到底什么是预定利率3.5%的增额终身寿？一篇文章帮你搞懂~[河北保定明亚-文文]

2022-03-30 14:50阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1681967497

写在前面

近期如果去过各银行，会发现五年以上中长期的储蓄规划，理财经理会力推增额终身寿，这是为什么呢？主要原因与保险产品的特性、银行利率走势有很大关系，在进入正题之前，先讲下增额终身寿的火爆理由：

1．增额终身寿产品有着绝对安全、且终身锁定预定利率的天然基因，这是金融家族成员里面，保险所独有的基因。使得它目前可以锁定3.5%产品预定利率终身不变（也就是只要持有保单，就终身是预定利率3.5%终身增长）。牛奋看到过一张94年的储蓄类保单，一本泛黄的红皮小本本~到2022年的今天，依然按照合同设定的预定利率8.8%给付年金。

2．今年银行基准利率持续下行：

到底什么是预定利率3.5%的增额终身寿？一篇文章帮你搞懂~[河北保定明亚-文文]

仅仅十五年我国的一年期存款基准利率一路从10.98%降到了1.5%，降低了将近10个百分点（9.48%），再对标国外发达国家，日本、瑞典、丹麦等已经进入一年期负利率时代，美国一年期存款利率也只有0.25%，稍加以关注就会感，利率下行像极了温水煮青蛙，侵蚀着你的钱袋子。

包括金融领域的专家，也在央视等各媒体为保险能长期锁利抵御利率下行压力打call.
一面是长期锁利，一面是利率下行压力，加之全球经济环境的不确定性，使得增额终身寿需求增长。火爆的原由搞明白了，来一起看今天的正解内容。

1.什么是增额终身寿？

没有任何关于“存款”、“利率”的字样，因为它不是银行存钱！是一份正儿八倍的保险产品，所以跟存钱完全是两个概念。
从字面保险责任上讲，如图:

保险责任：通俗地讲，当保单的被保险人身故或全残时候，赔钱。
不是说储蓄险吗？这明明是人没了才给钱啊。实际上，这份保单的保障功能（身故和全残的保障杠杆太小）并不强。而增额终身寿真正的关注点是现金价值会持续「长大」。

2.什么是现金价值？

每份寿险保单里面都会有一张现金价值表， “保单年度末” 对应的“现金价值”，就是对应年，你的保单退保能拿到的钱。

如图：2万交5年的产品，第10年末，现金价值13.1万，第15年末，现金价值15.6万，如果第15年末退保，可以拿出15.6万现金价值。不退保的话现价持续增长。

划重点！这张现金价值表，就是确定的每年保单利益了，白纸黑字每年是多少现价，写的清清楚楚。而且随着时间增长，现价越高增长的速度就越快，这是复利增长的优势体现。
需要注意的是：产品前几年的现金价值是低于已交保费的。
如图，第一年交2万，现价4256元，这款产品第七年末的现金价值才能超过已交保费，所以说这款产品至少8年不退保，退保就会有损失。不同的增额终身寿现金价值超本金的速度不一样，从五年到十几年的都有，要仔细看清楚！
3.哪写着“3.5%复利”呢？

很多人最关心的问题，是哪里写着“3.5%复利”呢？严谨地讲3.5%预定利率≠“3.5%复利”。单纯解释3.5%复利存在误导。抱着严谨的专业态度，还是要在这里解释清楚这个梗。
还是先看条款:

有些销售会直接跟你解释，你看！条款写着的×（1+3.5%）递增，这就是复利增长！
问题是3.5%复利递增的基数是“基本保险金额”，并不是你的已交保费，所以并不是你交的钱进行了3.5%复利增长！
产品的预定利率的确是3.5%复利，但是并不会在合同里面写明。这是保司精算师设计产品时设定的收益参数，通俗的讲：客户交了保费给保司，保司以预定利率3.5%复利的收益，减去各项成本（经营成本、保障成本等费用）结余的部分，变成现金价值的形式，体现在保单中的现金价值表中。那么到底收益如何呢？如果细究，就需要借助内部收益率IRR进行测算（如何计算可以百度了解，如果单纯选产品，把IRR理解为复利的意思就好）。

如图：以随机产品为例，看看内部收益率IRR，保单第11年3.34%复利，第21年3.44%复利，以此类推最高达到3.48%复利。产品的IRR是逐渐接近于3.5%复利的，但是达不到3.5%，即使这样，在利率下行压力中，绝对安全的情况下，拥有这样的内部收益率，依然是很不错的收益。
至于复利的威力，结合最后一列单利看吧，时间越久单利越高。
所以单纯一句3.5%复利，是绝对不严谨的讲解。
4.值不值得买呢？

很肯定！每个家庭都值得拥有！
文章开篇就讲到了，保险产品的特点：绝对安全、长期锁利，用以对抗利率下行，用时间+复利换取中长期稳定增长的收益，特别适合作为家庭的中长期压舱石规划。
除了安全、锁利，寿险本身还具有很多其他的规划用途，如：提前规划资产隔离，为预期可能面临的债务风险，起到隔离防火墙的作用；资产的定向传承，利用投保人、被保险人、受益人保单架构设计，轻松实现不受干扰的定向传承。
5.如何选择增额终身寿？

这是牛奋最喜欢的话题，选产品~
同样是预定利率3.5%的增额终身寿，为啥还要精挑细选？那是因为之前提到的，产品的保障成本不同，造就了不同产品，现金价值的不一样，有的现金价值超本金比较快（5年），后期现金价值增长就慢一些；有的现金价值超本金比较慢，后期现金价值增长就快一些；一万十年交，20年差个两万多也是有可能的，如果是10万十年呢？差20万也是有的。怎么去选呢？万变不离其宗！看现计划书里的金价值表，多做对比。
选择原则：
1.已交保费超现金价值的时间，控制在你预期不用钱的时间内；
2.在你预计用钱对应的时间点（例如：子女教育、婚嫁、养老等），选现价最高的产品；
3.尽量选当地或者周边城市有分支机构的保险公司的产品，万一后期需要亲办保全，方便点。
4.如果你没有万能账户，可以考虑选个能附加保底利率3%、不受领取限制、追加额度尚可的万能账户的产品，为未来的钱提前锁利。（啥是万能账户，篇幅有限今天暂时不讲了）。

6.其他高频问题

减保取现价的问题：目前大部分增额终身寿都不会在合同里明确写可以减保，就目前各保司的操作来看，是可以部分减保的。你可能会担心后期能否减保，从长期3.5%预定利率的给付压力来看，也许客户减保，反而对保司是一种减少给付压力的方式吧，仁者见仁智者见智。如果实在要求有减保，还有仅存的几款写有减保的增额终身寿产品可以选。
投保人、被保险人是谁合适？钱给谁用的，被保险人是谁就是最合适的，因为保单的存续是与被保险人的寿命等长的，给谁用的钱，就跟谁的生命等长就好。
需要提醒的：如果投、被保险人不是同一人，那一定要结合投保人的家庭结构、保单的总保费，决定是否应该选择可以设定第二投保人的产品，毕竟投保人身故，保单的现金价值是投保人的遗产，变更投保人需要全部身故受益人签字，总保费高的情况下避免道德风险。投被保险人能是一个人尽量是同一个人。
最后，先保障，后储蓄是保险的第一配置原则，还是建议先配置重疾险、意外险、医疗险。再规划储蓄类保险。

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