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招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱

2019-12-25 09:38阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2964301572

#产品背景# 百万守护是一个意外保险产品组合计划，由主险招商信诺百万守护两全保险“招商信诺百万守护两全保险”和附加险“招商信诺附加百万守护意外伤害保险”、“招商信诺附加百万守护意外伤害医疗保险”组合而成的，是属于招商信诺人寿保险有限公司的两全意外险产品。今天来看看这款产品如何。


#保险责任#
百万守护有以下保险责任，“非意外身故”、“普通意外身故”、“水陆公共交通工具意外身故”、“私家车自驾意外身故”、“乘坐飞机意外身故”、“意外伤残”、“意外医疗”以及“满期返还”。是一款比较典型的两全意外险。下面看看具体的责任框架。


招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱
#产品剖析#
相信大多数人接触到这款产品都是通过电销的方式，由工作人员推荐而接触到的。作为一款两全意外险而言，招商信诺的这款产品在保障责任上没有过人之处，相反责任还是比较少。比较特别的是可以通过招商银行的信用卡进行每个月的扣费。下面来分析一下这款产品。
1.贵

以官方投保案例为例，30岁男性，基本保额20万，交10年，保30年，每月缴费509.78元，每年累计缴费6117.36元。总保费为61173.6元。那么如果投保一般1年期的意外保险产品，花费是多少呢？以一款保障全面的意外险产品而言，20万保额，需要300元/年。30年总保费9000元。总保费差距52173.6元。


有人会说到不是说到期会返还140%已交保费吗？我们可以通过一个叫IRR的公式进行试算，实际的内部收益率仅为1.38%。现在市场上绝大部分的年金保险的内部收益率都远超过这个数了。如果是想通过保险来存钱，两全险不是一个很好的选择。


2.意外伤残保障弱
招商信诺这款百万守护在一般意外伤残及身故责任最高30万保额，其他特殊意外身故是2倍基本保额、因乘坐民航身故则为9倍基本保额。而根据2017年的保险行业数据来看，发生意外导致八~十级伤残的概率占比接近了80%。而比伤残更为严重的身故，能有多高的比例呢？


一般意外险会根据意外伤残的具体评级，进行具体的赔付(意外身故均为赔付100%基本保额），在百万守护里则最高只有30万基本保额可以进行伤残赔付。在保障上严重缺失。
招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱
招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱
3.意外医疗保障弱
百万守护相较其他保险公司的两全意外险，多出了一个意外医疗的责任。在百万守护里意外医疗仅能保险社保内用药，而且在赔付上也有较大的限制每年最高5000元，保障期内最高5万元。在一些保障比较好的意外保险里，都是不限制社保内用药（扩展社保外用药，社保外用药效果更好），每年的报销额度会更高，具体意外医疗额度每年刷新。更不要说保障好的意外险是会包含意外住院津贴。


#C先森点评#
百万守护相较其他保险公司的两全意外险更是少了特殊意外导致的全残责任。整体保额也不高，由于试算是用月付的，整体更是多出一部分利息。整款产品下来价格高，保障也不好。再一次在这边文章里说明，意外险没必要买长期的，大多数意外险都是不需要健康告知，60岁以前费率基本恒定，消费型意外险价格低，保障也会更全面。一般情况下，购买消费型的意外险即可。把剩余的钱花在其他保障或者理财产品上，会让你得到更多。如果不知道怎么选择适合自己的保险，不妨扫描下方二维码进行咨询。


来源丨C先森谈保，全网同一ID.
招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱

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