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带病投保不要紧，超过两年必须赔？

2017-08-31 23:44阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/1801452924

很多人认为，《保险法》第16条里面规定了“两年不可抗辩条款”，即使投保人在投保时没有如实告知也不要紧，熬过两年就必须赔，是不是这样呢？
带病投保不要紧，超过两年必须赔？
以上是《保险法》第16条的原文，看起来好像真的是那么一回事——投保人在投保时没有如实告知也不要紧，超过两年就必须赔。
真是这样的吗？

我们从另一个角度来切入这个问题吧：
《保险法》第16条规定了，合同成立两年之后，保险公司不得以未如实告知为由解除合同，发生保险事故的，保险公司就要赔钱，对吧？
不知道各位是否听说过一个俗语：“上有政策，下有对策。”
也不知道各位是否听说过另一个俗语：“你有张良计，我有过墙梯。”

相信能当上保险公司领导、有权利决定合同怎么写的人，都是聪明人，玩文字游戏的能力绝对不在你我之下：
哦，两年后不能以未如实告知为由解除合同
，发生保险事故就要赔，对吧？
很简单啊！我【不解除合同】，但我让它成为【非保险事故】不就可以了吗？

我们从头来分析一下：在没有不可抗辩条款之前，保险合同是怎么规定的呢？
由于年代久远，我这边已经找不到当年的保险合同条款了，但是我们不妨可以猜测一下：
“保险合同成立之后，等待期之后，确诊了合同约定的重大疾病的，赔付保险金。”
用词可能不怎么准确，但是意思到了就好。
如果有人带病投保，怎么办？
很简单，保险公司以投保人当初没有履行如实告知义务为由，解除保险合同并且拒赔就好。
操作简单，干脆利落。

后来，两年不可抗辩条款出台了，保险公司发现很多人得了病才来买保险，两年后再来理赔的。
哎呀，我得了肝癌，还是晚期啊，怎么办？没关系，买个重疾险，能买多少买多少。只要我两年后没死，我就去医院再诊断一次，拿着诊断证明和保险合同，以及截图好《保险法》第16条的内容，去找保险公司要赔钱嘻嘻。
保险公司怎么办？
【于是保险合同条款开始“进化”了，要求“初次确诊”了】：
带病投保不要紧，超过两年必须赔？
这么一来，有人在得了病之后，才来买保险，并且没有如实告知。两年后再来理赔，保险公司就可以大大方方地说：
“我们不赔，但并不是因为你当初没有如实告知所以我们解除保险合同，而是因为你这种情况不符合‘保险事故’。你看啊，你这分明就不是‘初次确诊’重大疾病，所以不算保险事故啊，所以我们不赔是有依据的哦！”
这个时候，两年不可抗辩条款有用吗？
没有！
保险公司的确没有解除保险合同啊，而你得的这个病也确实不符合保险事故啊，没毛病！
然而，这样就够了吗？
不够！

再后来呢，这个“初次确诊”的定义已经无法防住那些别有用心投机取巧恶意骗保的人了，保险公司又发现越来越多的人：
有糖尿病史，没有告知，两年后恶化为保险合同约定的重大疾病“I型糖尿病”时再来理赔，并且声明两年不可抗辩条款；
得了原位癌，没有告知，两年后恶化为保险合同约定的重大疾病“恶性肿瘤”时再来理赔，并且声明两年不可抗辩条款；
乙肝大三阳，没有告知，两年后恶化为肝癌时（即重大疾病中的“恶性肿瘤”）再来理赔，并且声明两年不可抗辩条款。
……
开保险公司是为了赚钱的！保险公司的股东们能容忍得了这些人耍猴似地来“敲诈”吗？
不能！
【所以保险合同条款又“进化了”，对“初次患病”的释义更为严格！】：
带病投保不要紧，超过两年必须赔？
看到了吗？
【疾病之症状体征】！
你来理赔“I型糖尿病”？哦，我们查到你之前就有糖尿病史，并非在投保后才出现的【疾病之症状体征】，所以我们不赔！
你来理赔“肝癌晚期”？哦，我们查到你之前就有乙肝大三阳，并非在投保后才出现的【疾病之症状体征】，所以我们不赔！
你来理赔“乳腺癌”？哦，我们查到你之前就有乳腺结节，并非在投保后才出现的【疾病之症状体征】，所以我们不赔！
……
看到了吗？保险合同条款就是这么被这些投机取巧的人，一步一步给逼得越来越严格、越来越苛刻、越来越不人性化的！
并且，上述的关于“初次患病”的释义，现在已经被越来越多的保险产品所借鉴了。
正因为这一小撮别有用心的投保人的存在，所以导致了绝大多数的原本善良诚实的投保人在理赔路上困难重重，满布荆棘！
看到了这里，还有谁敢大言不惭说“带病投保没关系，过了两年绝对赔”？
说这样的话的人，就是在挑衅本来就岌岌可危的保险行业的“最大诚信原则”！

另一方面：
作为对保险没有太多了解的普通人，很多都知道所谓的“两年不可抗辩条款”。
那么，作为保险公司的领导们，又是否知道呢？
他们肯定是知道的。
问题是，既然他们知道，为什么他们每年还针对这个条款，跟很多当初未如实告知的投保人打一场“必输的官司”呢：
（1）方某于2009年9月投保了一份终身寿险，投保当时，在病史询问一栏中，方某予以否认。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。法院查明，2008年3月，方某曾因肝炎住院治疗。保险公司以方某未履行如实告知义务而拒赔。法院不予支持。虽然方某故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立达4年之久，根据不可抗辩条款，保险公司不得再以此为理由要求解除合同，并需要赔付。
（2）2008年9月，王某自己投保了某寿险及附加终身重疾险，保险金额分别为12万元和4万元。2010年11月，王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、2型糖尿并高血压病3级、高脂血症（均属于保险合同约定的重大疾病范围）。2011年3月3日，王某向保险公司申请理赔。同年3月11日，保险公司做出拒赔决定：解除保险合同；退还所交保费12000元。经多次协商理赔未果，王某遂诉至法院，要求保险公司给付保险金。
庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。
法院经审理认为：保险合同生效日为2008年9月29日，保险公司于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的二年期限，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利，遂判决保险公司赔偿投保人王某4万元。
（3）韦先生于2010年2月6日投保人身保险公司终身寿险保险，身故保额15万元。2011年8月6日，被保险人韦先生因亚急性重型病毒性肝炎(乙型)身故。2012年9月11日，韦先生家属向保险公司申请理赔，要求给付身故保险金15万元。保险公司受理后调查，发现韦先生病历记载已患慢性乙型肝炎10余年，在投保时未如实告知肝炎病史。保险公司据此出具了《拒绝给付通知书》，以被保险人在投保前已患肝炎但故意不如实告知，且未告知事项已严重影响到承保决定为由，同时根据《保险法》第16条第2款和保险条款相关约定，解除保险合同，拒绝赔付并不予退还保险费。
　　解除合同后，韦先生家属多次到保险公司要求作出解释：依据《保险法》第16条第3款“……，自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金责任”之内容，2012年9月11日，申请理赔日期已超过合同成立两年时间，保险公司应正常给付身故保险金。家属不接受保险公司的拒赔决定，作为原告向法院起诉，要求保险公司承担给付责任。开庭审理后，法院组织双方调解，最终达成调解意见，由保险公司按照终身寿险保险合同给付韦先生家属15万元，以此结案。
……
类似的案例还有很多很多，内容也惊人相同：投保人带病投保，病发后（两年后）理赔，保险公司以投保人未如实告知为由拒绝理赔，最终打官司，由于“两年不可抗辩”，最终法院判决保险公司该赔。
我再问一次：保险公司的人难道不知道“两年不可抗辩条款”吗？他们肯定是知道的。
问题是，既然他们知道，为什么他们每年还针对这个条款，跟很多当初未如实告知的投保人打一场“必输的官司”呢？

其实保险公司打的不是官司，而是打消这个“骗保”行为的蔓延！
假设保险公司一开始就知道两年不可抗辩，然后痛快理赔了，结果会怎么样？
诶，老王啊，我听说你得了大三阳啊？没关系，现在马上去XX保险公司买重疾险啊，我媳妇当初就是得了乳腺结节，然后赶紧在他们家买了重疾险，三年之后我媳妇病情恶化了，成乳腺癌了，保险公司立马就赔了我们家50万了！你也快去投保啊！
看懂了吗？
所以保险公司，面对这种哪怕是“必输的官司”，也必须打下去，必须消耗投机取巧的人的一些成本，让后来的人知道，想从保险公司这里“骗钱”不是一件容易的事情。

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