保险理赔|因为30年前的乙肝而拒赔，互联网保险还值得相信么？
2019-05-19 22:24阅读：
昨天刚聊完孤儿保单的事，今天就看见个互联网保险拒赔的新闻。
咱们一起来看看。
2018年，施先生通过“众安保险”App购买了“尊享E生旗舰版（家庭版）”保险产品，电子保单显示，施先生只要支付1526元保费，即可享受一年的医疗保障，保险金的支付设定为恶性肿瘤300万元，一般医疗300万元。2018年双方未发生理赔事宜，2019年1月23日，施先生进行了续保。此后因“冠心病”住院，发生医疗费用3.39万元。然而等到理赔的时候，保险公司却告诉他，在病理材料上发现其30年前曾患乙肝，后痊愈。属于“对既往疾病未作如实告知”，并以此为由要求终止合同。
从理赔通知书上可以看出，众安给出的赔付结论为拒付，理由为不符合健康告知，并且众安会退还2019年保单所交的保费，2018年的投保已经终止故不退还保费。
施先生表示，把30年前换过却痊愈的乙肝和30年后的冠心病扯在一起，难以接受。而之后，众安并未对施先生的一系列质疑进行答复，仅给出一份空白理赔协议要求施先生签署，虽然答应支付本次医疗费用3.4万，但前提是必须就此终止合同。
此次时间的叙述就到这里，接下来聊聊小泽关注的几点。
一、30年前的乙肝记录是否作为拒赔理由？
小泽调出了尊享E生旗舰版（2018年版本）的投保告知，可以看见，健康告知中有针对肝炎进行询问，而且并没有限定时间。那既然这样，可以理解为从出生至今都包含。
而尊享E生合同条款中也有针对未如实告知的情况进行规定。
所以一开始，众安是提出拒赔，并且退还保险费。
由于此次出险人是因为动脉硬化性心脏病出险产生的医疗费，而施先生之前的未告知项目为乙肝。未告知项目跟此次出险疾病，并无法构成直接关联。
所以最后，众安提出针对此次医疗费用进行赔付，同时解除保险合同。
个人认为，众安最后的决定，并没什么问题。
理由如下：
1.未告知项目并非投保人故意为之，并且和此次出险并非为相同疾病，所以应该赔付；
2.投保人未履行如实告知义务，并且该项内容足以影响保险人是否同意承保，保险人有权解除合同。
二、乙肝是否可以痊愈？
因为尊享E生的健康告知里面询问的是过往是否患有肝炎（包含肝炎病毒携带者）。
肝炎，包含有甲型、乙型、并行等肝炎病毒引起的病毒性肝炎，
而病例资料显示施先生在30年前曾患乙肝，具体是大三阳、小三阳还是乙肝病毒携带，并无相关复查报告。在投保的时候仅仅一句已痊愈，并无法证明当时的身体状况是否真的已经乙肝痊愈。
小泽查询了一下现有的资料，并没有太多目前乙肝治愈的案例。
所以小泽对施先生30年前曾患乙肝后痊愈这句话，持保留意见。
而在尊享E生投保的智能核保里，针对乙肝方面的疾病，可以告知项有乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳、慢性乙肝。
如果是乙肝病毒携带者的话，是会对肝部位进行除责。
而如果是乙肝小三阳、乙肝大三阳、慢性乙肝的话，是无法投保的。
所以，施先生当年在投保的时候，应该弄清楚自己当年的乙肝，究竟是乙肝病毒携带者，还是大小三阳之类。
如果是乙肝病毒携带者的话，投保时如实告知，肝部免责，其他正常承保，如果是大小三阳之类，就选择其他乙肝友善一点的保险产品。
毕竟，这里询问的是，目前或者曾经有患过，而不是单单询问目前是否有患。
只相差几个字，可意思确实差别很大。
所以，小泽想说，保险不是你想买就能买的。
三、互联网保险不靠谱？
相信有很多小伙伴，一看到这个拒赔案件，马上就开始吐槽互联网保险不靠谱。
那么，小泽想问，如果不靠谱，为什么这次还会赔付3.4万？
昨天的文章里我有写到，不论是购买线上保险产品，还是线下保险产品，最怕的是孤儿保单。
因为保险产品的复杂程度，会远远超出各位的想象。
而客户自行购买线上产品的话，一开始就已经是孤儿保单。
先不说保全、保单整理、理赔这些，
至少第一个面对的难题就是投保告知。
即使你喜欢互联网保险产品，也请先找个靠谱的人来替你服务。
不要让自己的保单，成为孤儿保单。
好了，今天的分享就到这里。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
