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美国信用等级以及影响

2015-01-08 09:48阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2160922737

最近关注美国买房，多了多方面的调查研究，才得知一个人的信用是多么的重要。如果有比较差的信用等级，房主可以拒绝租房给你，雇主可以拒绝录用。信用卡还款情况，房贷和车贷还款，学生贷款等等都会影响到信用。重要一定，如果逃税会严重影响信用分数。每年都可以在三大信用等级评分网站，即穆迪，标普，惠誉，自行查询自己的一年的信用报告。 美国信用等级以及影响
上图是评分的划分，在申请房贷的时候，他们大多只是看最终的分数。如图可见，至少保持在700才能保持平均水平。770以上是良好的记录。
美国信用等级以及影响

这是我一个朋友的房屋贷款情况，一个25万美元的房子
，竟然月还2300美元左右。我左思右想不能理解，才因此做了大量的调查。这个房屋在新泽西州，那是税最高的州之一，所以城市税477美元每月。他的信用评分是660分，是低于平均水平的，所以利率是6.25%。而我另外的一个朋友。因为他的信用评分是800以上，同样的区域他的贷款利率只是4%。每个月少还二百多的利息。在这个时候，才能知晓那个信用是可以量化为金钱的。
这个案例中，那个贷款保险106.2美元，如果首付在20%以上是不用付的，或者当他还款到20%就会减去。我那个朋友他的首付只是1万美金，加上律师和中介费用也才付了两万，这才产生的贷款保险。另外那个103.75的差值，是因为他之前的贷款公司把他的贷款账户转移到另外一个公司才产生的，一般也是避免的。所以按照总国人的理解，能付20%首付，有良好信用，至少每月可节省400美元以上。
信用分数是不能跨国转移的，无论我在国内有多好的信用评分，在美国都是重新开始的。那怎么开始呢？
首先，我需要申请到社保号，拿到绿卡的同时也会有社保号的，这个社保号可以公开所有的个人信息，当然包括信用评分。然后我申请到一个UNSECURED CREDIT CARD（无担保的信用卡）是不可能的，因为我没有信用记录，没有银行给我信用卡的。但是我可以申请SECURED CREDIT CARD（担保的信用卡），就是说我到银行存钱作为担保，然后拿到和存款等值的额度的信用卡。他们建议从300到500，最多1000美元，开始申请起。每个月买一些消费品，比如超市的食物，按月还全款。
第二步，在申请到担保的信用卡之后6个月，我可以申请无担保的信用卡，虽然额度比较小，但是总是需要从什么时候什么地方开始的。这个只要之前还款良好，一般是能批下来的。
第三步，再六个月之后，也就是拿到社保号一年后，可以申请小额的贷款，比如买个便宜点的车。如果买房或者很贵的车贷款，可能会需要一个CO SIGNER，也就是一个担保人之后，那个人信用良好可以作为你的担保。
美国的房子大多可以以租养贷的，但是很多人没有房子。因为，年轻时候不懂事毁了他的信用。全款又支付不起。美国还有信用修复的公司，需要比较长的时间帮助你恢复你很差的信用值。比如：
美国信用等级以及影响
我不是做这方面的研究学者。只是因为自己需要了解了一些，希望能对朋友有用。

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