保单的现金价值有什么用?是越高越好吗？

2017-12-11 23:54阅读：

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在投保保险的时候，常会遇到一个比较多的名词：现金价值。现金价值的高低，从他的功能上来讲，可以作为我们安排长远规划的一个参考，但是现金价值这个名词又不是那么轻松理解的，更不可能以现价的高低来判断一款产品的好坏，需要具体情况具体分析和安排。
我们都知道保险费是保险合同所保障的风险的对价
以终身寿险来讲：保障的风险是被保人的死亡风险，而不同年龄的死亡风险是不一样的，通常来说，年龄越大死亡风险越高。
这样会出现两个结果：1、保险公司每年的收取的保费应该不一样的，随着被保险人年龄的增长，保费会越来越多。2、保险公司每年都要收取保费，直到保险合同结束。
现实当中并没有这样的产品，原因就是：这样开发的产品基本上不会有人购买的即使有人购买，保险公司的管理成本也会很高，最终增加的是客户的保险费的支出，保险公司为了迎合市场的需求，也为了降低管理成本，开发出的产品都是每年缴费一样，且缴费期往往短于合同的保障期限，这样的费率是均衡费率，实际就相当于前面收到的钱，比客户的实际风险高，后面收到的钱，比客户的实际风险低，前后可以拉平。前面收到的钱比客户的风险高，多出来的这一部分就是现金价值，积累在保单当中，用于支付后面的保障成本，这样做有三大好处：
1、产品比较简单，降低了管理成本，可以让客户少支付费用。
2、前面的现金价值，放在保险公司投资，可以产生收益，收益可以冲抵后面的风险成本，实际可以

降低客户的保费支出
3、费率前后一致，而且缴费期短于保障期，客户可以在自己有收入的中青年时期，集中支付保费，而在退休后，不在负担保费。
如果不使用均衡费率，随着客户年龄的增加，收入往往会下降，可保费支出是越来越多的，显然这样是适合客户的长期规划的。
理论上讲，现金价值就是提前收进来的保费，随着保险合同的结束，现金价值也应该变成0。但是随着保险业的发展，除了保险的保障功能外，还能实现投资理财的功能，这种投资理财的功能，也是通过现金价值来实现的，就是收取的保费，高于客户的风险对价，多出来的钱，都进入到现金价值，保险公司进行投资，并向客户给付收益，给付收益的形式有很多，有现金价值本身的增长，有生存金，有分红，有万能账户结算利息，也有投连单位净值的增长等等。这些从本质上来讲都是一样的。
从以上的分析可以看出，现金价值的钱是属于客户的，如果客户想提前终止合同，保险公司就要把现金价值退回老客户，所以现金价值还有一个名字，叫退保金。
这样也会引出一个问题：现金价值过高，客户的退保概率就越大。比如买了一份年交100万的保单，连续交10年，第一年交了100万，等到第二年缴费的时候，不是很想交了，想退保，一看保单现金价值是90万，也就是说，如果退保损失的只有10万，可能就想着推掉了。一般情况下，保险公司肯定不希望客户这么早就退保，因为保险公司的大多数成本都是在第一年后支出的，如果客户只交了第一年的保费就退保，保险公司就会出现亏损，而且客户这么冲动就退保了，客户也会亏损，实际上这是一个双输的结果，那么怎么办呢？
人为降低前几年的现金价值，怎么降低呢？
在精算工作中，交现金价值加点。还是刚刚那个例子，年交100万，第一年现金价值是90万，但是保险公司降到了40万，客户一看要损失60万，就会比较冷静的考虑是否退保。换句话说，无论这张保单是做了现金价值加点，对于持有到期的客户的总利益都是一样的，只不过对于提前退保的客户，增加退保的成本。
这么做的好处：前期的现金价值低，客户的整体退保率就会降低，保险公司因为退保支出的成本就会降低，最后客户保费当中分担的管理费就会降低，实际上整体上降低了客户的费用支出。同时减少了冲动退保，客户可以长期持有保单，对客户的利益也是有好处的，所以这是一个双赢的举措。
回到我们今天的主题，现金价值是不是越高越好？
2003年的12号。关于处理保险纠纷的意见稿，第44条是这么规定的：
保险合同以子女为受益人的，夫妻离婚后，作为投保人的一方提出解除合同，对方提出继续缴纳保费维持合同效力的，人民法院应该给予支持。
这一条可以概括为：父母一方要有维持合同效力的权利
那离婚后保单怎么处理呢？
第45条是这么规定的：
人民法院对于是以夫妻共同财产投保后，夫妻又离婚的应当按以下情况进行处理保险的纠纷：1、一方为投保人，并以自己或其亲属为受益人，应当给予对方相当于保险单现金价值的一半的补偿。
2、一方为投保人，对方或其亲属为受益人，人民法院应当支持对方继续缴纳保险费维持合同效力的请求，但该方当时人应当给予投保人相当于保险单现金价值一半的补偿。
传递了两层意思：假设男女双方男方宁采臣女方聂小倩
第一层意思：宁和聂结婚后，宁用夫妻共同财产买了保险，受益人是宁自己，或者是宁的父母子女之类的，现在宁和聂要离婚，这张保单属于夫妻共同财产，宁要求保单继续有效，这样就需要给聂保单现金价值一半的补偿，此时作为投保人的宁采臣，是希望现金价值高呢？还是希望现金价值低呢？
第二层意思：宁用夫妻共同财产，投保人是宁，受益人是聂，或者是聂的父母子女之类的，现在两个人要离婚，保单还在缴费期，宁要求把保单退掉，但是聂主张保单继续有效，把投保人变更为自己，继续缴费，此时法院会支持聂的请求，聂需要做的就是补偿聂一半的现金价值。此时，聂希望现金价值高呢，还是低呢？
从婚姻财富风险的角度来分析，现金价值低，对当事人是有利的。

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