银行跨行存款斗法“资金归集”
2013-04-12 13:28阅读：
《1财》
招商银行推出一款给老公存款设定上限的业务“资金保底归集”，一举将资金归集业务推向公众视野。
资金归集是招行推出的资金集中管理功能，按照用户设置的归集规则把招行或他行的银行账户(关联账户)资金自动转账的指定的中心账户，并且省钱、省力、省心，无论是同城、异地、跨行，中心账户和关联账户之间的转账统统免费；只需简单几步操作，中心账户和关联账户之间的转账便可持续自动执行；提供保底、全额、智能等多种归集方式，还可关联他行账户，充分满足还贷、缴费等个性化需求，省去频繁管理不同账户的烦恼。
要申请使用招行资金归集功能，在开通招行的专业版网银的前提下，另外开通其他银行的专业版网银账户。据悉，多家银行均开通资金归集功
能，与招行可进行资金归集业务的银行包括，工行、农行、中行、建行和交行，以及中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、深发展银行(现平安银行、兴业银行、光大银行、上海银行和北京银行。
上述银行进行资金归集须统一使用网上支付跨行清算系统，当时首批试点的29家银行包括工农中建交这五大行，以及中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、深发展银行、兴业银行、平安银行、光大银行、上海银行、北京银行、华夏银行、天津银行、广州银行、东莞银行、广州农商银行、顺德农村商业银行、天津农村合作银行、渤海银行、北京农商银行、深圳农商行、东莞农商行、邮储银行，以及外换银行、新韩银行和韩亚银行三家外资行。
实际上，“保底归集”的本意并不是成为老公财务不自由的“帮凶”，它其实是超级网银的功能之一，意在让散碎银子化零为整，可以把在不同银行账户犄角旮旯上的零钱都“收纳”起来，跨行整合到一个账户上。此外，保底归集只是在宣传的时候侧重于将老公的钱转到老婆账户上，实际操作中，双方是可以互转的。
目前，包括光大、广发等多家银行在升级资金归集应用，其中，广发银行近期连推了多款“广发银行”薪满益足“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品，将资金归集与理财产品对接起来。这系列理财产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买，不能用原有广发帐户资金认购。
该系列产品认购起点为5万元，和一般理财产品无异；期限多在半年以下，预期收益率在4.6%左右，高于市面多数同期限理财产品。根据普益财富统计数据，刚过去的一周（3月9日至3月15日） 3个月至6个月（含）期理财产品平均预期收益率为4.05%。
事实上，资金归集功能并非新鲜事物。早在2010年，民生银行就推出跨行资金归集业务，目前各大商业银行均已开通该项服务，虽然名称并不一致，比如工行叫做“互联网银”，中行叫“定向转账”，但在功能上均以跨行、跨区域实时转账及查询为主。
资金归集功能是在人民银行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统的基础上运行的，俗称超级网银（Super-Bank）。使用传统网银在进行多账户管理时，需要对不同银行账户进行多次登录和查询操作，对于企业和个人来说都是一件麻烦事。与此相比，超级网银打破了不同银行间的门户壁垒，通过统一的操作界面，可以查询、管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并可直接向各大银行发送交易指令，完成汇款操作，有效解决多头管理、资金往来不便的现状。
此前资金归集业务主要针对个人银行帐户管理，储户可以将自己在一家银行的帐户设置为主帐户，然后，对于存放在其他银行帐户上的资金，做诸如“保底归集”等设置，在资金高于一定数额后被归集到“主帐户”。
目前在上海地区，包括招商银行、光大银行等多家股份行强势推广资金归集业务，广告遍布各个营业网点。主要银行基本都已开展此项业务，竞争也在加剧。以光大银行为例，最近几天，该行推出了升级版资金归集业务，其中，宣布“因归集资金产生的同城或异地跨行手续费全免”，同时，还将该业务全面向中小企业进行推广。
招商、广发银行在开通超级网银资金归集业务时均不收取手续费，同时在使用资金归集业务时，无论是转入还是转出资金，也都统一不收取手续费。
广发银行则走得更远。从2月中下旬开始，截至3月20日一个月里，广发银行迅速推出了接近10款“2013年‘薪满益足’资金归集专属版”系列人民币理财产品。
这个理财产品是比较特殊的，不能使用广发帐户的积蓄购买。需要储户开通资金归集计划，从其他银行归集资金过来购买。购买该理财产品全部金额都必须来自归集资金，不能一部分广发原账号资金，一部分他行归集来的资金。资金归集帐户会显示可归集余额，储户可以设置资金自动归集。但是这系列理财产品不能设置自动购买，必须要自己认购。
各个银行本能都希望扩大存款规模，如果理财产品收益有吸引力，可能对扩大存款有一定作用。银行吸收存款能力不一样，本来资金也是要在银行间调剂。
一般国有大行对于客户帐户资金被归集到他行帐户，往往会设有一定的门槛，需要对每家银行银行做具体了解。
工商银行对于本行帐户资金被归集其他银行，要求单笔归集额度不能超过5000元，单日累计额度也不得超过5000元，一个月限额为5万元。不过，只要有权开展资金归集业务的银行，工商银行都可以与之联网办理该业务。
设置门槛主要是为了资金安全，就像一般网上银行也要设置转账上限。
中国银行则不同，对于资金归集业务，该行只对几家银行开放，包括工农建交四大行，以及华夏、中信、招商等几家股份行，对于其他银行则关闭该业务。也就是说，如果你要是广发银行作为资金归集主帐户，是无法从中行帐户上归集资金。对于资金门槛，如果中国银行充当资金归集业务付款方，单笔不能超过5万元，每日不能超过20万元；如果作为收款方时，每笔也不能超过5万元。
相比较，农业银行和建设银行则相对宽松，其中，农业银行要求该行帐户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元。
存款是现在银行最重要的资源，大家都想保住自己的存款，争取到别的银行的存量存款，因此也不排除国有大行为了防止存款流失设置这些门槛。
事实上，除了大行，股份行也会设置一定“被归集”门槛，记者获悉，如果招商银行作为资金归集业务的转出方，单笔转出金额不超过5万元，日累计不超过10万元，月累计不超过50万元。若作为转入方，则没有单笔和累计额限制。
又如，广发银行是转入和转出每笔最高都是五万元，转出当天累计不超过5万，转入则没有限制。
资金归集能够有效解决客户资金腾挪问题，只要设置一个资金归集的主账户，把其他银行设置为关联账户，再设置好固定金额，系统就会将关联账户的资金定期定额归集到主账户。这种“固定金额归集”可以广泛应用于工商领域。
除此以外，资金归集还包括“留存余额归集”和“余额不足补足归集”2种模式，前者在指定账户设置保底金额，其余资金会转到关联账户。后者则在前者的基础上增加余额不足补足功能，即当指定账户余额低于保底金额时，可以自动从关联账户转入资金补足差额。适用于需要定期支付固定金额的账户，比如还贷账户等。
目前，在银行业吸储大战这么激烈的情况下，资金归集功能的推广势必影响整个竞争态势。
