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漫谈消费型重疾险和返还型重疾险

2011-11-11 21:15阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2047897102

消费型重疾险, 返还型重疾险
本帖最后由 北京李彦鹏于 2011-11-11 21:06 编辑

昨天收到某网站关于“消费型重疾险和返还型重疾险”的征稿信息，一时忙就没有回复。今天又恰巧看到有同仁关于此两类重疾险的分析，忍不住上来说两句。除了简单的“消费、返还、定期、长期、终身”等问题，具体到个人或家庭规划，其实还有很多其他的问题需要考虑。

相关链接：什么是保险的消费型：再谈期望收支平衡原则（消费型定期险值不值，内附举例
）


消费型重疾险和返还型重疾险，其实两者之间并没有严格的界限：

一、消费型险种也有终身的（如PICC的关爱专家终身重疾险、昆仑的祥宁终身），只是当保险期间达到80岁左右时（接近中国人的平均寿命），在保障费率上已经没有消费型和返还型的区别了，因为对于讲究大数概率的保险公司而言，消费型的终身险（或保险期间接近人均寿命的保障类险种）早晚也是要赔钱的（相当于返还型保险的返还）。

二、返还型保险当中，一定是含有消费部分的。相对而言，返还型保险只不过是投保人多交了一些钱，保险公司用这部分资金来做投资，投资盈余一部分自己留存用于发展，一部分返还给投保人，垫补到了消费掉的部分上。如果同等保障的情况下，交的钱更多，最后返还的资金可能就会超过保费。

三、有的重疾险，是寿险和重疾险捆绑形式、共用保额【如PICC的关爱专家<消费型>、泰康的健康人生<满期返还保费>、中荷人寿的一生关爱<满期返还保额>】。 而更多的重疾险，则是以附加险形式存在的，附加在消费型寿险、传统寿险、分红险、万能险或投连险等主险上；虽然这类附加重疾险一般都是纯消费型，但和主险作为整体来看，可能就是非消费型的了。

举例：


主险类型
 主险举例
 所属公司
 附加的重疾险类型
 病种
 其它
 费率形式
消费型寿险
 精心优选
 PICC
 消费型、提前给付
 30种
 无
 主附险均为
（均衡费率）
传统型寿险
 长乐终身
 新光海航
 消费型、额外给付
 33种
 可另外附加防癌险
分 红 险
 三鑫系列
 中国平安
 消费型、提前给付
 30种
 无
万 能 险
 财智人生B款
 中英人寿
 消费型、额外给付
 40种
 含特定病种额外给付
 主附险均为
（自然费率）
投 连 险
 安裕之选B款
 瑞泰人寿
 消费型、额外给付
 33种(A)
 含双次给付功能 (A)
24种(B)
 含特定病种额外给付(B)


漫谈消费型重疾险和返还型重疾险
备注1：投连险所举瑞泰的安裕之选B款， 18周岁(含)以上的被保险人附加A类重疾险，15周岁(含)以下的被保险人附加B类重疾险。
备注2：上述举例侧重于附加重疾险的性质说明，主险性质另当别论。
备注3：除了表格中所列出的项目，其它还有豁免等功能需要考虑，就以豁免为例：可否添加豁免，豁免对象是投保人还是被保险人，豁免的条件是什么。
备注4：上述举例仅是出于方便投保人了解险种性质的目的，不能就此说明孰优孰劣。


PS：有必要说明一下：附加的重疾险中，大部分为提前给付性质，也有额外给付性质的；大部分是单次赔付，也有多次赔付的；大部分是达到重疾标准才予以的，也有轻症类给付的。总结一句粗话就是：大体上是一分钱一分货，细节上也可以货比货（同类险种也存在性价比差异）。


作为投保人，无论是哪一类险种，都可以将其分为保障回报率和投资回报率两个方面来看。有人说“保险不能算”，其实“不能算”也是相对的：风险是算不出的，所以保障是必须要有的；但在获取保障的时候，同类险种的性价比高低，却有可能通过计算对比得出。而对普通大众而言，这个“性价比”的问题是有必要考虑的。


很重要的提醒：从上述表格举例中已经可以看出，费率只是一方面，保险责任（保障的病种及病种定义等）、重疾给付形式、免责条款、豁免功能等内容，也都是很重要的考虑项目。


建议有投保需求的朋友按下述步骤来做规划：先分析自身需求并确定投保目的，再结合险种特性确定自己的投保方向和方式（消费型？返还型？还是组合？），最后是同类险种的细节问题对比。

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