，人们发现，这中方法其实有着很大的局限性。许多银行从业人员所谓的网上办公，其实就是作作文件，上上网查查资料发发邮件。不要说核心业务，就是大多数普通业务也是无从下手。这种“零接触”服务，是需要强有力的产品业态和软、硬件支持的。这种方式对于那些提前布局互联网金融和数字化程度高的银行，可以说得心应手。但对于那些数字化程度并不高的大多数中小商业银行来说，线下业务线上化谈何容易，简直就是丈二和尚摸不着头脑。产品的创新与数字化转型是一个长期积累的过程，不可能一蹴而就。临时研发产品、临时研发平台、临时上项目，任何临时抱佛脚的想法和做法，都可能于事无补。
二、特殊时期，中小商业银行自救敢问路在何方
1、把握好风险承担的度
前文所述，面对如何高强度疫情风险的冲击，中小商业银行主要客群面临群死群伤的风险。处置应对这些风险需要举全社会之力，作好风险分散举措。金融行业扮演着不可或缺的重要角色，尤其是对于抗风险能力比较差的中小商业银行，如何扮演好这个角色，确实是个新的命题。放宽信贷政策，到底放到多宽；利息减免在哪些类别客户范围实施；展期续作业务操作标准和流程是什么；最重要的，上述风险分担的业务模式和内容，直接决定着银行的风险水平。疫情当中，银行的风险承受度或风险偏好制定依据是什么，各种风险阈值如何确定，这对中小商业银行来说都是头等大事。只有确定了这些相关的阈值，才好决定银行的风险策略，进而制定风险防控的实施细则。否则，盲无目的的跟着政策跑，到头来，要么因为风险承担不足受到社会谴责，要么过度承担风险最后拖垮自己。
2、践行服务创新
疫情防控关乎国家安全，拯救中小微企业关乎金融和社会稳定。如何拯救，如果仅仅靠国家财政投放和扩大信贷投放，这种粗放式的灾难应对模式根本不能适应这种级别灾难的防范需要。所谓风险分散，就是要求各方各司其职。具体到金融行业，帮助中小微企业，不只是扩大信贷投放，展期续作利息优惠，更重要的是利用金融机构的信息优势，认真学习国家对中小微企业的相关扶持和优惠政策，给企业提供此方面的咨询服务，帮助他们争取得到应得利益，降低其运营成本，提升现金流质量，提高企业自身抗击风险能力。类似这种服务内容的方面的创新，也许是中小微企业最需要的。
3、提前布局发力疫情受益行业
突发的疫情，加速了产业结构的重构及产业优化过程。某种意义上说，具有供给侧改革的催化剂作用。优胜劣汰始终是商业社会的运行法则，即使大疫来临这一法则也不会改变。比方说信贷投放，作为银行业金融机构，即使有扩大信贷额度的政策要求，也不能大水漫灌，不加选择的一味追加信贷额度，一味展期，一味减免利息，这种一刀切的粗放式风险应对模式，不但浪费了有限资料，短期内救活了那些本该自然淘汰出局的劣质企业，这对整体经济规则产生极大的破坏力，犹如08年的四万亿，催生了多个过剩的产业。对于两高一剩，对于僵尸企业，对于房地产，该出清要出清，该限制还是要限制，不能因为一场疫情，把原来的方针政策全部打乱，疫情当前，各方不能乱了阵脚。
对于信贷政策，应当倾向于那些在抗击疫情当中涌现出来的履行社会责任和经济责任的优秀企业。经济方面，微商、在线教育、电商、线上生鲜、在线办公、游戏、视频等领域都表现出巨大的发展潜力。银行应该重点关注这些行业和领域的优秀企业，并给予适度的政策倾斜，扶持和培养这些领域内的潜力客户，真正做到与客户共成长。
4、低成本精准营销个人客户
传统的零售金融服务营销，主要是通过线下网点开展的，对于个人客户的获取，不但精准度低，而且营销成本很高，较难实现个人客户的服务增值。疫情当中，中小金融机构恰好利用这个机会进行转型升级的尝试。可以通过大数据分析与挖掘技术，对个人客户进行标签化刻画与精准分层，精准定位个人客户。
互联网环境下的个人客户营销，匹配金融产品和服务难度较大、集成度普遍较低。银行可以通过提供更加场景化、个性化、定制化的金融服务，更有助于提升客户的忠诚度与黏性，实现低成本高效率的获客和获益。
5、降低小微企业客户获客成本
电子商务和移动支付的发展，为小微企业的营运提供了极大的便利，但小微企业融资难融资贵、财务服务不专业、日常管理成本高等问题依然突出。银行对小微企业获客和服务成本高，但收益却很有限。疫情期间，银行应当努力打造支付生态，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户。
中小商业银行应当主动与电子商务平台进行资源整合，然后通过大数据技术，合作平台沉淀下来的小微企业信息进行收集、整合和分析，对小微企业的消费需求、意愿和能力进行准确识别，主动为其提供个性化和精准化的金融服务。对小微企业的交易行为与路径、信用状况等进行分析，低成本实现近距离潜在客户挖掘，并降低风险控制与服务交付成本，拓宽获客渠道并提高服务收益。
6、为金融消费者提供金融教育或优质金融产品推介服务
银行金融产品类型和金融服务渠道的不断拓宽，个人消费者将闲散资金用于理财与投资，但却对互联网环境下交易与支付风险不甚了解，对消费者教育十分必要。平时金融消费者各种忙碌很难有机会集中起来组织学习，疫情给银行和金融消费者教育提供了绝佳的机会场景，银行可以针对性研发定制部分课程，通过公开的社交平台或银行互联网平台，为用户提供智能化、低成本、高效率的消费者教育产品或服务。对用户进行风险、成本、收益等的提示、说明和教育，协助用户进行理财、投资等金融决策等，并且促进金融产品的交叉营销， 这对人力密集的金融服务行业无疑是一个重大的效率提升利器。
7、疫情期间如何开展三农金融服务
疫情期间，村村封路路封，一个个村落变成了一座座信息孤岛。这时银行可以在前端通过物联网技术支持获取农业大数据，在后端为农户提供低成本的农业贷款、保险等服务。以农业核心企业或产业电商平台为中心，追踪其产业链的交易历史、经营模式、交易习惯和产业发展等信息，沿产业链挖掘与核心企业交易频繁的上下游供应商、分销商、小微农企、农户等机构或个人，通过专业服务平台加强对这些用户财务数据、征信情况、交易风险等的识别，低成本高效率的获取潜在客户， 提供高效便捷的贷款、保险和理财等金融服务。
这次疫情风险的强度和破坏力，远远超出人们的想象。这种风险强度造成破坏力，仅凭企业各扫门前雪的一己之力，根本无法应对当前的风险。
笔者以为，当务之急，必须采取风险分散策略。政府职能部门、金融机构、当然也包括企业自身，乃至集社会之力，形成合理的风险分散机制，方能帮助中小微企业度过生存难关。欣慰的是，这种分散机制的雏形已经形成，下一步需要具体的深化和落实。政府层面，已经先后出台了财政支持、税收优惠减免等多项政策，金融机构从信贷投放、利率优惠、自然展期等多方面出台了多项政策，帮助小微企业纾危解困，共度难关。
皮之不存毛将焉附。中小商业银行在中小微企业主要客群整体出问题的情况下，银行不可能独善其身。中小微企业的风险，自然会转移到债权银行。假如出现小微企业群死群伤的情形，相信部分中小银行也将面临灭顶之灾。
挑战二、封城封路封村，中小银行如何大封闭的环境中动起来
为防范疫情发展，全国启动了一级响应，封城封路封村封小区，最大限度地阻断疫情传播。物理环境封闭，病毒阻断的同时，人的活动也受到了极大限制，这对于传统银行来说，无疑被扼住了业务的咽喉，中小商业银行80%的业务处于停滞或半停滞状态。在此背景下，银行从业人员应当如何作为，让员工在尘封的环境中动起来，这是个问题也是个挑战。
线下业务线上化，仿佛成了这一时期的灵丹妙药。这种方法规避了人与人接触的风险，防控疫情的同时，也在一定程度上满足了银行部分业务开展的需要。但是在实践过程中，人们发现，这中方法其实有着很大的局限性。许多银行从业人员所谓的网上办公，其实就是作作文件，上上网查查资料发发邮件。不要说核心业务，就是大多数普通业务也是无从下手。这种“零接触”服务，是需要强有力的产品业态和软、硬件支持的。这种方式对于那些提前布局互联网金融和数字化程度高的银行，可以说得心应手。但对于那些数字化程度并不高的大多数中小商业银行来说，线下业务线上化谈何容易，简直就是丈二和尚摸不着头脑。产品的创新与数字化转型是一个长期积累的过程，不可能一蹴而就。临时研发产品、临时研发平台、临时上项目，任何临时抱佛脚的想法和做法，都可能于事无补。
二、特殊时期，中小商业银行自救敢问路在何方
1、把握好风险承担的度
前文所述，面对如何高强度疫情风险的冲击，中小商业银行主要客群面临群死群伤的风险。处置应对这些风险需要举全社会之力，作好风险分散举措。金融行业扮演着不可或缺的重要角色，尤其是对于抗风险能力比较差的中小商业银行，如何扮演好这个角色，确实是个新的命题。放宽信贷政策，到底放到多宽；利息减免在哪些类别客户范围实施；展期续作业务操作标准和流程是什么；最重要的，上述风险分担的业务模式和内容，直接决定着银行的风险水平。疫情当中，银行的风险承受度或风险偏好制定依据是什么，各种风险阈值如何确定，这对中小商业银行来说都是头等大事。只有确定了这些相关的阈值，才好决定银行的风险策略，进而制定风险防控的实施细则。否则，盲无目的的跟着政策跑，到头来，要么因为风险承担不足受到社会谴责，要么过度承担风险最后拖垮自己。
2、践行服务创新
疫情防控关乎国家安全，拯救中小微企业关乎金融和社会稳定。如何拯救，如果仅仅靠国家财政投放和扩大信贷投放，这种粗放式的灾难应对模式根本不能适应这种级别灾难的防范需要。所谓风险分散，就是要求各方各司其职。具体到金融行业，帮助中小微企业，不只是扩大信贷投放，展期续作利息优惠，更重要的是利用金融机构的信息优势，认真学习国家对中小微企业的相关扶持和优惠政策，给企业提供此方面的咨询服务，帮助他们争取得到应得利益，降低其运营成本，提升现金流质量，提高企业自身抗击风险能力。类似这种服务内容的方面的创新，也许是中小微企业最需要的。
3、提前布局发力疫情受益行业
突发的疫情，加速了产业结构的重构及产业优化过程。某种意义上说，具有供给侧改革的催化剂作用。优胜劣汰始终是商业社会的运行法则，即使大疫来临这一法则也不会改变。比方说信贷投放，作为银行业金融机构，即使有扩大信贷额度的政策要求，也不能大水漫灌，不加选择的一味追加信贷额度，一味展期，一味减免利息，这种一刀切的粗放式风险应对模式，不但浪费了有限资料，短期内救活了那些本该自然淘汰出局的劣质企业，这对整体经济规则产生极大的破坏力，犹如08年的四万亿，催生了多个过剩的产业。对于两高一剩，对于僵尸企业，对于房地产，该出清要出清，该限制还是要限制，不能因为一场疫情，把原来的方针政策全部打乱，疫情当前，各方不能乱了阵脚。
对于信贷政策，应当倾向于那些在抗击疫情当中涌现出来的履行社会责任和经济责任的优秀企业。经济方面，微商、在线教育、电商、线上生鲜、在线办公、游戏、视频等领域都表现出巨大的发展潜力。银行应该重点关注这些行业和领域的优秀企业，并给予适度的政策倾斜，扶持和培养这些领域内的潜力客户，真正做到与客户共成长。
4、低成本精准营销个人客户
传统的零售金融服务营销，主要是通过线下网点开展的，对于个人客户的获取，不但精准度低，而且营销成本很高，较难实现个人客户的服务增值。疫情当中，中小金融机构恰好利用这个机会进行转型升级的尝试。可以通过大数据分析与挖掘技术，对个人客户进行标签化刻画与精准分层，精准定位个人客户。
互联网环境下的个人客户营销，匹配金融产品和服务难度较大、集成度普遍较低。银行可以通过提供更加场景化、个性化、定制化的金融服务，更有助于提升客户的忠诚度与黏性，实现低成本高效率的获客和获益。
5、降低小微企业客户获客成本
电子商务和移动支付的发展，为小微企业的营运提供了极大的便利，但小微企业融资难融资贵、财务服务不专业、日常管理成本高等问题依然突出。银行对小微企业获客和服务成本高，但收益却很有限。疫情期间，银行应当努力打造支付生态，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户。
中小商业银行应当主动与电子商务平台进行资源整合，然后通过大数据技术，合作平台沉淀下来的小微企业信息进行收集、整合和分析，对小微企业的消费需求、意愿和能力进行准确识别，主动为其提供个性化和精准化的金融服务。对小微企业的交易行为与路径、信用状况等进行分析，低成本实现近距离潜在客户挖掘，并降低风险控制与服务交付成本，拓宽获客渠道并提高服务收益。
6、为金融消费者提供金融教育或优质金融产品推介服务
银行金融产品类型和金融服务渠道的不断拓宽，个人消费者将闲散资金用于理财与投资，但却对互联网环境下交易与支付风险不甚了解，对消费者教育十分必要。平时金融消费者各种忙碌很难有机会集中起来组织学习，疫情给银行和金融消费者教育提供了绝佳的机会场景，银行可以针对性研发定制部分课程，通过公开的社交平台或银行互联网平台，为用户提供智能化、低成本、高效率的消费者教育产品或服务。对用户进行风险、成本、收益等的提示、说明和教育，协助用户进行理财、投资等金融决策等，并且促进金融产品的交叉营销， 这对人力密集的金融服务行业无疑是一个重大的效率提升利器。
7、疫情期间如何开展三农金融服务
疫情期间，村村封路路封，一个个村落变成了一座座信息孤岛。这时银行可以在前端通过物联网技术支持获取农业大数据，在后端为农户提供低成本的农业贷款、保险等服务。以农业核心企业或产业电商平台为中心，追踪其产业链的交易历史、经营模式、交易习惯和产业发展等信息，沿产业链挖掘与核心企业交易频繁的上下游供应商、分销商、小微农企、农户等机构或个人，通过专业服务平台加强对这些用户财务数据、征信情况、交易风险等的识别，低成本高效率的获取潜在客户， 提供高效便捷的贷款、保险和理财等金融服务。