论万能账户存在的形式和风险性

2017-06-04 10:40阅读：

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认可保险的人，或多或少从自己的营销员那里都能听说到关于万能账户的一些相关产品，他们会把这项工具作为安排资金的中长期规划来使用，就目前的收益率来说，短期利率还是可观的。但万能账户到底跟自己的切身利益有多少的关系呢？或者说它对我们所涉及的保险产品收益有多少直接的影响？

这里我先从万能账户存在的形式说起。
万能账户一直以附加形式存在于不同的保险产品中，比如去年某些公司大力推广的万能险+万能账户、重疾险+万能账户、年金险+万能账户。通俗的讲如果你购买了某个保险公司的可以附加万能账户的险种，该保险公司会给你了一个在该保险公司存款的户头。说到这里，也许你会说，我还是习惯把钱存进银行里，放在保险公司安全吗？
一、万能账户的安全性
1、万能账户的安全性就要从你在订立某个保险合同时，合同上明确写明该万能账户的属性说起。
保险公司在订立合同时，该万能账户的属性是什么。比如下图保险合同上的附加万能账户，明确说明是终身寿险，那么它就属于保险的一种，是受法律保护的。因此，在选择附加万能账户，最好明确该账户的属性。

论万能账户存在的形式和风险性

2、万能账户里的本金和利息如何保证？
从开始可以附加万能账户起至今，万能账户的利息一直是以日计息月复利的方式计算的，即你的钱在账户上躺一天就算一天的利息，不过有的公司是每日可以收到利息，有的公司是月底才将利息打到账户上。
利息到底多少呢？能保证吗？
我们可以将利息大致分为销售初期利率、过渡期利率、稳定期利率、未来终身不可预知利率、保证利率。除保证利率外的收益保险公司都是不保证的。。
在销售初期（大约半年至一年左右），保险公司的利息给予客户的福利力度是相当大的，比如最高的达到7.2%年收益。过渡期一般在新产品推出后，老产品的万能账户收益会慢慢趋于稳定，比如调低至6%。之后进入稳定期，就会与市场总体水平接近，比如4%~5%。未来终身除保底外的收益就是不确定的，这时保底利率就显得犹为重要。
市场上保底利率如1.75%以及其它2.5%、2%、3%，3.5%目前已经停了，市场上最高保证利率的目前是3%。因此，有的公司或营销员会列举高收益假设利益来演示未来收益，但那些都只是纸上谈兵，最根本的还是看保底利率，如果某些公司真的那么有诚意让利于客户的话，何不把保证利率直接提高至3%呢？套路呀！

论万能账户存在的形式和风险性

二、万能账户里的资金来源如何构成？
第一、万能险或年金险的返还部分（如果合同条款有返还）会自动进入万能账户，而不会收取手续费。
第二、投保人将个人资金追加存入该账户中，这部分有的公司会收取手续费，有的不会（已经停售）。但目前市场运作的都是要收手续费了，手续费的收取以1%及以上不等。
三、万能账户的存储额度及年限有限制吗？
万能账户的存储额度依保险公司不同而不同，目前大部分保险公司都是年交保费*交费年限计算存储额度上限。而随意存储年限，有的会设定10年内可自由存终身自由领取；有的是终身自由存储。
四、万能账户的附属赠送条款？
万能账户的附属条款功能有的公司会设定，比如下图：18岁后则按保底10万与账户实际额度较大者来计算交通意外额度。

论万能账户存在的形式和风险性

综上所述，不同的产品，在条款上有很多细微的差别，没有十全十美的产品，关键在于是否解决你对未来规划的需求！
随着保监会的严格要求，万能账户即将于10月全面退出市场，有长远资金规划需求及养老教育、资产传承需求的您可以尽早规划了。
原创打字，如果对您有用，分享给您的朋友吧！
温馨提示：请您看清产品条款后再投保，是非常重要的哦！周末愉快!

明亚保险经纪人：胡家君
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