如何买保险--作者李元霸来自知乎
2018-05-11 08:28阅读：
为此我先声明：下面出现具体的保险产品我本人或亲人无法通过任何形式直接或间接获得销售报酬，我推荐的出发点完全是因为我从个人出发认为他们是目前国内最好的保险产品！
以下是截至2017年底的产品推荐，我经常上知乎，如果有更好的，我会主动更新的，但这些产品几乎以后也不太可能有比它们更便宜的了。
第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是我认为家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险。
尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港爆炸，看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权，去向肇事机构乃至政府索赔，其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。那么这个保险的价格是多少呢？
网上即可购买，左边为我认为非常便宜的平安保险官网房屋险产品的购买链接：家庭财产保险－家财险－中国平安保险商城
500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失，保费才200块一年（其他责任按需投保，我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可）。
房屋险中保额越高保费不是线性同比增长，保额
越高保费增长的比例越低，我建议大家尽可能往高几档买，毕竟现在某些城市的房子一年有可能翻一倍，谁知道万一发生保险事故的时候保额够不够。
不过还要单独提醒一句，绝大多数房屋财产险中地震是标准的除外责任（人身险则不是），也就是地震把你房子震塌了，保险公司是不赔的。保地震还需要购买额外的房屋地震附加险。
买了房屋险后，这样万一倒霉碰上如天津港这种事情，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。可惜无论从胶州路大火还是天津港爆炸的实际理赔经验来看，购买房屋险的人非常少。难以想象现在房子动辄几百万的情况下，房屋保险这种一点钱就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。
这东西才是真·保佑 家宅平安呢。
第二个推荐的保障大类是重大疾病保险。
因为重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了，知乎就有不少回答，朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的，大家耳熟能详。
关于重大疾病保险，我曾经回答过：怎么购买一份合适的重疾险组合？
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李元霸的回答
，以下是那个回答中主要内容的重新编辑：
重疾产品的类型和重疾的定义
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。
然后说一下什么重疾的定义
保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/.pdf
另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
那么是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
再次重申，但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！
还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就不是现在这个价格了。
保障的疾病数是不是越多越好？还有需不需要保轻症呢？
刚才说了保险行业协会的重疾定义只规定了25种，但是很多公司甚至有产品会提供超过100种疾病的保障，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大，比如只比25种基本重疾增加了10%的费率，我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司（特别是香港的地下保单）把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障，保费也顺势给你加了很多。
同理轻症也是，轻症的发生率其实说高不高，很多人甚至没有查出轻症反而直接查出得到重疾了。也就是，并不是大家想的那样，我会先得到轻症，再会得到重疾，你得能在重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。还是那一句，如果增加轻症后，保费增加不多，我可以考虑，如果你顺势又大涨了一笔，我觉得不划算。
还有轻症多数并不能严重威胁人的生命，不一定像重疾那样要最好的治疗，也并不一定会对人的财务状况做出重大影响（治疗费用一般人咬咬牙也能承担），我认为只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。
拿买手机举例子，这就好像你本来买个手机花了2000块，商家又给你搭售了钢化屏幕贴、真皮手机壳等等，然后加收你100块。殊不知2000块手机，成本就要1950利润只有50，但是屏幕贴手机壳这种看起来花哨但是实际成本很低的只有10块的东西，反而让他赚了90块，比单独卖手机还赚的多。很多保险公司重疾产品多于25种重疾以上部分的疾病和轻症保障目前就是扮演屏幕贴和手机壳的作用。
重疾险应该买多少保额？
无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。
但从充分保障角度，根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法（比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症）。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
以及我推荐的重疾产品
现在因为我这篇回答在保险业流传之广，造成现在保险公司开发纯保障型长期重疾产品对标的实际就是按我的推荐列表或推荐列表的对标来对标。为支持首个吃螃蟹的保险产品，我这里只推荐第一个打开局面的保险产品，所以不要拿某某产品来问会不会更好，我比你们任何人都了解市面的保险产品。以下推荐为截至2017年底的第三次更新：
第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 /
华夏人寿YOYO宝重大疾病保险（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）购买链接：停售，买不了推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险购买链接：百年康惠保重大疾病保险-开心保保险网
（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合购买链接：弘康人寿-弘康健康一生重大疾病保险A款（附加轻症B)
推荐理由：它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于
比较便宜的产品。百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。第3位推荐：暂缺
原本顺位推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。
当然如果你所在地区不支持购买以上两款重疾保险，也可以看看阳光人寿的新“升级”产品，阳光人寿的分支机构更多。我这里再为阳光做一次“广告”是因为谢谢它的关爱e生系类把中国网销重疾产品打开一片新天地，我们能如此便捷地通过网络就能买到x价格相对便宜的纯重疾产品。
还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险，上面所说的几款重疾产品是出生满28天的婴儿就可以投保了，重疾险是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险（医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了，公司买单，没有就算了，因为少儿医疗险很贵，一般的医疗费用自己掏腰包也能承受）。请注意我使用了“唯一”这种绝对说法。个人建议不要购买什么少儿教育金产品，如果真想为小孩储蓄教育金，每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现，不懂不要紧，存国债总会了吧。投资最大的风险是你弄不懂自己到底买了什么投资品，要记住了。我知道肯定有人问为什么？同志们，我这是普及型保险知识回答，不是精算专业学生课程啊，你们相信我这个精算师的结论就好了...
最后推荐的保障大类就是定期寿险，也就是保身故，有些定寿产品可能还保全残。被保险人身故时可提供一笔保险金用于保障受益人未来的生活需求，典型应用场景如父母通过购买定期寿险在选定的保险期间内万一身故也能为子女提供一笔未来经济保障。
话说定期寿险是市场上个很神奇的产品，因为即使中国生命表2000-2003的死亡率比1990-1993降低了那么多的情况下，但是各公司的定期寿险有很长一段时间都没能出现一款比多年前的市场标杆
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泰康人寿用老发生率定价的泰康人寿吉祥相伴定期寿险（早已停售）更便宜的产品。原因是发生率不再是最主要影响保障型产品费率的因素了，而是费用（包括公司营运开支、销售人员的佣金等），现在这些保障型产品（包括上面的重疾）包含的费用实在太高了。
后来市场以人保寿险为代表推出了优选体定期寿险，才在几年前勉强把定期寿险的费率拉下了一点。所谓优选体是保险公司通过体检鉴别出他们认为比标准体或健康体更健康的人群，这样保险公司可以为他们提供更优惠的费率。
不过目前我第一推荐的定期寿险产品：渤海人寿优选定期寿险，虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因，它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖，因此价格非常非常非常便宜。这个费率水平是目前定期寿险的极限（这里如果有精算专业的朋友有兴趣可以试算一下，倒算出定价假设后应该明白我在说什么）。目前主要投保渠道是渤海人寿官方微信号。
第二推荐（并列）的定期寿险为：
京沪粤的朋友：同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险，可以在官网完成投保，流程如下（也是一般优选定寿的流程）。体检后如果能拿到它的最优档费率比上面渤海人寿的费率还要再低一点点，当然最优档费率很难拿，它的次优档费率还是整体比渤海的要贵的。我推荐此产品还有一个目的是，此产品体检后最高可以获得200万的保额（上面渤海人寿产品由于风险控制等原因只有100万），给那些有钱的朋友。
非京沪粤的朋友：国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险
，但说实话，我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企，推荐给那些需要大公司信心的朋友。购买链接为：精心优选
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检，且寿险产品可以无分支机构也可以卖全国，所以我不再推荐其余普通定期寿险产品。
由于很多人还要我说说意外险，那我还是拿出来说说吧
还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题吗？保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故。
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制，同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的，一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防员，一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多。
我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢？
我前面的回答部分曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求，所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的，但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了。我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。
但是我可以给一个简单的标准，就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险，意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的，比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格，这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险马云家保险频道和各种保险平台上就有很多，大家搜搜比较下就可以。
对了，还要单独说一下养老年金保险
养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则是以人的死亡为给付条件）。
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世。活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你。
但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一个因素就是，如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息，不然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的因素。
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险的因素就很少了。
那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱，不然我就亏了的概念。
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因，要么贵，要么保障内容不是我想要的。
还有，除了上面说的重疾险和定期寿险，人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险，原因就是之前说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率，保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障。而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人，二来医疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最好？
还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险，上面所说的几款重疾产品是出生满28天的婴儿就可以投保了，重疾险是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险（医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了，公司买单，没有就算了，因为少儿医疗险很贵，一般的医疗费用自己掏腰包也能承受）。请注意我使用了“唯一”这种绝对说法。
个人建议不要购买什么少儿教育金产品，如果真想为小孩储蓄教育金，每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现，不懂不要紧，存国债总会了吧。
