《百万富翁快车道》读书笔记之四
2018-05-01 09:44阅读：
第四篇 平庸：慢车道路线图
第十章 你一直在被谎言误导：慢车道
财富的代价为何？你的一生
最好在年轻的时候就获得财富，趁你拥有健康活力能量的时候纵情享受，最好在你生命历程的前半程就拥有财富，而不是经过40年每周五十小时工作的煎熬，梦想已经不复存在，你已步入垂暮之年的时候才拥有，在我们的灵魂深处，我们深知这一点，但我们却仍旧忠实的遵守慢车道路线图，因为他承诺在40年或50年后给我们带来财富。
慢车道的思维路标和信件
对债务的看法：债务是邪恶的，要用一切办法避免，即使这意味着为了工作需要加班。
对时间的看法：我的时间很多，我会很乐意为了多挣钱去花时间工作，我工作的时间越长，就有越多的钱还清债务，省下的钱，可以在65岁退休后去花。
对教育的看法：教育是很重要的，因为它能帮助我获得更高的薪水。
对金钱的看法：钱是稀缺的，所以花费每一个铜板都需要纳入预算，同时还要尽可能省钱，如果我想在65岁退休时拥有几百万，我要确保不浪费每一分血汗钱。
主要收入来源：我的工作是唯一的收入来源。
主要财富增长：投资收入是超级强大的，因为投资
10美元，50年内其价值会飙升到30万美元。哦，不要忘了共同基金、房产的升值空间，以及401k保险。
对财富的看法：工作、储蓄和投资，重复40年，就到了退休年龄，也许是65岁，如果我幸运的话，我的股票投资还有12%的年回报，也许到55岁我就能如愿退休了。
财富方程式：财富=工作+市场投资。
目的：在我的晚年享受舒适的退休生活。
责任与控制：我的责任是养家糊口，但是我的工作必须依赖于别人，包括我的雇主、财务顾问、政府以及良好的经济环境。
对人生的看法：退而求其次。放弃梦想、勤俭持家、不冒风险，总有一天我会退休，然后拥有百万财富。
慢车道路线图：通过数学方式理解
财富=工作收入+投资收益。
工作收入=每小时时薪*工作时长。也可以是：工作收入=年薪。
“终于熬到周末”：慢车道是温床
星期五晚上之所以热闹非凡，是因为人们在庆祝他们的交易收益，用五天的工作束缚换取两天的自由，星期一到星期五的工作是为了星期六和星期日的自由买单，而星期五晚上则意味着两天自由的到来，因为星期一到星期五被出卖给了别人，所以终于熬到周末的想法才会存在。
60%的负收益：慢车道惨淡的回报率
现在我的回报是零对七，我每周工作0天获得7天的自由，可悲的是，如果你还是徘徊在慢车道上，你就需要作出选择，要打破-60%回报率的桎梏，因为它使你的自由受到限制。记住，财富的定义是自由，不信请看看星期五的晚上，人们是如何因为得到周末休假的自由，而去庆祝推翻慢车道专政的欢庆场面。
本章小结：助你踏上快车道
慢车道是对人行道的自然修正，它需要承担责任并问责。
当你年轻有活力和能力的时候，拥有财富是最好的体验，不要等到垂暮之年的时候才拥有财富。
慢车道是一个花费几十年才能成功的计划，通常需要在工作中具有过人的能力，
对于走慢车道的人来说，星期六和星期日就是支付给星期一到星期五的薪水。
在慢车道你投入的时间收益率为-60%，也就是5对2。
在慢车道，5对2的交易收益一般是固定不变的，因为一周工作五天就是标准的工作时间。
慢车道预设的目的地是平庸生活，不一定大富大贵，但也不至于那么糟糕。
第11章
不平等的交易：你的工作
每天一心一意的工作八小时，你可能最终会成为老板，然后每天工作12小时。
工作驯化成常态
下面的六个现象是慢车道的核心，他们将告诉你为什么财务计划不应该以工作为中心。
现象1花时间去换钱，
现象2经验受限
现象3无法控制
现象4办公室政治
现象5高额税收
现象6收入独裁
本章小结：助你踏上快车道
一份工作，就是你用你的自由（以时间形式）获取自由（以金钱形式）。
经验是在行动中获得的，这和行动的环境没有关系。
当你控制不了你的主要收入来源时，财富积累就会受阻。
第12章
慢车道：你为什么不富有
不可控的有限平衡
当慢车道策略被拆解为公式后，你会发现有两个变量，一个是主要收入来源，它定义了如何获得收入。另一个是财富增长，它定义了如何积累财富，走慢车道的人的主要收入来源是靠工作，而财富增长则来自401k保险和共同基金等类似的市场投资，把它们合并在一起，就会得到走慢车道人士的财富公式。
财富=工作收入（主要收入来源）+市场投资收入（财富增长）
复利：“他们”不告诉你的事情
为了让复利生效，你需要注意以下三点：
以年为单位来衡量时间，
获得不错的年化投资收益率，
投资的总金额。
你能要求你的投资收益增长20倍吗？你能要求你的投资时间跨度从标准的40年增加到400年吗？同样你对这些数字也无法进行控制，你的投资时间跨度上限是50年，年化收益率也很一般。6%，8%或者10%，这就是典型的标准，在你的一生中，时间有着严格的限制，收益率，也受到市场投资平均收益率的限制，而且投资总额也是有限的，因为你通过工作获得的收入是有限的，唯一可以颠覆复利公式弱点的方法就是从大笔投资开始，然而大笔的钱是需要杠杆的。
此外，你也无法控制复利，你能要求银行向你支付25%的存款利息吗？你能控制经济吗？你能控制股票市场的平均收益率吗？简直就是在开玩笑。
为什么共同基金和401k保险不会使你致富？
这些人是不屑于做那些投资的，因为年轻的富豪们绝不会看中8%的回报，他们要的是8倍的回报，你的财富可曾在一年中增长8倍？也许不会，但我的财富就做到了，因为我并没有被慢车道财富公式束缚。我财富增长动力不是来自股票市场！
然而你已经完全被驯化了，相信这些工具会加速你的财富增长，共同基金，股票，债券，401k保险，定期定投策略和复利，这些都是慢车道财富增长的敷衍把戏，不幸的是，他们既无法控制，也没有杠杆作用，他们是无能的财富增长工具。
买入并持有策略很难成功
最近我听到有一个慢车道预言家，通过引用一下陈词滥调，宣扬缓慢致富，是富有成效的，如果你在1940年年底拿出1000美金投资标准普尔500股票，2011年的市值是1341543美元。下面让我们来检验一下这个说法。
1940年，假设你是21岁。1940年，你以某种方式得到1000美元，这在今天价值约为15000美元，你把1000美元投资到了标准普尔股票。祝贺你！2011年时你已经91岁高龄，拥有1341543美元，或者如果你在出生时幸运地得到1000美元，你现在是71岁，是的，伙计们是时候激动一下了，缓慢支付将是你富有，姑且忽略你74岁的预期寿命。我保证你定会是坐在轮椅上享受财富。
慢车道和时间背道而驰
假设拿出你工资的5%去储蓄，每年将获得8%的投资收益率，我们暂不考虑税收和通货膨胀的因素。
工资25000美元/年，储蓄1250美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为362895美元。
工资50000美元，每年储蓄2500美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为725791美元。
工资75000美元每年，储蓄3750元美元/年。投基期超过40年，年收益率为8%，投资收益为1088686美元。
工资100000美元，每年储蓄5000元美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为1451581美元。
工资150000美元，每年储蓄7500元美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为2177132美元。
不要迷恋数字，这些事距离现在40年后的数字，如果你现在20岁，到时候你就60岁了，如果你现在30岁，到时候你将是70岁，如果你现在40岁，到时候也许你早就不存在了，对不起，但是这确实超出了平均预期寿命。
这些用年龄去换取钱和自由的交易就那么有吸引力吗？而且你是否意识到这笔钱只值今天购买力的50%？40年前，你买一辆车仅需3000美元，买一个面包只要20美分，恐怕我们还得加上一些假设，例如就业和经济强劲增长，每年能保证8%的安全收益，但不幸的是，2008年股票市场损失50%的情况也会出现，大师们是不是忘了提这些痛点？
本章小结：助你踏上快车道
受不可控的有限平衡制约，依靠慢车道致富是不可能的。
在慢车道财富公式中，第一个变量是来源于工作的内在价值因素，相当于你生命交易中每个单元的票面价值。
内在价值是时间的价值，根据市场地位来设定，并以时间为单位来测量，可以是每小时，也可以是每年。
在慢车道，内在价值，不管是否按照时间测量，都会受到制约，因为一天只有24小时（对小时工而言），人类的平均寿命为74年（对于上班族而言）。
和主要收入来源（工作）一样，慢车道的财富增长工具（复利）也与时间紧密挂钩。
和工作一样，复利在数学上是徒劳的，你根本无法控制它们。你也无力给市场（或经济）注入强心剂，以求得到不错的回报，年复一年始终如此。
由于财富和时间在数学上紧密挂钩，因此它不可能激增。
时间是你的原始动力，它不应该被用来交易钱。
对于财富来说，你的时间不应该是消耗性的资源，因为财富本身是由时间组成的。
因为你的生命有限，从数学角度出发，时间会阻碍财富的创造，
如果你不能控制财富领域中固有的变量，你就无法控制你的财务计划。
第13章
徒劳的抗争：教育
抗衡不可控的有限平衡：教育
史提夫认为这双重的费用（时间和金钱）物有所值，因为他预计他的内在价值会提升，在拿到学位后史提夫希望在竞争激烈的市场和公司里变得更值钱。不幸的是，他仍然在拿自己的时间交易金钱，只不过是以更高的价值，他仍然没有控制力，也无法调节平衡。
慢车道的圈套
因为我所接受的教育是基于特定学科的技能，我只能进行有限的选择，如果在我的行业内没有机会，我的教育就会被边缘化，变得一文不值，如果工作只需要较低的教育水平，如学士，而不需要我这么高的学位，如MBA，因为资质过高，可能会没有公司愿意雇用我，如果技术不断进步，我学到的技能无用武之地，那么我的教育就会过时，我的社会价值也因此一落千丈。
没有财富的最好借口是我没有时间，为什么没有时间呢？因为你有一份工作，为什么会有工作呢？因为你需要一份工作，你为什么需要一份工作呢？因为你有账单要支付，你为什么要支付账单呢？因为你有债务，你为什么有债务？哦，是这样的，因为你上了六年学欠下的六位数的学生贷款。
如果你为了拿到高级学位而负债。债务就会成为挥之不去的寄生虫，让你陷入被工作奴役的圈套，你的自由也将消失殆尽，也许你会赚更多的钱，但你要强制自己用工作来避免债务缠身，债务是继承，他非但没有时间自由，还会成为时间的签约奴隶，可悲的是寄生虫式的债务是无情的，它不会得到别人的同情，无论你欠债3.5万美元，是用于购置宝马还是申请学生贷款，总之债务要剥夺你的自由，强迫你成为时间的奴隶。
本章小结：助你踏上快车道
走慢车道的人试图通过教育手段改变其内在价值。
签约的时间是你用于谋生的时间，它和自由时间截然相反。
寄生虫式的债务强制你与时间签约，然后通过打工还债。
第14章
大师们的虚伪
实践悖论
你的那套说教你自己实践过了吗？你自己就是你所教导的一个例证或榜样吗？
你会听一个满脸油污的人讲皮肤护理吗？
你会接受一个破产流浪汉的财务建议吗？
你会接受环卫工人的医疗建议吗？
你会听从一个体重只有四十千克的孱弱病人的健身建议吗？
指着我说的做，别学我怎么做
自己的刀削不到自己的刀把，这些人有效的传授一个财富公式（慢车道），而他们自己致富的工具，却是其他东西（快车道）。
当我看到金融巨头苏茜·欧曼指导人们用定期定投策略来投资共同基金组合时，我会听她的指导吗？我才不信她的鬼话呢。
实践悖论是游戏吗
在金钱的游戏中，金钱是积分卡，如果有人告诉你他们如何得分，要确保他们披露的是赚钱的真实方法，而不会藏着掖着，可悲的是得到实用的理财建议几乎是不可能的，因为大多数大师的生活并不是那么回事。是的，理财大师们很少因为自己的建议而有钱，他们有钱是因为自己是走快车道的成功人士，他们从不向外界透露自己的建议和实践相悖的秘密。
他给穷人的建议是通过投资股票市场创造财富，富人利用股票市场是为了获取收入和财富保值，而从不用它创造财富，
本章小结：助你踏上快车道
听从一个成熟的并有成功记录的人的建议，他们会秉持原则行事。
许多理财大师的理论经常与实践严重相悖，他们给别人传授一种财富公式，而自己却用另外的方式致富。
