新浪博客

张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评

2020-03-15 21:04阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1672355590

前些天，笔者针对目前保险行业的所谓“网红”重疾险，进行了对比测评。网红重疾险，都是性价比非常高的产品。网销渠道，属于保险公司众多销售渠道之一（代理人渠道、银保渠道、网销渠道等等）。产品成本低，因此性价比往往非常高。但对消费者，却带来了选择太多、无从下手的迷茫和困难。如何选择高性价比的重疾险产品，大家可以参考笔者之前的文章。


https://card.weibo.com/article/v3/editor#/history/1271103
今天笔者带大家，了解一下“老七家”保险公司（国寿、平安、太平洋、太平、人保、新华、泰康）比较具有代表性的重疾险产品。方便消化吸收，我们先看平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、太平人寿的四款产品。


张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


一．形态极度花哨复杂但“解剖”以后超简单的产品——平安人寿的平安福2019II


1.基本形态


（1）轻症赔付3次，每次赔付重疾保额的20%
FONT>
（2）重疾赔付1次


70岁前每次轻症赔付后，重疾保额会增加20%。
比如重疾保额100万，如果先赔付过轻症，再发生重疾，赔付100万+20万；
如果赔付过两次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万；
如果赔付过三次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万+20万；
有人会问，不是还有个运动增加保额的福利吗？对，但挺扯淡的。要求合同生效2年内，累计18个月或24个月，每月保证有25天，每天走路步数超过1万步。轻症可以多赔付保额的1%或2%；重疾多赔付5%或10%。不知道有多少人能做到这般的运动标准，只能说这点作为话术里的销售卖点，想想应该挺好使的。你品品就好。


（3）身故赔付保额，在规则上和重疾责任类似


同样是70岁前按照每次轻症赔付后，身故保额提升20%的规则。发生三次轻症，再身故，赔付的就是基本保额+60%基本保额。
并且运动规则，同样适用。
其实很多消费者觉得平安福复杂搞不明白，就是因为这个运动步数“搞的鬼”。但真没那么麻烦。运动步数提升保额，不是坏事。但更多的是帮助业务人员作为话术之一方便销售而已。而消费者群体，重点关注产品本身形态就不会被绕进去了。


还有就是，重疾保额和寿险保额（身故保额）是共用的。即如果赔付了重疾保额，再身故的话，要用寿险保额减去已赔付的重疾保额，剩余部分进行赔付。


2.可选择附加险


（1）恶性肿瘤额外赔付（附加暖心宝恶性肿瘤）
附加险可以选择恶性肿瘤额外赔付的责任。发生恶性肿瘤的话，可以在重疾保额的基础上，额外赔付恶性肿瘤的单独保额。


（2）恶性肿瘤多次赔付（附加成人恶性肿瘤）
第一次恶性肿瘤，5年后，第2次恶性肿瘤新发复发持续转移，赔付自定单独保额；
第二次恶性肿瘤，5年后，第3次恶性肿瘤新发复发持续转移，赔付自定单独保额；


这两个附加险都是要单独交保费的，放在一起看可以理解成是，在平安福的基础上，我们又买了一个单独的、可以3次赔付的防癌险。只不过虽然次数不少，但每次间隔期5年，实用性比较低。


我们先要了解医学界的一个概念——癌症5年生存率：“指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。”


所以，这里5年间隔期的设定，看出保险公司还是很精明的。


这里还有需要注意的一点是“附加成人恶性肿瘤”如下条款：
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


举例：如果第一次发生的重疾是恶性肿瘤，那么可以按照重疾保额和恶性肿瘤保额，同时赔付；并且恶性肿瘤2、3次赔付责任也是继续的；
但如果第一次发生的重疾不是恶性肿瘤，那么附加险里的成人恶性肿瘤（恶性肿瘤多次赔付），责任终止，这个附加险的保费也就白交了。


（3）心脑血管and肝肾疾病额外赔付


张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评
附加心脑血管重疾额外赔付和附加肝肾重疾额外赔付是两个附加险。我们放在一起来看，其实很简单。就是确诊（或符合理赔定义）上述重疾，可以额外赔付对应的自定保额。


（4）长期意外


附加长期意外险，指的是意外导致的身故伤残，可以赔付这个附加险自定的保额。此附加险保障期间可以选择到60岁、70岁、80岁。属于极度鸡肋，或者说为了提高保费而特意捆绑的一个险种。
比如此附加险，30岁男，50万保额保至60岁，交费30年，每年交1650元。
但目前保险市场，1年期意外险，50万保额，平安自己就有可以单独购买的个人意外险，一年358元，还包含高达5万的意外医疗报销——只能说平安狠起来，连自己人都打。


3.总结


平安福看起来非常复杂，初次接触会感到很花哨。梳理思路，层层解构就会发现还是很简单的。
本身包括基本形态、可选附加险。
优点在于，轻症赔付后，70岁前重疾和身故保额都可以按比例增加。不过重疾保额和身故保额是共用的，这点需要了解。至于那个平安RUN，通过走步来增加保额，纯扯淡，不用看。可选择的附加险比较多，适合有不同侧重和需求的消费者。但因为加附加险，保费也会非常高，所以如果兜里没多少预算，还是多斟酌多对比。


二．形态最简单的产品——中国人寿的国寿福庆典版（成人）


参考我们的产品对比表，就可以看到，国寿福是这四款产品里形态最为简单的产品。


1.基本形态


（1）重疾1次赔付
（2）轻症3次赔付，每次赔付重疾保额的20%
（3）身故赔付保额
OK，笔者真的超级喜欢这样的产品，因为实在太好写了~


咳，正经点。这款产品，真的是毫无优势也毫无亮点。但有一点不同的就是在交费年期上，另辟蹊径，即交费19年或29年。较之行业比较主流的交费20年或30年模式上，可以利用“少交费1年”的思路来进行销售。对于业务员还是比较友好的。
对于消费者的话，去对比一下总保费，你就懂了。
还有需要注意的一点是，观察期有180天。依然属于行业最长的观察期。


2.总结
无亮点，甚至无槽点的产品。看看就好。




三.对“老年重疾”额外赔付的产品——太平洋人寿的金福人生


1.基本形态
（1）重疾赔付1次
（2）轻症赔付3次，每次赔付重疾保额的20%
（3）身故赔付保额
看到这里，是不是觉得和国寿福一模一样？继续看：
（4）失能额外赔付
61岁前，被保人发生“失能”，额外赔付重疾保额100%
何为失能呢？
如下：被确诊初次发生本合同约定的重大疾病导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


（5）老年特定重疾额外赔付
61周岁（含）以后，确诊为老年特定重疾，可以额外赔付重疾保额100%
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


2.总结
较之上面两款产品，太平洋的金福人生，在61岁后的老年特定重疾额外赔付方面，还是有一定优势的。不过这款产品观察期也比较长， 有180天；且交费最长年期只能到20年，本身费率也比较高，导致保费也比平安福和国寿福更高。




四．向行业平均形态又进一步的产品——太平人寿的福禄终身


1.基本形态
（1）重疾赔付1次
（2）轻症赔付3次，每次赔付重疾保额的25%
（3）中症赔付1次，赔付重疾保额的50%
（4）身故赔付保额
那么为什么说，是向行业平均形态又进一步呢？
这是因为，重疾+轻症+中症，早已经是行业重疾险的主流形态。
重疾定义不用多说，25种高发重疾，有行业统一理赔定义。所以选择重疾险，保额永远是排在第一位的；
轻症，则是保险公司为降低重疾理赔标准，而自行开发的概念。也叫做“轻度重疾”或“重疾的轻度状态”；一直以来也有比较统一的、各公司“约定俗成”的一个理赔标准（平安福19II以前版本的平安人寿重疾险除外）；
可以看到高发的6种重疾对应的轻症：
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评
中症这个概念的开发，则是近两年保险行业重疾险激烈竞争下的必然产物。
那么什么叫中症呢？
1）针对个别轻症，提高赔付比例，划定为中症；
比如轻症里的轻微脑中风后遗症，由原来赔付重疾保额的30%，现在赔付50%，划进中症里；
2）针对个别疾病，进一步细化理赔定义，划进中症里；
继续以重疾险里，理赔条件最苛刻的“脑中风后遗症”为例


重疾定义为：
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评
脑中风后遗症，属于行业重疾定义标准，没什么可说的；


而轻症“轻微脑中风后遗症”，可以自行定义，比较普遍的定义为：
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


中症定义为：
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评


再看一下，肢体肌力分级：
0级完瘫痪 ，不能作任何自由运动；
级可见肌肉轻微收缩；
级肢体能在床上平行移动；
级肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面；
级肢体能做对抗外界阻力的运动；
级肌力正常，运动自如。
可以看到，中症“中度脑中风后遗症”，较之“轻症脑中风后遗症”，理赔条件更宽松，且赔付比例更高。


2.中症总结


针对中症的概念，笔者稍微花了些篇幅进行比较详细的介绍。其实目前行业并没有统一的“中症”标准。但针对理赔条件最苛刻的重大疾病“脑中风后遗症”，所对应的中症“中度脑中风后遗症”，有中症保障的产品，基本都会包含。
但目前来看，太平的10种中症，并没有包含“中度脑中风后遗症”。这10项中症相对来说也比较“冷门”，依然有提升的空间。


3.总结


形态有所进步，但产品本身费率较高，交费年期最长20年，属于四个产品里最贵的一款。优势在于轻症赔付比例在四个产品里是最高的。




五．结尾


可以看到，这四家公司产品，各有各的优势，同时也有相较而言的不足。如果放在整个行业的维度，形态都比较老旧落后。保费高、保额低。重疾险与寿险捆绑（身故赔付）共用同一个保额；无重疾额外赔付；轻症赔付比例极低等等。


但是本身来说，公司名气都比较大。当然可能很多消费者，都以为太平就是太平洋，其实这是两家保险公司。侧重保险公司名气，且预算充裕的消费者，可以考虑。


重疾险是保险行业最简单的险种，所谓的重大疾病，也有行业统一的理赔定义。笔者的建议是，始终把保额放在第一位。如何在预算内，花最少的钱，买到最高的保额，是核心思路。


因为，无论什么形态的重疾险，消费型、纯重疾险；带寿险责任、身故赔付保额重疾险，甚至说，健康保障类的所有保险产品，本质，都是【消费品】。


以上。大家遇到哪些保险问题，欢迎和笔者探讨。
张淼保险工作室：平安、国寿、太平洋、太平，重疾险对比测评

我的更多文章

下载客户端阅读体验更佳

APP专享